רפורמה בביטוח חובה - לא בטוח שתרוויחו

הרפורמה שמתכוון להנהיג המפקח על הביטוח בתעריפי ביטוח החובה, כבר בתחילת מאי 2013, מאפשרת לחברות הביטוח לדחות את השימוש בחלק מהמשתנים העשויים להוזיל את התעריפים עד לתחילת שנת 2014. כך עולה מבדיקת טיוטת הרפורמה שהופצה לחברות הביטוח.

עיון בטיוטה מלמד בין היתר כי ישום ההמלצה להשתמש במספר כריות האוויר ברכב כמשתנה שיכול להוזיל את התעריף, יכנס לתוקף רק בראשית 2014. זאת למרות שמרבית כלי הרכב המגיעים לארץ מצוידים כבר שנים בארבע כריות אוויר לפחות. לעומת זאת, פרמטרים אחרים שנוספו - כמו המצאות מערכת המתריעה על סטייה מנתיב הנסיעה או על קירבת יתר לרכב שמלפנים, ABS או ESP - יוכלו לשמש את החברות להוזלת הביטוח כבר ממאי.

במשרד המפקח על הביטוח הסבירו כי הדחייה ביישום השימוש במספר כריות האוויר, נעוץ בקשיי ההתאמה של מערכות המחשוב. יש לציין כי זה שנתיים שהתאמה מעין זו נמצאת בעבודה במשרד המפקח.

שינוי נוסף המאפשר לחברות הביטוח להרוויח, הוא הכנסת המשתנה "הספק" (כ"ס) בפוליסות שיחודשו לאחר ינואר 2014. למרות זאת, באוצר עדיין לא מפסיקים להשתמש בנפח המנוע כמציין "כוח", נתון בו משתמשות חברות הביטוח כיום. המשמעות היא כי החברות יוכלו לבחור בין שימוש בהספק לבין נפח מנוע, כטוב בעיניהן.

כך לדוגמה, במקרה של מכונית עם מנוע בנפח 1.6 ליטר מיושן יחסית, יבחרו החברות להשתמש בנתון הנפח המאפשר גביית פרמיה גבוהה יותר. פרמיית מכוניות חדשות יותר עם מנוע בנפח זהה אך הספק מרבי גבוה בהרבה, יחושבו לפי כ"ס. למשל, סקודה אוקטביה בעלת נפח מנוע של 1.2 ליטר והספק מרבי של 105 כ"ס, "תשכנע" את חברות הביטוח להשתמש בנתון ההספק הגבוה יחסית המייקר את הפרמיה, ולא בנתון נפח המנוע הצנוע האמור להוזיל אותה.

נתון נוסף עליו ידרשו בעלי רכב לדווח הוא סוג הדלק: בנזין, דיזל, היברידי (בנזין-חשמל, משום מה לא דיזל-חשמל), חשמלי, גז, או בנזין-גז. באוצר מסבירים כי לסוג המנוע יש השפעה על רמת הסיכון של המכוניות. לדוגמה, מכונית דיזל לטענתם צוברת קילומטרז' גבוה יותר בדרכים בין עירוניות, לכן חשופה ליותר לסיכונים בכביש ואמורה להיות יקרה יותר לביטוח. גם כאן מפתיע לגלות כי באוצר בוחרים לעשות שימוש בהנחות (מוטעות לעיתים), ולא להשתמש בנתון הקילומטרז' (המדויק) המצוין ברישיון הרכב.

בעלי רכב פרטי ידרשו גם לענות על מספר רב של שאלות חובה, כולל כאלה שאינן משמשות לקביעת התעריף. סירוב מסירת הפרטים ימנע אפשרות להנפקת תעודת ביטוח חובה. שכן חברת הביטוח תהיה חייבת להשוות את הנתונים הנמסרים לה מול מאגר הנתונים שמפעיל המפקח על הביטוח, כתנאי מחייב להוצאת תעודת ביטוח. חובה זו של אימות פרטי המידע מול המאגר, לא חלה על כלי רכב המבוטחים במסגרת קולקטיבים. שם, כך מסתבר נהגים אינם מועדים לרמאות.