נכנסתם למעגל העבודה: חשוב שתכירו את הזכויות שלכם

בשיתוף Wobi

סיימתם את הצבא או השירות הלאומי, והחלטתם להתחיל לעבוד? ברוכים הבאים למעגל העבודה. לפני שאתם מתחילים בג'וב הראשון שלכם, כדאי שתכירו את הזכויות שלכם בתחום הפנסיה ואת הדגשים שכדאי לשים לב אליהם.

מבחן הפנסיה - כל מה שאתם צריכים לדעת על החסכונות הפנסיונים שלכם

למה בכלל חשוב לחסוך לפנסיה? החיסכון הפנסיוני עתיד להיות ההכנסה העיקרית שתהיה לנו לאחר גיל הפרישה (כיום גיל 67 לגברים ו-62 לנשים). אמנם זה נראה רחוק, אבל חשוב לדעת כי במציאות היום אנשים חיים יותר שנים ורמת החיים גם עולה במקביל, כך שאנחנו נצטרך הרבה כסף לתקופה די ארוכה בה אנו צפויים לחיות אחרי גיל הפרישה, כשאנו מסתמכים בעיקר על החיסכון שנצבור.

ככל שנקדים לחסוך, כבר בגיל צעיר וככל שנגדיל את החיסכון (נפקיד את המקסימום האפשרי, לא נמשוך כספים במהלך שנות החיסכון, נדאג לדמי ניהול מוזלים וכדומה), כך נוכל להתקיים יותר בנוחות וברווחה אחרי גיל הפרישה.

לחסוך מגיל צעיר. אילוסטרציה(צילום: shutterstock)

נטייה רווחת אצל לא מעט צעירים בעבודותיהם הראשונות, היא לנסות לקבל כמה שיותר כסף בנטו, גם על חשבון החיסכון העתידי. בגלל המשכורת הנמוכה בתחילת הדרך, לעיתים צעירים מנסים לשכנע את המעסיק שיוותר על ההפרשה הפנסיונית - כדי להגדיל להם את התשלום בסוף החודש. הרצון לקבל יותר כסף - כאן ועכשיו, מובן, אולם חשוב מאוד גם להבין שעל הוויתור הזה משלמים מחיר יקר מאוד.

המספרים

השנים הראשונות לחיסכון הן קריטיות ועשויות להשפיע במאות שקלים על הקצבה החודשית שתתקבל בעת הפרישה. כך לדוגמה, בחור רווק שהחל לעבוד בגיל 22 ושכרו עומד על 5,000 שקל, צפוי לצבור בגיל הפרישה סכום של 1.09 מיליון שקל בפנסיה, המהווה קצבה חודשית צפויה של 6,224 שקל. לעומת זאת אם אותו בחור יתחיל לחסוך רק בגיל 27 (5 שנים מאוחר יותר), הוא צפוי לצבור 858 אלף שקל (כ-150 אלף שקל פחות) המהווים קצבה חודשית של 4,920 שקל (כ-1,300 שקל פחות מדי חודש).

כמה כסף מופקד עבורי לחיסכון והאם אני זכאי לפנסיה מיומי הראשון בעבודה? במסגרת חוק פנסיה חובה, שיעור ההפרשה לחיסכון עומד על 17.5% משכר הבסיס ברוטו של העובד, מתוכם 5.5% על חשבון העובד והייתר על חשבון המעסיק (6% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב פיצויים).

בעקבות עדכון חדש להסדר פנסיית החובה, צפויה ההפרשה לחיסכון לגדול מ-17.5% כיום ל-18.5%. תשלומי המעסיק לקרן הפנסיה יעלו מ-6% ל-6.5% מהכנסת העובד. שיעור הפרשות העובד לפנסיה יעלה גם כן בחצי אחוז מ-5.5% ל-6%.

המהלך יבוצע בשתי פעימות: בחודש יולי שיעור ההפרשות עלה בחצי אחוז ובינואר 2017 יעלה בחצי אחוז נוסף.

החובה להפריש לפנסיה חלה לגבי עובד שמלאו לו 21 שנה ולגבי עובדת שמלאו לה 20 שנה. במקרה של עובד חדש, שזו עבודתו הראשונה ולא היה מבוטח בעבר בביטוח פנסיוני, המעביד יתחיל להפריש לו לחיסכון רק לאחר 6 חודשי עבודה.

למרות שבישראל קיימת כאמור חובה על המעבידים להפריש לחיסכון פנסיוני עבור עובדיהם, לא פעם מעסיקים אינם עושים זאת. לעיתים גם כאשר המעסיק מנכה משכר העובד את החיסכון, הוא לא מקפיד להעביר את הכסף לקופה המיועדת.

לכן, חשוב מאוד להכיר את הזכויות הפנסיוניות המגיעות לכם ולוודא שאתם מקבלים אותן. כדאי גם לדעת שהעובד רשאי לבחור היכן להפקיד את הכספים - באיזו קרן פנסיה או מוצר פנסיוני אחר, זאת גם אם נקבע בהסכם עבודה או בכל הסכם או נוהל אחר, כי עליו לבחור בגוף פנסיוני מסוים.

כך למשל אם גוף פנסיוני מסוים מציע לעובד חיסכון בדמי ניהול מוזלים יותר והעובד מעוניין להצטרף, המעסיק מחויב לאפשר לו להצטרף ולהעביר את ההפקדות לאותו גוף.