התחתנתם? העצות הכלכליות שיחסכו לכם הרבה כסף
התחתנתם בשעה טובה וכעת עולות שלל דילמות כלכליות: האם לפתוח חשבון משותף? האם לרכוש דירה? היכן להשקיע את החסכונות והמתנות? כיצד נבטיח ביטחון כלכלי ואילו פעולות שננקוט עשויות לחסוך לנו כסף בסטטוס החדש? מה שחשוב שתדעו
יציבות כלכלית היא אחד התנאים לשמירה על חיי נישואים תקינים. אולי זה אינו תנאי מספיק, אבל הוא בהחלט חשוב.
- תתפלאו, נשים מחליטות מה עושים עם הכסף
ואולם, מעטים מתייחסים ברצינות לקראת מיסוד הקשר ובתחילתו, להיבטים הכלכליים של החיים ביחד: כיצד לנהל את התקציב המשפחתי, כיצד להימנע מהתחייבויות שלא יוכלו לעמוד בהן, איך להשקיע את הכספים המתקבלים ממקורות שונים ואפילו לצורך בהתאמות השונות הנדרשות בעקבות הסטטוס החדש.
אז הנה כמה נושאים חשובים שכדאי לשים לב אליהם בתחילת הדרך המשותפת.
עדכנתם פרטים בקרן הפנסיה?
אחרי המעבר מסטטוס רווקות לנישואים, מומלץ לעדכן את ה"מעמד" החדש ברישומים הרשמיים השונים. בחלק מהמקרים, השינוי הזה בהגדרות, משמעותי מאוד ועשוי לחסוך הרבה עוגמת נפש, וגם לא מעט כסף.
הדוגמה הבולטת לכך היא קרן הפנסיה שלכם. בשלל הטפסים שאנו נדרשים למלא בעת הצטרפות לקרן הפנסיה, אנו מציינים גם את הסטטוס (רווק, נשוי וכו') וגם האם אנחנו נחשבים "מבוטח בודד". בהנחה שכך עשינו, הרי שנדרש כעת לשנות את הסטטוס, כדי שנוכל לקבל את הזכויות הרלוונטיות.
הסבר קצר - ההפרשה לקרן פנסיה מקיפה מופנית ל-3 אפיקים. האפיק העיקרי הוא חיסכון לטובת קצבה חודשית, שנקבל לאחר הפרישה מהעבודה. חלק נוסף מהכסף משמש לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות), כך שבמקרה שהעובד יאבד את כושר ההשתכרות שלו מסיבות בריאותיות, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח.
החלק השלישי של הכספים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה, משמש לרכישת ביטוח למקרי מוות. ביטוח זה מבטיח כי במקרה של פטירת העובד, תשלם הקרן קצבה חודשית לשאירים. המטרה של ביטוח זה היא להבטיח קיום כלכלי לאנשים שהותיר הנפטר אחריו, כגון בן/בת זוגו וילדיו.
כעיקרון קרן הפנסיה רוכשת ביטוח למקרי מוות באופן אוטומטי, אלא אם העמית (הרווק) חתם על כתב ויתור - בו הוא מצהיר כי הוא "מבוטח בודד" . במקרה כזה, לא יופנו כספים לרכישת ביטוח, כאמור, אלא כמעט כל ההפקדה החודשית תופנה להגדלת החיסכון.
בהנחה שכך עשיתם, הרי שכעת, לאחר הנישואים, תרצו לעבור למסלול "מוטה שאירים", שבו כן ירכשו עבורכם ביטוח למקרה מוות חלילה (שיבטיח תשלום לבן או בת הזוג ולילדים - לכשתתרחב המשפחה).
בנוסף, אם הנכם שכירים, מומלץ לעדכן את מקום העבודה - את המעביד, או חשב השכר, על מנת שיעדכנו זאת בתלוש המשכורת (למרות שלרוב, אין לכך משמעות כספית מיידית).
לא רבים מודעים לכך, אך בחלק ממקומות העבודה קיים נוהג לתת מענק כספי לעובד או עובדת שנישאו. מענק זה יכול לנוע בין מאות ועד אלפי שקלים. שווה בדיקה.
עוברים לחשבון משותף?
אחת השאלות הכלכליות שמעסיקות זוגות טריים היא האם כדאי לאחד את חשבונות הבנק לחשבון משותף אחד? נקדים ונאמר, בשורה התחתונה, ברוב המקרים חשבון משותף יביא לחיסכון, שיכול להגיע למאות שקלים בשנה. אולם בפועל, השיקולים לכך שונים ולא בהכרח כלכליים.היתרונות בחשבון משותף הם חיסכון בעמלות ודמי ניהול כפולים. בנוסף, השליטה בחשבון המשותף קלה יותר מאשר בכמה חשבונות.
עוד כדאי לציין כי המשכורות של שני בני הזוג בחשבון אחד, תגדיל גם את כוח המיקוח מול הבנק בקביעת הריבית על האוברדראפט וקבלת תנאי אשראי טובים יותר, הלוואות זולות יותר והגדלת מסגרת האשראי – עם זאת חשוב לזכור כי כניסה להתחייבויות, בטח בתחילת הדרך המשותפת, היא מהלך שגוי .
אם החלטתם על פתיחת חשבון משותף, נצלו את מבצעי ההצטרפות שונים שמציעים הבנקים, בצעו סקר שוק בין הבנקים השונים והשוו תנאים. אם אחד מבני הזוג זכאי להטבות מיוחדות בחשבון בשל השתייכות מקצועית / ארגונית, כדאי לנצל זאת.
חשוב לציין כי ההשוואה בין ההטבות שמציעים לכם הבנקים השונים צריכה להיות רלוונטית עבורכם, כך לדוגמה, אין טעם לשים דגש על מתנות או הטבות הקשורות בתחום ההשקעות, אם אין בכוונתכם כלל להשקיע כספים בבנק, אלא רק לנהל בו את חשבון העו"ש.
חשבון אישי "לצרכים אישיים"
אם מעניין אתכם כיצד נוהגים רוב הזוגות – פותחים חשבון משותף או שומרים על חשבונות נפרדים? אז הנה ממצאי סקר בנושא שערך לפני כשנה TD Bank האמריקני.
מתברר כי התשובה הנפוצה היא "גם וגם". קרוב למחצית מהזוגות (42%) שפתחו חשבון משותף שמרו גם על חשבונות נפרדים. עצמאות הייתה הסיבה השכיחה ביותר שציינו הנשאלים לשמירה על חשבונות נפרדים. 43% מהנשים שהשתתפו בסקר אמרו שעצמאות היא הסיבה העיקרית מבחינתן, זאת לעומת 34% מהגברים.
בנוסף, 20% מהזוגות טענו כי שמרו על חשבונות נפרדים כדי לוודא שיש להם מספיק כסף לצרכים אישיים, ביניהם מקרי חירום והוצאות אישיות. 16% ציינו כי נוחות בעת קביעת התקציב ותשלום החשבונות היא גורם משמעותי, אף שבקרב הגברים, 38% ציינו את הסיבה הזו. 7% בלבד מהזוגות אמרו כי חשבונות נפרדים נועדו לצרכי פרטיות.
אל תמשכנו את החיים
סוגיה מרכזית נוספת שמעסיקה נשואים טריים היא רכישה דירה. "המסורת הישראלית" קובעת כי זוג צעיר צריך לרכוש דירה משל עצמו. לכן, רבים מהזוגות הצעירים נוטים לקחת משכנתא ולקנות דירה מיד אחרי הנישואים, זאת בהנחה שלא עשו זאת קודם, ולעיתים אף בנוסף לדירה שכבר נמצאת בבעלות אחד מבני הזוג טרם הנישואים.
רבות נכתב כבר על הרציונל הכלכלי ברכישת דירה - האם מדובר במהלך נכון או לא. ניתן לסכם בתמציתיות ולומר כי ההחלטה בסופו של דבר נקבעת על פי שיקולים חברתיים, פסיכולוגיים ועוד, יותר מאשר שיקולים כלכליים, ולא ניכנס לפולמוס הארוך.
נציין רק את העובדות הבאות - ההחלטה על רכישת דירה ולקיחת משכנתא היא החלטה גורלית. זו התחייבות כספית גדולה לזמן ארוך, ובמקרה שלא עומדים בה, התוצאות עלולות להיות קשות.
היקף המשכנתאות שנוטל הציבור בחודשים ובשנים האחרונות, שובר שיאים וכך גם סכומי ההלוואה, ובמקביל, הגבלות בנק ישראל שנכנסו לתוקפן בשנים האחרונות מערימות לא מעט קשיים – כגון הצורך בהון עצמי גדול יותר, הגבלה בבחירת מסלולי החזר ההלוואה ועוד.
במצב הזה ההמלצה הטובה ביותר היא להתאים את היכולות למציאות ולא להיפך. במילים פשוטות, אחרי ש"תגרדו" את מקסימום הכסף שאתם יכולים להביא מהמקורות שלכם (ובכך לצמצם את היקף ההלוואה), אל תכוונו לדירת "החלומות" שלכם ו'תמשכנו את עצמכם לדעת'. זה יגיע בעתו ובזמנו. כרגע נסו לחפש את המקסימום האפשרי, אבל בגבולות היכולת - דירה לא גדולה (אין לכם גם צורך בכך) במיקום לא הכי יקר ועם החזר משכנתא חודשי סביר, שישאיר לכם אוויר לנשימה.
בעוד מספר שנים, תוכלו להצטרף ל'משפרי הדיור' ולעבור לדירה גדולה יותר התואמת את מידות המשפחה.
ביטוח - החשיבות עולה
צעירים רווקים נוטים לזלזל בנושא הביטוח ויש בכך היגיון מסוים: כל אחד אחראי לעצמו, אומר אותו היגיון, ואם יקרה לי משהו, אני כבר אסתדר לבד. אבל כשמדובר במשפחה, ואפילו בני זוג נשואים, נושא הביטוח משתנה והחשיבות שלו עולה.
זה נכון גם לגבי ביטוח חיים המבטיח תשלום במקרה מוות חלילה, וגם לגבי ביטוח בריאות, המציע החזר על הוצאות שנגרמות בעקבות טיפולים רפואיים שונים וכן לגבי ביטוח דירה או ביטוח המשכנתא. עם זאת, חשוב להתאים את פוליסת הביטוח לצרכים שלכם וגם ליכולות.
כך למשל, בהנחה שברשותכם קרן פנסיה הכוללת ביטוח שאירים, אינכם זקוקים לפוליסת ביטוח חיים בסכום גבוה במיוחד, שגם הפרמיה החודשית שתשלמו עליה תהיה בהתאם. גם בפוליסות ביטוחי הבריאות, מומלץ להחזיק בביטוחים המשלימים של קופות החולים, ועל גביהן לרכוש הרחבות והשלמות מותאמות שמוצעות על ידי חברות הביטוח.
בנוסף, 'ביטוח בריאות משפחתי', הכולל את כל בני המשפחה, צפוי להיות זול יותר, מאשר רכישת ביטוח בנפרד לכל אחד. כדאי גם לבדוק אם אתם יכולים לרכוש פוליסות מוזלות דרך מקום העבודה (גם בבריאות וגם בביטוח רכב).
במקרה הצורך, וכדי להימנע מכפל ביטוח, כדאי להתייעץ עם מומחה שאתם סומכים עליו.
יש גם לשים לב למוטבים הרשומים בפוליסות הביטוח ובחסכונות הפנסיוניים האחרים (קופות גמל, קרנות השתלמות) ולעדכן אותם בהתאם.
השקעות? הזהרו מקיצור דרך
יש לכם כסף שקיבלתם מהחתונה? חסכונות? חושבים לדחות את רכישת הדירה וברשותכם הון חביב שנצבר? בסביבת ריבית אפסית ואפילו שלילית הקיימת כיום בישראל ובעולם, התשואה שתקבלו בפק"מ בבנק או בכל אפיק סולידי אחר, היא זעומה, לעיתים אפילו התשואה הריאלית תהיה שלילית.
אז מה לעשות עם הכסף? לא ניתן כאן המלצת השקעה. אך נגיד כמה דברים חשובים שכדאי לדעת. לא מעט זוגות צעירים, הפסידו בתמימותם את כל חסכונותיהם אחרי שהולכו שולל על ידי נוכלים שהבטיחו תשואות מהירות וגבוהות.
ראשית, היזהרו ממבטיחי התשואות הגבוהות למיניהם, בחלק מהמקרים מדובר בהונאה ממש ובחלק, גם אם הוא מושקע על מנת ליצור רווח, זה נעשה ברמת סיכון גבוהה ביותר.
חשוב לדעת – התשואה היא נגזרת ישירה של סיכון – כדי לנסות ולהשיג תשואה גבוהה הכסף מושקע באפיקים מסוכנים יותר. וכמובן אף אחד לא מבטיח שנרוויח משהו. אנו עלולים גם להפסיד את רוב הכסף.
כסף שמיועד לבנות את החיים העתידיים שלנו – כגון רכישת דירה, ובטח כאשר טווח הזמן להשקעה אינו ארוך, צריך להיות מושקע בהתאם, עם מינימום סיכונים. ובכלל, כדי לקבל החלטה היכן וכיצד להשקיע יש לקחת בחשבון את כל הפרמטרים הרלוונטיים.
מי שמעוניין להשקיע בשוק ההון תוך לקיחת סיכונים, ואין לו ידע או רקע בנושא, רצוי שיעשה זאת באמצעות אנשי מקצוע, כגון יועצי השקעות בבנקים או בבתי השקעות מוכרים ורשמיים, שיעזרו לו לבנות את תיק ההשקעות בהתאם לפרופיל האישי של המשפחה החדשה.
לפנייה לכתב/ת 
