בחרתם כבר חיסכון לילד? הזדמנות אחרונה בהחלט
יום לפני תום המועד שנקבע לבחירת תוכנית חיסכון, מיליון הורים טרם בחרו חיסכון לילדיהם. ביום חמישי תחלק המדינה את הכספים בין קופות הגמל והבנקים בהתאם לברירת המחדל שנקבעה. הזדמנות אחרונה שכדאי לנצל. מדריך
יום חמישי השבוע הוא המועד האחרון בו יוכלו הוריהם של כל מי שנולדו עד ה-1 בינואר 2017, וטרם מלאו להם 18 שנה, לבחור עבורם תוכנית חיסכון. על פי נתונים עדכניים של המוסד לביטוח לאומי שהגיעו לידי ynet, הוריהם של 1.9 מיליון ילדים בחרו עבורם תוכנית. מדובר ב-64% ממספר הילדים הזכאים.
62% מההורים בחרו בקופות גמל ו-38% בחרו בחיסכון בבנק. מהנתונים עולה כי 66% מההורים בחרו להוסיף לחיסכון עוד 50 שקל מקצבת הילדים, מדי חודש. על פי המתווה שנקבע, ביום חמישי בלילה, יסתיים המועד בו ניתן יהיה לבצע בחירה, והמדינה היא זו שתבחר את החיסכון בהתאם לברירת המחדל שנקבעה.
"עד יום חמישי בחצות, אנחנו נאפשר להורים לבחור את החיסכון", אמר ל-ynet ציון מזרחי, מנהל תחום קצבאות ילדים במוסד לביטוח לאומי והאחראי על פרויקט חיסכון לכל ילד מטעם הביטוח הלאומי.
ברקע הפרסום הרב והכתבות בנושא, בשבועיים האחרונים גדל מספר ההורים שבחרו חיסכון בעוד כ-400 אלף. "יחסית לעולם אנחנו במצב מצויין", טוען מזרחי. "מהלכים כאלו שנעשו במדינות אחרות, הביאו לבחירה של עד 40% מהאנשים, אנחנו כבר בכמעט 65% וזה עוד יגדל בימים אלו".
מהי ברירת המחדל? היכן יופקדו הכספים של אלו שלא בחרו חיסכון?
לפי הכללים שנקבעו, כספי החיסכון של ילד שב-1 בינואר 2017 מלאו לו 15 שנה לפחות יופקדו (רטרואקטיבית מינואר 2017) לבנק בו מופקדת קצבת הילדים עבורו. ברירת המחדל שתקבע תהיה מסלול ריבית קבועה לא צמודה וללא תחנות יציאה.
אם הבנק לא נמצא ברשימת תשעת הבנקים שנכללים בתוכנית חיסכון לכל ילד, הכספים יופקדו באחד מתשעת הבנקים הללו, בסבב קבוע בין כל הבנקים. במקרה שיש כמה ילדים כאלו – החיסכון שלהם יופקד באותו בנק. ילד שב-1 בינואר 2017 גילו היה פחות מ-15 שנה (מדובר ביותר מ-80% מהילדים הזכאים), יופקדו הכספים (רטרואקטיבית) בקופת גמל. מסלול ברירת המחדל יהיה מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט.
במשפחות בהן יש מספר ילדים שגילם מתחת ל-15 כאמור – חסכונותיהם יופקדו באותה קופת גמל. נציין כי לילדים קטנים עם מספר רב של שנים עד סיום הפיקדון, כדאי לבחון הפקדה בתוכנית עם סיכון גבוה עם פוטנציאל לתשואה גבוה יותר בשוק ההון במשך השנים. מכאן שישנה חשיבות לבחירה אקטיבית של ההורה.
במידה ועד יום חמישי בלילה לא תיבחר תוכנית עבור מיליון ילדים, קופות הגמל יחלקו ביניהן את חסכונותיהם של כ-830 אלף ילדים (כ-70 אלף בממוצע לכל קופה), והבנקים יקבלו את חסכונותיהם של כ-170 אלף ילדים (כ-19 אלף בממוצע לכל בנק).
חשוב להדגיש כי בחירת החיסכון האוטומטית על ידי המדינה ב-1 ביוני, כאמור, תיעשה רק לגבי ילדים שנולדו עד ה-1 בינואר 2017. כל מי שנולד לאחר מכן - עומדים לרשותו 180 יום להחליט היכן להפקיד את כספי החיסכון בטרם תתבצע הפקדה בהתאם לברירת המחדל.
ואם באמת המדינה בחרה עבורי, אין לי אפשרות לשנות זאת?
אם ברירת המחדל היא חיסכון בקופת גמל, ניתן לשנות את הבחירה ולעבור בין מסלולי ההשקעה השונים (סיכון מוגבר או מועט וכו'), וכן בין הגופים המנהלים. עם זאת, בעקבות סיטואציות דומות בעולם הפיננסי, ניתן להניח שהורים מעטים יפעלו באופן אקטיבי ויבקשו להעביר את החיסכון - מכאן שסביר להניח שמה שנבחר כברירת מחדל, לפחות לגבי רוב הילדים, יישאר לאורך השנים. אם ברירת המחדל היא תוכנית חיסכון בבנק - לא ניתן לעבור לתוכנית אחרת.
המציאות הזו מדגישה עד כמה מומלץ לבחור את החיסכון עבור הילד ולא לחכות שהמדינה תעשה זאת. ניקח לדוגמה ילד בן 16, על פי ברירת המחדל הכסף יופקד בחיסכון בבנק. נניח שההורים הם לקוחות בנק לאומי ובהתאם לברירת המחדל - לשם תבוצע ההפקדה. במקרה וההורים לא בחרו, והכסף כאמור יופקד בבנק לאומי, הילד עשוי לקבל תשואה שנתית מזערית של 0.19%, זו תשואה נמוכה באופן משמעותי בהשוואה לבנקים האחרים. יתרה מכך, אם ההורים יבחרו להפקיד את הכסף בקופת גמל בסיכון בינוני או אפילו נמוך, מתוך הנחה שהילד לא ימשוך את הכסף בגיל 18 אלא ימתין לגיל 21 (כלומר טווח של 5 שנים), למרות הסיכון, התשואה עשויה להיות הרבה יותר גבוהה.
אז איך בוחרים? הכי פשוט לעשות זאת באמצעות אתר האינטרנט:
- כאן תוכלו לקבל את מלוא האינפורמציה על מסלולי החיסכון השונים
- וכאן תוכלו לבצע את הליך הרישום והבחירה של החיסכון
בנוסף ניתן להירשם באמצעות המוקד הטלפוני בביטוח הלאומי.
אז מה כדאי לבחור? כדאי להיעזר בכמה כללים
1. ככלל, שוק ההון מניב לאורך השנים תשואה עודפת (בקופות הגמל), על פני הריבית הניתנת בתוכנית חיסכון בבנק. מצד שני השוק הוא תנודתי, בטח כאשר מדובר בהשקעה ברמת סיכון גבוהה. לכן, כאשר מדובר בילד קטן שיש לו עוד הרבה שנים לחיסכון, שנים בהן גם אם יהיו מורדות, צפויות גם עליות ובסך הכל הסיכון עשוי להביא לסיכוי לתשואה עודפת, כדאי לשקול קופת גמל ברמת סיכון גבוהה ולהקטין את הסיכון בגיל מתקדם יותר. מנגד, חוסך בן 17 שיודע בוודאות כי בעוד שנה הוא ימשוך את הכסף שייצבר לזכותו (לא מומלץ), בתקופה כזו קצרה - לא מומלץ לקחת סיכונים.
2. ניתן להיעזר באתר המפרט את מלוא המידע על החסכונות השונים, ומציג את התשואות שהשיגו קופות הגמל (חלקן) בשנים עברו. כדאי לזכור עם זאת, כי גם אם קופה מסויימת מציגה "היסטוריה מפוארת" של תשואות נאות, לא ניתן לחזות אם דווקא היא תניב את אותן תשואות גם בעתיד.
3. כדאי לזכור שהמדינה בחרה בקופות הגמל כמסלול ברירת מחדל לרוב הילדים (כ-80%) ולא בכדי, זאת מתוך הנחה שהתשואות הצפויות בבנקים נמוכות מאלו הצפויות בקופות גמל.
4. זכרו שאת דמי הניהול משלמת המדינה, כך שאלו לא צריכים להוות בכלל שיקול מבחינתכם.
אני מתקרב לגיל 18 ואני מעוניין להשאיר את החיסכון עוד זמן, עד שאצטרך אותו. האם זה אפשרי?
עד גיל 18 מעבירה המדינה מדי חודש סכום של 50 שקל לחיסכון. בגיל 18 ניתן גם מענק בסך 500 שקל. מי שישאיר את החיסכון עד גיל 21 יקבל מענק נוסף בסך 500 שקל. עד אז, התנאים בכל אחד מהגופים הפיננסיים נשארים זהים (פטור מדמי ניהול, ריבית כפי שפורסמה בתוכניות החיסכון בבנקים וכו'). אולם, אחרי שהחוסך מגיע לגיל 21, ההסכם של המדינה עם גופי החיסכון – הבנקים וקופות הגמל מסתיים. המשמעות היא שהמשך החיסכון אפשרי, אך החוסך יצטרך לנהל בעצמו משא ומתן מול אותם גופים לגבי התנאים – ריבית, דמי ניהול וכו'.
לפנייה לכתב/ת 
