מדריך: לצאת מהמינוס בעשרה צעדים פשוטים

כאשר קיים פער שלילי חודשי קבוע בין ההכנסות להוצאות, אנו נקלעים לאוברדרפט שהולך ותופח. האם הפתרון הוא הלוואה, חיתוך בבשר החי, או הארכת שעות העבודה השבועיות? מסתבר שאפשר גם אחרת. אנחנו יכולים להתחיל בשיחה, מצוידים במחשבון כיס, ואז נראה שהבראה כלכלית אפשרית.

• כלכלת משפחה: מתחתנים? לא בכל מחיר
• עצמאות כלכלית: איך אפשר להגיע לזה?
• למה אנחנו טועים כל הזמן? כך תנהלו תקציב
  

כמחצית ממשקי הבית בישראל נמצאים ביתרת חובה בחשבון הבנק ונזקקים להלוואות ופריסה לתשלומים. רבים מנסים להילחם במינוס, מעטים מצליחים, ולקומץ מהם מתאפשר לשמר את ההישג לאורך זמן. הנה תוכנית הבראה כלכלית עם 10 צעדים פשוטים שיסייעו לנו להצליח לאורך זמן ואף להעלות את רמת החיים.

הצעד הראשון: אוברדרפט בחשבון הוא הסימפטום לבעיה

הפער החודשי בין ההכנסות להוצאות יכול להיות חיובי או שלילי. כאשר הפער הוא שלילי, אנו נכנסים לתהליך שנקרא "מעגל העוני", שבו אנו צוברים מדי חודש חובות. כשאנחנו מתחילים להחזיר את החובות, אנו מגדילים את ההוצאה החודשית - והפער בין ההוצאות להכנסות הולך וגדל.

נניח שקיים פער שלילי של 1,000 שקל בין ההכנסות להוצאות. בשנה אחת יצטבר חוב של 12 אלף שקל ועוד ריבית מסוימת. את החוב אנחנו יכולים לפרוס להלוואה של 24 חודשים, וכך יתווסף להוצאה החזר הלוואה חודשי של קצת יותר מ-500 שקל. כתוצאה מכך הפער בין ההוצאות להכנסות יגדל ל-1,500 שקל.

בתום שנה נוספת נצבור חוב חדש של כמעט 20 אלף שקל נוספים, כשעודנו משלמים את ההלוואה הקודמת. ההחזר החודשי להלוואה הנוספת ל-24 חודש יגיע לכמעט 1,000 שקל, וביחד עם ההלוואה הראשונה ההחזר החודשי להלוואות יעלה ל-1,500 שקל והפער בין ההוצאות להכנסות יגדל לכמעט 2,500 שקל בחודש.

בתום שנה זו, ניאלץ לקחת הלוואה גדולה יותר של 30 אלף שקל וכך הלאה. בהדרגה מרבית שכרנו יהיה משועבד להחזרי הלוואות וריבית, רמת חיינו תרד ונחיה מהלוואה להלוואה גדולה ותכופה יותר.

התחילו בשיחה והצטיידו במחשבון כיס - הבראה כלכלית היא אפשרית(צילום: shutterstock)

רינה ודוד, זוג צעיר הנשוי זה 3 שנים ונכנס בפעם הראשונה לאוברדרפט, נמצאים במצב דומה. מדי חודש היתרה השלילית הולכת וגדלה בכ-2,500 שקל, וכשהיתרה בחשבונם הגיעה ל-13 אלף שקל בחובה, המליץ להם חבר ליטול הלוואה זולה ולסגור את האוברדרפט היקר.

למרות שההמלצה נכונה - ריבית החובה על האוברדרפט לרוב יקרה מריבית על ההלוואה - מדובר בהמלצה שאינה מנתחת נכון את המצב.

מדוע נוצר פער שלילי בין ההכנסות להוצאות של רינה ודוד? התשובה היא - הרחבת המשפחה. לבני הזוג נולדה ילדה קטנה ומקסימה והוצאות המשפחה עלו בהתאם, בכ-2,500 שקל לחודש. לקיחת הלוואה תגדיל פער זה לכ-3,000 שקל בחודש ורק תחמיר את המצב.

הצעד השני: יתרת החשבון בבנק היא ביטוי לדרך שבה אני פועל עם כסף

רינה ודוד הם בני זוג אחראים ולא בזבזנים וכדאי שידעו: גם אנשים שעוסקים בכסף וגם אנשים שמרוויחים שכר גבוה נמצאים באוברדרפט. זה קורה משום שניהול תקציב כרוך גם ביכולת להציב גבולות בסביבת החלטה רגשית, שמושפעת מהרבה אמונות, תפיסות שגויות על כסף, חינוך, לחצים חברתיים, פחדים, דחיית סיפוקים, מערכות יחסים, נורמות ועוד.

כדי לבצע תהליך מוצלח של הבראה, כדאי לנסות לבחון מה גורם לנו לפעול עם כסף שבידינו או שאין לנו, כפי שאנו פועלים. ישנם אנשים שיקפידו לחיות ממה שיש להם, גם כשיש להם מעט, ויש אנשים שייגררו להוציא הרבה יותר ממה שיש להם.

לכן, הצעד השני בהבראה הוא לזהות את החזקות והחולשות שלכם עם הכסף שיש לכם והכסף שאין לכם, ולבנות תוכנית פעולה שמכירה בחולשות, רצוי שעוקפת אותם, אך בוודאי לא כזו שמנסה לשנות אתכם. זכרו: הבראה כלכלית אינה עוסקת בחשבון הבנק שלכם, אלא בונה לכם שיטה שבה תבקרו את עצמכם איך להוציא וכמה במסגרת תוכנית מדידה.

הצעד השלישי: להבחין בין "צריך" ל"רוצה"

"צריך" אלו הוצאות שאנו חייבים להוציא לצורך קיומי בסיסי. אנו צריכים מקום לישון, אוכל בסיסי, חינוך, תחבורה, בריאות, ביגוד ועוד מספר דברים. "רוצה" אלו דברים שאנו רוצים. בית יפה, מכונית מפוארת, חופשות, מסעדות, בילויים ובגדים ממותגים. למעשה, אין סוף למה שאנו רוצים.

אנשים שיודעים לנהל תקציב, מכירים היטב את ההבחנה בין "רוצה" ל"צריך", ויכולים להיות גמישים בהוצאות ולהתאימן להכנסות וליעדי החיסכון שלהם. אנשים שלא מצליחים להבחין בין השניים, כלואים ומשועבדים להוצאות העולות על ההכנסות, שבהדרגה מורידות להם את רמת החיים.

"צריך" או "רוצה"? ההבחנה הזו עושה את כל ההבדל(צילום: shutterstock)

הצעד הרביעי: תקציב חדש לפי ערכים נכונים עבורי

זה הזמן, רינה ודוד, לקבל החלטות משפחתיות. דרגו כל סעיף הוצאה בציון שמבטא את החשיבות של ההוצאה וגובהה עבורכם. מומלץ שכל בן זוג יבצע את הדירוג בנפרד, כדי לתת ביטוי לערכים השונים של שניכם. התקציב המשפחתי שלכם הוא ביטוי של מה שחשוב לכם ולבן זוגכם, לא קיים מרשם אחיד ואין תרופת פלא.

עכשיו, הוסיפו לטור ההוצאות שני סעיפי הוצאה חשובים: חיסכון או סכום לצמצום האוברדרפט בשיעור של כ-10% מההכנסה שלכם נטו, וסכום נוסף של 3%-5% מההכנסה להוצאות לא צפויות. כעת, הקטינו את ההוצאות בהתאם לציונים שקבעתם, התחילו במה שפחות חשוב לכם, עד שתקבלו פער חיובי בין ההכנסות להוצאות.

הצעד החמישי: הבראה כדרך חיים

הבראה כלכלית מסחרור הלוואות היא תהליך הדומה להיחלצות ממערבולת סוחפת בים. צריך לצלול מטה מטה ורק אז להתחיל לעלות. התקופה הראשונה בהבראה כרוכה לרוב בצמצום ניכר. התקופה השנייה עוסקת בצמיחה והעלאת רמת החיים.

כדי להצליח בתוכנית, עלינו לראות את האור, כך שאם נחשוב שעלינו לוותר על משהו שחשוב לנו לתקופה מוגבלת ואחר כך נוכל להרשות זאת לעצמנו - זה יהיה קל יותר. לדוגמא, לא לצאת לחופשה זו משימה קשה, אך לא לצאת לחופשה השנה וכן לצאת בשנה הבאה זה קל הרבה יותר.

לכן, תוכנית של צמצום לא צריכה לעסוק רק בקיצוצים, אלא גם מתי אפשר יהיה לחדש הוצאות חשובות. כי כשאנו לא מייצרים חובות חדשים מרכיב התשלומים, ההלוואות והחיוב בכרטיס האשראי הולכים וקטנים - ומשאירים לנו יותר ויותר כסף לחיות ולבלות.

הצעד השישי: חפשו הכנסה נוספת

המטרה בהבראה כלכלית היא ליצור פער חיובי בין הכנסות להוצאות. זה לא חייב לעבוד רק דרך צמצום בהוצאה אלא גם על ידי עלייה בהכנסה. אם אינכם יכולים לקבל העלאה במשכורת, נסו לחשוב כיצד ניתן גם בפרק זמן מוגבל ליצור הכנסה נוספת.

לפעמים האילוץ יוצר הזדמנויות, כאשר הצמצום מגיע למקומות כואבים וחותך בבשר החי, כמו לדוגמא הצורך בביטול חוגים לילדים. במצב זה עולים וצצים רעיונות ואפשרויות הכנסה נוספים שלא רק מקלים על המצב, אלא יוצרים אפשרויות נוספות של צמיחה וסיפוק אישיים.

אל תהיו סקפטיים: אם אין לכם רעיון או המלצות של חברים, פשוט הקישו במנוע החיפוש באינטרנט - "איך יוצרים הכנסה מהבית" - ותקבלו אלפי אפשרויות.

חפשו הכנסה נוספת. לפעמים אילוץ יוצר הזדמנות(צילום: shutterstock)

הצעד השביעי: צרכנות נבונה ומחזור משכנתא

צרכנות נבונה עוסקת בחיסכון כספי בקניות של מוצרים או שירותים, על מנת להגן על רמת החיים של משפחתנו. תוכנית הבראה היא הזדמנות לבחון מחדש את כל הספקים והמנויים שלנו. כאן עליכם להיות אסרטיביים ולא לחשוש מניתוק או ביטול.

כך, למשל, כבלים, אינטרנט, חברת תקשורת, ביטוחים, עיתונים, מועדונים, עמלות בנק, חוגים ועוד הם תחומים שבשל חוסר זמן, ידע או נוחות אנו עשויים לשלם מאות שקלים מיותרים מדי חודש. זה הזמן גם לבחון את המשכנתא. אם לא מחזרתם את המשכנתא שלכם בשנתיים האחרונות, ייתכן שתוכלו לחסוך סכומים ניכרים.

הצעד השמיני: מחזור ופריסת הלוואות, לצד בקרת הוצאות

רכזו את כל הנתונים אודות ההלוואות שלכם, כולל תשלומים באשראי, את ההחזר החודשי, מועד הסיום והריבית שאתם משלמים. אתם יכולים להקטין את החזר ההלוואות בעיקר על ידי פריסתם לתקופה ארוכה יותר. חשוב לזכור: זו אינה פעולה מומלצת, היא יוצרת מחויבות לטווח ארוך ומייקרת את ההלוואות, ולכן עליה להיעשות רק כפתרון אחרון לאיזון בין ההכנסות להוצאות.

סדר הפעולות הוא כזה: ההלוואות הראשונות לפריסה הן ההלוואות עם ההחזר החודשי הגדול ביותר ביחס ליתרת ההלוואה, ולא ההלוואות בעלות הריבית הגבוה יותר. לא פורסים את כל ההלוואות, אלא רק את אלו שנדרשות על מנת לאזן בין ההכנסות להוצאות. את יתר ההלוואות רצוי למחזר לאותה תקופה אך בריבית נמוכה יותר. אל תהססו לעשות שופינג בדרך למחזור הלוואות, לפעמים ההצעה בבנק אחר אטרקטיבית יותר.

הבחינו בין הוצאות קבועות, כלומר הוצאות שחוזרות על עצמן באופן אוטומטי כמו הוראות קבע, תשלומים למוסדות משכנתא וכו', לבין הוצאות משתנות - כאלו שכל הזמן אנו מקבלים לגביהן החלטות כמו ביגוד, מזון, בילויים וכו'. בקרו את ההוצאות הקבועות אחת לחודש, והכל פעם שתהיה חריגה בין התקציב החדש לישן - טפלו מיידית בנושא לסגירת הפער.

את סעיף ההוצאות המשתנות בקרו אחת לשבוע, ובדקו שלגבי כל סעיף אתם במסגרת מה שתכננתם. אם בסעיף מסוים יהיה עודף, אל תעבירו אותו לסעיף אחר - אלא ציברו אותו לחודש הבא. כך, לדוגמא, אם הקצבתם לביגוד 250 שקל ולא רכשתם החודש, אל תשתמשו בסכום זה למשהו אחר - אלא צברו אותו לחודש הבא, ואז יהיה לכם סכום כפול.

הצעד התשיעי: אל תסגרו חובות בעזרת החסכונות שלכם

רבים שוגים בקשר שבין חיסכון לאוברדרפט וחובות בגלל שיקולי ריבית, ואומרים משפטים כמו "קודם נסגור את האוברדרפט ואחר כך נחסוך"; או "לא משתלם לחסוך כשיש לי הלוואות", "אני אסגור את יתרת החובה מחיסכון שמשתחרר לי".

מדובר בתפיסות שגויות לרוב, שרואות רק חלק מהתמונה הכוללת ונותנות משקל יתר לריבית, תוך התעלמות מאפשרויות השקעה, הקשר שבין רמת חיים לחובות והחשיבות הקריטית של החיסכון לעתידנו. התוצאה עלולה להיות שתמצאו עצמכם בסכנה כלכלית עם חובות וללא חסכונות.

צעד עשירי: הציבו חזון

בתקופתנו, החסכונות והנכסים קריטיים לביטחון כלכלי. לכן, כדאי לכם לאמץ חזון. הציבו לכם כיעד השקעה ארוכת טווח ומתמשכת בנכס, למשל דירה קטנה להשקעה. קבעו לכם לוחות זמנים, כאשר כפועל יוצא מתוכנית ההבראה, ובד בבד עם צמצום החובות השונים, תוכלו ללכת על הפרויקט גדול ממדים שלא יפגע באורח החיים השוטף שלכם - ואשר יבטיח לכם ביטחון כלכלי משמעותי לשנים רבות.