מאגר האשראי: הבנקים יחלו באיסוף המידע

החל מהיום (ג') בנק ישראל דורש מהבנקים להתחיל בהליך איסוף והכנת הנתונים לדיווח לבנק ישראל - לצורך הקמתו של המאגר. טיוטא בנושא פורסמה לפני כמה חודשים, אולם עד עכשיו לא חייבה את הבנקים באיסוף הנתונים. 

כתבות נוספות בערוץ הכלכלה

כעת בנק ישראל מחייב את הבנקים להתחיל להתניע את הליך איסוף וריכוז המידע הנחוץ, בשל העובדה שהליך הרמת המאגר מורכב, מסובך כדי שביום עלייתו לאוויר של המאגר, המתוכנן לסוף 2018, יהיה היקף ועומק מספקים של נתונים.

המאגר ירכז נתונים שעדכניים החל מהיום האחרון של חודש מאי 2016. מיום זה ואילך ישמרו נתונים שונים רלוונטיים עבור יום העסקים האחרון של כל חודש.

בהוראות שפרסם בנק ישראל מפורטים הנתונים שיש לאגור והאופן שיש לדווח עליהם. כך למשל, כל לקוח שאחד מהבנקים המסחריים מעמיד לרשותו אשראי - הבנק שלו ידווח לבנק ישראל על הפעולה. אשראי ללקוח הינו הלוואה, משכנתא, הלוואה מכרטיס אשראי בנקאי, מסגרת עו"ש, מסגרת אשראי לא מנוצלת, ערבות וצ'קים לחיוב החשבון.

נגזר מכך שהבנק ידווח ויאגור נתונים לגבי כמעט כל הלקוחות שלו. לקוח שלא יהיה מעוניין שנתוניו יופיעו במאגר נתוני האשראי יוכל לבקש באופן פרטני שהמאגר לא יכיל נתונים לגביו, אך בצעד זה הלקוח לוקח על עצמו את הסיכון שבעת הגשת בקשה לקבלת אשראי, נותן האשראי יתחשב בעובדה זו ויתמחר אותה ביחס לריבית ולתנאי האשראי שיוצעו לאותו לקוח.

בנוסף, הבנקים נדרשים "לצבוע" כל אשראי שהועמד ללקוחותיהם לפי קטגוריות כמו עסק, רכב, נדל"ן ושיפוצים, ארגון חוב מחדש, הלוואה בשיתוף עם תאגיד, הלוואה לצורך השקעה בשוק ההון וקטגוריות נוספות.

מעניין לראות שהמאגר יכיל נתונים אודות האשראי שמספקים הבנקים למשקי הבית לרכישת כלי רכב שהם הבטוחה באשראי. עד היום לא היו ברשות בנק ישראל נתונים אודות היקף ההלוואות שמעמידים הבנקים לציבור לרכישת כלי רכב.

במקביל, ללא קשר להקמת מאגר נתוני האשראי, החל מנתוני חודש יוני נדרשים הבנקים לדווח לפיקוח על הבנקים על האשראי שהם מעמידים למגזר הקמעונאי (משקי בית) לרכישת כלי רכב.

הערכות: לקוחות שיבקשו הלוואות לרכישת רכב ייתקלו בסירוב

כפי שפורסם ב"כלכליסט", בנקים שייתנו ללקוחותיהם הלוואה לרכישת מכונית יצטרכו לדווח על כך לבנק ישראל לצורך בחינת הסיכונים הפיננסיים של הבנקים.

מבחינת הבנקים אכן מדובר בסיכון פיננסי, שכן הלקוח מתחייב לשעבד את המכונית לבנק במקרה שהוא לא מצליח להחזיר את ההלוואה, אלא שעם הזמן מחיר השוק של המכונית פוחת באופן משמעותי.

בשורה התחתונה נראה שבמחצית השנייה של 2016 לקוחות רבים שיבקשו הלוואה לרכישת מכונית ייתקלו בסירוב מצד הבנק. יבואני הרכב יצטרכו להיערך למצב - לדוגמא, להציע אפיקי מימון חלופיים (שעלולים לשחוק את הרווחיות) או לוותר על עסקאות.

המשנה לנגידה ד"ר נדין בודו-טרכטנברג חתומה על ההוראה שפורסמה, התייחסה לכך כשאמרה כי "הקמת מאגר נתוני האשראי מהווה צעד משמעותי לקידום התחרות בשוק האשראי בישראל. מדובר בתהליך מורכב, ואנו מנהלים אותו תוך היוועצות מתמדת עם הרשויות הרלוונטיות בישראל ועמיתים בחו"ל".