חושבים על הפנסיה: איפה החיסכון שלנו בכלל
ציפיות לחוד ומציאות לחוד: איאד מגלה מה צפוי לו בעת יציאתו לגמלאות, כמה היה רוצה לקבל בכל חודש, ואיך לגשר על הפער ביניהם. ומונה אינה יודעת בכלל היכן מופקדים כספי הפנסיה שלה
מונא ואיאד ברגותי מעכו נשואים 6.5 שנים. מונא היא דוברת תיאטרון אלמידאן ומגייסת כספים לעמותה למוזיקה ואמנות, ומרוויחה משני מקומות העבודה יחד כ־7,000 שקל נטו. איאד סופר, עורך עיתון מקומי ומנהל פרויקטים באגודה לתרבות ערבית, עם כ־9,000 שקל נטו מכל מקומות העבודה. הם גרים בשכירות ומשכירים דירה שקנו בעזרת משכנתה, ועומדים לעבור לדירה שכורה בחיפה.
- היכנסו לערוץ משפחה בצמיחה
מדובר בזוג צעיר ומשכיל שמתמקד בקיום היומיומי. על העתיד הם חושבים פחות, ועד לפגישה עם יועצי בנק הפועלים - יהודה פורת, היועץ האזורי, ושלום גולן, ראש מחלקת יועצי הפנסיה בבנק, לא חשבו כלל על הביטוח הפנסיוני שלהם. הם מודים שאין להם מושג בתחום, ורק יודעים שמופרש להם סכום קטן לפנסיה באמצעות מקום העבודה.
חלק נכבד מהשכר לא מבוטח לפנסיה
איאד: "הנושא הפנסיוני פחות מטריד אותי מענייני היום־יום. אני עובד בכמה מקומות כדי שתהיה לנו הכנסה סבירה". הוא רק יודע שיש לו קרן פנסיה שהמעביד פתח עבורו בתחילת 2011 במנורה מבטחים, וחשבון פנסיה נוסף במבטחים ממקום עבודה קודם. בדיקה של המסמכים שהביא עימו מעלה כי לאיאד יש במנורה מבטחים חיסכון פנסיוני שהחל ב־1.1.2011, ופנסיה נוספת ממקום קודם. בנוסף יש לו ביטוח חיים בחברת הראל, במסגרת המשכנתה, על סכום של כ־190 אלף שקל.
השכר המבוטח לפנסיה שלו הוא 5,900 שקל ברוטו. שאר השכר, וגם ההכנסות מעבודתו הנוספת, אינם מבוטחים. בשנה האחרונה הוא שילם לקרן במסגרת פנסיית החובה 3.34% משכרו, מלבד הפרשות המעביד לתגמולים ופיצויים, ונצברו לזכותו 7,200 שקל. השנה יגדלו הפרשות הצדדים ל־4.16% מהשכר המבוטח ויחד 12.5% עד שיגיעו ל־17.5%.
היועצים שואלים על הצרכים העתידיים של מונא ואיאד: איזו הכנסה ירצו בצאתם לגמלאות, ואילו ביטוחים לאובדן כושר עבודה ולשארים הם רוצים. איאד מתייעץ עם מונא, ומחליט שהיה רוצה לשמור רמת הכנסה זהה 9,000 שקל בחודש.
פורת וגולן מסבירים לו שעם פרישתו איאד יקבל קיצבת זקנה מביטוח לאומי של כ־2,200 שקל פטורה ממס, ולכן צריך שהפנסיה שלו תכניס לו עוד כ־6,800 שקל. בסיוע המחשב מתקבלת תוצאה מאכזבת: הביטוח הפנסיוני הקיים מבטיח לאיאד פנסיה של 3,040 שקל בלבד. במקרה של אובדן כושר עבודה יקבל רק 3,209 שקל בחודש, ובמקרה של פטירה, יקבלו שאריו 1,782 שקל כקיצבה חודשית.
קצת יותר מניות בתיק ההשקעות
היועצים מנסים לחלק אחרת את מבנה ההפרשות שלו בקרן, בין חיסכון (גימלה) והפרשה לביטוח (שארים ואובדן כושר עבודה) וזה הזמן לבדוק גם לאיזה פרופיל סיכון הוא מתאים. אחרי כמה שאלות, הוא מתגלה כמי שאינו מוכן ליטול על עצמו יותר מדי סיכון. מונא מחייכת: "הוא מאוד זהיר. אני דווקא מוכנה ליותר סיכונים".
היועצים מסבירים לזוג שבגילם אפשר ליטול קצת יותר סיכון, כלומר שתיק החיסכון יהיה מוטה יותר למניות. "לטווח ארוך, תיק כזה מניב תשואות טובות יותר". איאד משתכנע, אבל אז היועצים מגלים שאין להם הסכם הפצה עם מנורה מבטחים. "נגיש לך את המלצתנו, אבל תצטרך לפעול לבד מולם", הם אומרים לו. איאד נבוך, ופורת וגולן מציעים חלופה: "אפשר לבחור מתוך הקרנות שאנחנו מפיצים משהו שיתאים למודל שלך, ואז אנחנו נעביר לך את הכספים ונעקוב אחרי התיק".
המחשב שוב חושב, ומציע את קרן הפנסיה גלעד של חברת הראל, שיציע קיצבה חודשית של 2,811 שקל בעת פרישה, 3,209 שקל למקרה של אובדן כושר עבודה, ו־4,183 שקל בחודש לשאריו במקרה של פטירה.
פורת וגולן מסבירים שהוא תמיד יכול לשנות את ההרכב, בהתאם לצרכים המשתנים של המשפחה. הם ממליצים שיגדיל את ההפרשה לפנסיה מהמעסיקים האחרים (החוק מחייב להפריש לפנסיה) ואף להגדיל את החיסכון הפנסיוני על חשבונו, כדי שיוכל להבטיח לעצמו רמת חיים כפי שהיה רוצה בעת פרישה. ועוד המלצה: לאחד את שתי תוכניות הפנסיה שלו ממקום העבודה הקודם והנוכחי ואת שתיהן להעביר לגלעד.
כן הם מגלים שמעסיקו של איאד היה צריך להפריש עבורו כספים לפנסיה שישה חודשים לפני שהחל לעשות זאת. איאד מבטיח לבדוק את הנושא.
מונא מחפשת: להיכן מעבירים את ההפקדות?
למונא אין מסמכי פנסיה לדבריה, לא קיבלה שום דוחות אך אומרת ליועצים כי הפרשותיה מועברות לחברת הראל. פורת וגולן מרימים טלפון למוקד של הראל. שם עורכים בדיקה לפי מספר תעודת הזהות שלה. התשובה מותירה אותה חיוורת: "אין לך שום קרן פנסיה בהראל". מונא מוכנה להישבע שמדי חודש מנכים משכרה כספים לפנסיה. הייתכן שמקום העבודה מנכה ממשכורתה מדי חודש, אבל לא מעביר את הכספים לקרן?
מונא מצלצלת לעבודה, ומנהל החשבונות מאשר שבכל חודש הוא משלם לסוכנת המטפלת בתיק הביטוח של התיאטרון. מונא מתקשרת לסוכנת הביטוח, ושם מבטיחים לבדוק.
אחרי כמה דקות לחוצות, מגיע הצלצול המיוחל מסוכנת הביטוח של התיאטרון: הכסף מועבר מדי חודש בצורה מסודרת אבל לא להראל, כפי שחשבה מונא, אלא להפניקס.
אחרי בדיקה מסתבר כי למונא יש פנסיה בהפניקס גם ממקום עבודתה הקודם, ובנוסף קרן השתלמות באקסלנס. הקרן נפתחה ביולי 2007, אז עבדה בסלקום. ב־2009, עם עזיבתה, מונא הפסיקה להפריש לקרן. נצברו בה כ־10,000 שקל, והיא תהפוך לנזילה בעוד כשנה בתוך שש שנים מהיום שבו נפתחה.
מונא נרגעת, ומבטיחה לבדוק בקרוב גם את מבנה הפנסיה שלה. עם זאת, גם כאן אין מה לצפות לניסים: מאחר שמדובר בהפרשות מינימליות במסלול פנסיית חובה, סביר שהחיסכון הזה יהיה רחוק מלהבטיח את הצרכים שמונא צופה לעצמה.
לפנייה לכתב/ת 
