עצה ששווה זהב

אשתו, רונית, פנתה לקרן הפנסיה שבה צבר אלון כ-10 שנים של חיסכון וביקשה לקבל את קצבת השארים לה היא וילדיה זכאים. קרן הפנסיה הודיעה לרונית כי היא וילדיה זכאים לקצבה של 2,500 שקל בלבד, היות ואלון היה במסלול ביטוח עתיר חיסכון.

בדיקה של הנתונים העלתה כי אלון החל להפקיד לקרן הפנסיה כאשר היה רווק, ולא זכר או לא חשב שצריך לשנות את מסלול הביטוח עם נישואיו, ולא שינה את המסלול גם לאחר הולדת ילדיו - שינוי שהיה מביא לכך שלמשפחתו תהיה קצבה נאותה למחיה. כך נותרה רונית האלמנה עם הכנסה פעוטה שרחוקה מלהספיק לפרנסתה ולפרנסת ילדיה.

סיפור עצוב זה ורבים דומים לו מלמדים על חשיבות החיסכון הפנסיוני ועל חשיבות התאמתו למאפייני הלקוח ולשלב שבו הוא מצוי בחייו.

"ייעוץ פנסיוני בבנק", אומרת אילנית גולדפרב ראש מערך הייעוץ הפנסיוני בבנק הבינלאומי, "מטפל בדיוק בכך. הייעוץ מורכב משני שלבים: השלב הראשון הוא ייעוץ ללקוח איך לבנות את התיק שלו, בתחילת הדרך, דבר שיכול לקרות בכל גיל. אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל בכך ואף פעם לא מאוחר מדי. אבל עדיף שעה אחת קודם".

"השלב השני הוא ליווי לכל אורך השנים, התאמת החיסכון לתחנות השונות בחיי החוסך, וכן לשינויים במשק ובתנאי השוק. הבינלאומי, בנק שמוביל בשוק ההון וייעוץ השקעות, מעניק ייעוץ כזה כבר שנים רבות והיה אחד הבנקים הראשונים שהשיק מערך ייעוץ פנסיוני", אומרת גולדפרב.

(צילםו: יח"צ)

חיסכון פנסיוני הוא הגדול והארוך ביותר שיש למרביתנו. אנו חיים בעידן בו תוחלת החיים מתארכת והולכת, דבר שהוא חיובי מאוד, אך מותיר לכולנו שנים ארוכות של פנסיה. נוסיף לכך את שיעורי הריבית הנמוכים זה שנים ונקבל ירידה משמעותית בהכנסה לאחר פרישה, שלעיתים מגיעה רק ל-40% מההכנסה בעידן שלפני הפנסיה. למעשה רבים, למרות שעבדו כל חייהם, והשתכרו בצורה סבירה, לא יוכלו מבלי עזרה נוספת לשמור על רמת החיים שהם התרגלו לה, וחלק אף יתקשה לשרוד כלכלית בגיל השלישי. ולכן יש להתאים את החיסכון של כל אחד מאיתנו לצרכיו, לטעמי הסיכון שלו, לשלבים בחייו ולתנאי המשק.

בגיל צעיר, מיד עם הכניסה למעגל העבודה, החוסך מצטרף לקרן הפנסיה. בעת ההצטרפות הוא נדרש לקבל מספר החלטות חשובות כמו היקף הכיסוי הביטוחי. לרווק אין סיבה לבזבז כסף על כיסויים ביטוחיים ועל כן צריך לנתב את כל הכספים לחיסכון.

אך עם השינויים במצב המשפחתי וככל שהתא המשפחתי גדל יש להגדיל את הכיסויים הביטוחיים, כמו למשל עם הולדת כל ילד יש להגדיל את הכיסוי למקרה מוות, שכן "יש עוד פה להאכיל", כך גם בהמשך החיים עם יציאת הילדים מהבית. צריך אף לבחון הרחבה ורכישה של מוצרים וכיסויים נוספים. יש לדאוג לכיסויים מתאימים ולמוצרים המתאימים להרכבי המשפחה השונים הקיימים היום.

בהמשך הדרך, לאחר שהילדים גדלו ועזבו את הקן יש להתאים שוב את הכיסויים הביטוחיים, וכל זאת רק בהתאמה למעגל החיים ולשינויים בחברה הישראלית.

"לפני כשבוע", מספרת גולדפרב, "הגיע אלינו משה, עובד בחברה גדולה שעומד לפרוש לפנסיה. שאלתי אותו מה מצבו המשפחתי והוא ציין כי הוא סבא לנכדים מקסימים ומאז הגירושין, לפני כעשור, הוא מבלה את רוב זמנו עם נכדיו. בבדיקת התיק הפנסיוני של משה מצאתי כי הוא משלם על כיסוי למקרה מוות כ־400 שקל לחודש ואילו הפנסיה הצפויה שלו הינה 3,500 שקל בלבד (בגובה 40% ממשכורתו נטו). כששאלתי עבור מי הכיסוי הביטוחי הבנתי כי הוא אינו זקוק לו בכלל, אין אף אחד שהוא תומך בו כלכלית. כך הסתבר שמשה בזבז 4,800 שקל בכל שנה במשך שנים... ופגע בחיסכון שלו לפנסיה".

בנוסף להתאמות שיש לבצע במוצרים הפנסיוניים בעקבות שינויים במעגל החיים, יש להביא בחשבון שינויי חקיקה הנוגעים למוצרים פנסיוניים, שינויי מיסוי, שינויים בדיני עבודה ואת הדינמיקה בשוק ההון והתאמתה להעדפות כל אחד מאיתנו. שכן כספי הפנסיה שלנו מושקעים בשוק ההון.

אך האם באמת מצפים שנהיה מומחים ונעבוד כל היום כדי להתעדכן, נבדוק ונוודא שהחיסכון הגדול ביותר שלנו אכן מתאים לנו ומניב את המקסימום, ועוד להתעדכן בשינויים ולבחון את התאמת התיק כל הזמן?

אז זהו שלא!

יש אנשי מקצוע המתמחים בבנייה ובמעקב אחר החיסכון הפנסיוני שלך ואלו הם היועצים הפנסיוניים בבנקים. היועץ הפנסיוני בבנק, גוף שאינו מייצר מוצרים פנסיוניים, הוא אובייקטיבי, ולא מנסה "לדחוף" או לשווק מוצר כלשהו, כי הבנק לא מייצר אף מוצר ולכן היועץ חף מאינטרס.

מה שעומד לנגד עיניו זה רק טובת הלקוח ולכן לא אחת הוא מייעץ ללקוח לעבור לקופה אחרת כדי להוזיל את דמי הניהול, או למוצר אחר בכדי לשפר את התאמתו לטעמי הסיכון של הלקוח. לבנק יש יתרון נוסף, הוא בעל ניסיון בניהול כל סוגי ההשקעה והחיסכון ויכול להתאים את ההשקעה שלנו בהתייחס לכל המוצרים, הפנסיוניים והפיננסיים שלנו לכן אנו יכולים להתאים את סוג הייעוץ והיקף הייעוץ לצרכי כל אחד ורצונותיו.

היותו של הבנק הבינלאומי כבנק מוביל בייעוץ ומקצוען בתחום, מקנה ללקוחותיו ואף ללקוחות שאינם לקוחות הבנק את האפשרות ליהנות משירות מקצועי, אובייקטיבי ומקיף.

אחרי שהבנו את כל זה המסקנה המתבקשת היא, שקביעת פגישה עם יועץ פנסיוני בבנק היא המתנה הטובה ביותר שתוכלו להעניק לעצמכם לקראת השנה החדשה.