למשוך או לגהץ

עונת הנסיעות לחו"ל נכנסת להילוך גבוה ובאוגוסט צפוי להישבר שוב שיא העוברים והשבים בנמל התעופה בן גוריון. בעוד שהישראלים נחשבים לאלופי העולם במציאת דילים של טיסות, מלונות ושופינג, הם כבר ולא שמים דגש על נושא שערי החליפין. אם בעבר אופציות התשלום היו דלות (בעיקר מזומן שנמשך בארץ לפני הטיסה), הרי שהיום ניתן לשלם בכרטיס אשראי כמעט בכל בית עסק. אך דווקא במט"ח טמונות עלויות לא קטנות שעלולות לייקר את הנסיעה מעבר לנדרש. יצאנו להשוות ולבדוק מי מציע את שער החליפין הנמוך ביותר, ומה העלויות הנוספות בכל אחד מהבנקים ומהחברות שמציעות את השירותים (בגלל השונות הרבה ביניהם לא נבדקו צ'יינג'ים פרטיים).

למרות שלכאורה לא אמורה להיות שונות גבוהה בין הבנקים השונים, בדיקת "הכסף שלי" העלתה כי הפער בין הבנק הזול ביותר (הבינלאומי) ליקר ביותר (מזרחי טפחות) עומד על 7 אגורות ברכישת דולרים ועל יותר מ־8 אגורות ברכישת אירו.

לכאורה מדובר בסכום זניח, אך בהנחה שממירים 1,000 דולר או אירו לצורך הוצאות בחו"ל, הפער הופך להיות משמעותי ומסתכם ב־68 שקל וב־86 שקל בהתאמה.

|

אל מול הבנקים נבדקו גם השערים שמציע דואר ישראל, אחד השחקנים המובילים בתחום. השערים שנדגמו בדואר הם מהנמוכים שנבדקו אבל לא הנמוכים ביותר. עם זאת, בבנק הדואר אין תשלום של עמלות המרה, בניגוד לאלו הקיימות בחלק מהבנקים (בנקים מסוימים מציעים פטור מעמלת המרה במשיכה בכספומט מט"ח). למרות שהבינלאומי הם לכאורה הזולים ביותר, אפשרות משיכת המט"ח מהכספומטים של הבנק אפשרית רק ללקוחות קבוצת הבינלאומי ולא לבנקים אחרים. מבין הבנקים שמציעים שירות לכל הלקוחות, לאומי הוא הזול ביותר.

|

עוד לפני שניגש למה שמציעים כל בנק וכל חברה, נדגיש כי ישנו כלל אצבע חשוב בשימוש בכרטיס אשראי בחו"ל, שבמסגרתו שימוש באשראי לצורך ביצוע העסקה בבית העסק נחשב לזול יותר מאשר משיכת הסכום בכספומט בחו"ל מבחינת שערי ההמרה. בבתי עסק באירופה ובארה"ב שימוש בכרטיס האשראי יתבצע בעסקת דביט (חיוב מיידי) ולא בעסקת אשראי, כך שלרוב לא ניתן לחלק את החיוב לתשלומים והוא מחויב ישירות מחשבון העו"ש שמקושר לכרטיס.

עוד דבר חשוב להזכיר בהקשר זה: השימוש בכרטיס בבתי העסק בחו"ל מחייב הקלדה של הקוד האישי (בדומה לזה שנדרש למשיכה בכספומט) בעת ביצוע העסקה, במקום החתימה המקובלת בעסקאות בארץ. חשוב לזכור את הקוד האישי כדי לבצע את הרכישות.

דרך נוספת להוזיל את העלויות, למי שטס פעמים רבות לחו"ל, היא פתיחת חשבון מט"ח ייעודי שמוזיל את עמלות ההמרה ומונע גביית עמלות מיותרות בשימוש בכרטיס האשראי שמקושר לחשבון.

מה מציע כל בנק וכמה זה עולה?

בנק הפועלים

הפועלים מציע פטור מעמלת חליפין במשיכת דולר ואירו במכשירי הבנקט, שמאפשרים משיכת מטבע זר. משיכה באמצעות פקיד מוסיפה לעסקה עמלת חליפין של 0.19% מסכום העסקה, עם מינימום של 6.7 דולר לעסקות בשווי של 100 דולר ומעלה. בעסקה בשווי של עד 99 דולר, העמלה היא 5.5 דולר ובעסקה בשווי של עד 49 דולר, העמלה היא 3.3 דולר.

עוד משהו: הפועלים הוא היחיד שמציע שירותי מט"ח בטרמינל 3 בנתב"ג ומאפשר גם הזמנת מט"ח מראש באינטרנט ואיסוף בדלפק הבנק בשדה התעופה.

הפועלים מציע גם רכישת כרטיס אשראי בינלאומי נטען. עלות הנפקת הכרטיס (חד פעמית) היא 10 שקלים ועלות כל טעינה היא 3.5 שקלים (באתר או באפליקציה – 3.25 שקל). בגין רכישות בחו"ל מחוייב הכרטיס בשקלים, על פי שערי המרה כפי שנעשה בחיובים מחו"ל של כרטיסי אשראי רגילים ובתוספת של 2.3% משווי העסקה.

(צילום: shutterstock)

בנק לאומי

גם בבנק לאומי קיים פטור מעמלת חליפין בכספומטים, עם דגש על לקוחות כל הבנקים שמושכים מט"ח במכשירים של לאומי. במידה והמשיכה מתבצעת באמצעות פקיד, עמלת החליפין עומדת על 0.2% מהסכום עם מינימום של 7.20 דולר.

עוד משהו: בבנק לאומי ממליצים למי שמתכננים הוצאה כספית ניכרת בחו"ל, לפתוח מבעוד מועד חשבון מט"ח בבנק כדי להימנע מתשלום עמלה של 3% בגין משיכות ועסקאות אשראי בחו"ל, שכן חשבון הבנק של הלקוח מחויב ישירות במטבע שבו מבוצעת העסקה.

בנק דיסקונט

בנק דיסקונט גובה עמלת שער חליפין בשיעור של 0.19% מגובה העסקה עם מינימום של 6.8 דולר לפעולה. במשיכה של עד 100 דולר ניתנת הנחה של 50%. גם בנק דיסקונט מציע פטור מעמלות חליפין ללקוחות הבנק וללקוחות מרכנתיל במשיכה מכספומט.

עוד משהו: דיסקונט מעניק הטבות בשערי ההמרה לקבוצות אוכלוסיה שונות כמו עובדי מדינה, אזרחים ותיקים, סטודנטים, צעירים וכדומה.

בנק מזרחי טפחות

במזרחי טפחות מיישרים קו עם יתר הבנקים ועמלת החליפין במשיכה דרך פקיד עומדת על 0.19%. עמלת המינימום היא 6 דולר, כאשר עד סכום של 50 דולר, העמלה היא של 3 דולר. בבנק מציעים הנחות להמרות מטבע דרך האתר וכן פטור מעמלה במכשירי הכספומט שבהם ניתן למשוך מט"ח.

עוד משהו: ההנחה המובנית שמציע הבנק להמרת מטבע באינטרנט עומדת על 30% ובמוקד המאויש על 25%.

הבנק הבינלאומי

עמלת המרת המט"ח בסניפי הבנק הבינלאומי עומדת על 0.175% מסכום המשיכה עם מינימום של 6.25 דולר. בסכום של עד 100 דולר, עמלת המשיכה עומדת על 5.5 דולר ובסכומים של עד 50 דולר על 3.3 דולר. הבינלאומי מציע פטור מעמלה במכשירי הכספומט הייעודיים.

עוד משהו: הבנק מציע לאוכלוסיות ספציפיות כגון סטודנטים, אנשי הייטק, רפואה ועוד, הטבות ייחודיות בפעילות מט"ח כדוגמת פטור מעמלת חליפין, פטור מהעברות מט"ח לחו"ל ומחו"ל והטבות בהפרשי המרה. לקוחות שחוסכים במהלך השנה באמצעות הוראת קבע במט"ח נהנים מרכישת המט"ח ללא עמלת חליפין ומפטור מעמלת משיכת הכספים גם בסניף.

כ.א.ל.

עמלת עסקה במט"ח בבית העסק בכרטיס של כ.א.ל. עומדת על 2.8% ואילו במשיכת מט"ח בכספומט היא עולה ל־3.5% מסכום המשיכה.

עוד משהו: כ.א.ל. מציעה שורה של הטבות לטסים לחו"ל, בהן גם אפשרות לחלוקת החיוב לשלושה תשלומים ללא ריבית על עסקאות שמבוצעות במט"ח.

לקוחות שמחזיקים בכרטיס Fly Card של מועדון הנוסע המתמיד של אל על ושל דיינרס נהנים מהנחה של 50% מעמלת ההמרה בעת רכישת מט"ח.

לאומי קארד

שימוש בכרטיס אשראי בחו"ל מחייב בעמלת מט"ח בגובה של 3% משווי העסקה, כאשר ההמרה נעשית מהשער היציג של אותו היום (גם בגיהוץ וגם במשיכת מזומן). בכרטיסי מועדון מסוימים יש הטבות בגזרה זו, כך שעמלת המט"ח תהיה נמוכה יותר.

עוד משהו: לאומי קארד מציעה הטבות שונות לקראת הקיץ. אחת מהן היא פריסה לשלושה תשלומים ללא ריבית על כל עסקה החל מ־250 שקל שתתבצע בחו"ל, באמצעות גיהוץ הכרטיס בבתי עסק או במשיכה מכספומטים או בעת רכישה באתרי אינטרנט בינלאומיים. על מנת ליהנות מהשירות יש להירשם מראש באתר לאומי קארד.

ישראכרט

גובה העמלה של עסקה במט"ח בכרטיסי ישראכרט עומד על 2.3% מסכום העסקה, כאשר השכר שבו היא מבוצעת היא השער היציב ביום קליטת העסקה במערכות החברה. משיכת מט"ח ממכשיר אוטומטי תגרור עמלה של 3.9%.

עוד משהו: ישראכרט מציעה מבצעים לעונת הנסיעות, אחד מהם מאפשר לפרוס את ההוצאות שמתבצעות בחו"ל לעד 12 תשלומים.

דואר ישראל

בבנק הדואר כאמור אין עמלות על רכישת מט"ח בסניפים, אך במשיכה של סכומים נמוכים מ־500 דולר או אירו, שער החליפין עולה ב־3 אגורות.

עוד משהו: בדואר ניתן לרכוש כרטיס מט"ח נטען של הבנק בשיתוף עם חברת כ.א.ל, כאשר קיים כרטיס אחד לשקל, אירו וליש"ט וכרטיס נפרד לשימוש בדולרים. רכישת הכרטיס מלווה בעמלה של 45 שקל (טעינה ראשונה בחינם), כאשר טעינה חוזרת מחויבת בעמלה של 0.8% מהסכום ומינימום של 7 שקל. הכרטיסים מזוהים וניתן לחסום אותם במקרה של אובדן או גניבה, אך שם בעל הכרטיס לא מוטבע עליו.