מה זה פריים?
הריבית בהלוואה היא P+1 - מה הכוונה?
בשיתוף מימון ישיר
השפה הבנקאית היא שפה לא פשוטה, ולעיתים גם הלקוח העירני ביותר יתבלבל אל מול הרי הנתונים, המספרים והסימונים שיציגו לו הפקידים בסניף, בעת נטילת משכנתא או הלוואה. אחת מאותן מילות קוד בהם משתמשים הבנקים היא ריבית פריים, שלרוב תסומן במסמכים הרשמיים של הבנק כאות האנגלית "P" פלוס או מינוס משתנה כלשהו.
אז מה בעצם מסתתר מאחורי צירוף המילים הזה, או צירוף האותיות, הסימנים והמספרים שנראה לעיתים כמו קוד לצוללת גרעינית? כדי לענות על כך, יש להתחיל בהתחלה של כל הריביות - היא ריבית בנק ישראל.
ריבית בנק ישראל במקרה שלנו - או ריבית מוניטרית באופן כללי - היא הריבית שבה מלווה הבנק המרכזי בכל מדינה כספים לבנקים המקומיים, וזאת לתקופה של שנה. עד לשנת 2017 בנק ישראל פרסם את החלטת הריבית שלו אחת לחודש, אך מאז השתנה הדבר וזאתי מתפרסמת שמונה פעמים בשנה, בדומה למתרחש במדינות האיחוד האירופי ולמתרחש בארצות הברית.
אילוסטרציה(צילום: Gettyimages)
לריבית בנק ישראל משמעות כלכלית עצומה, והיא משליכה על כל אספק בחיים הכלכליים של המשק, ובסופו של דבר גם עליכם, משקי הבית הנוטלים הלוואות. איך בדיוק? כאשר בנק מסחרי לווה כסף, זה "עולה" לו בגובה הריבית שקבע הבנק המרכזי. לאחר מכן מוסיפים הבנקים את מרווח שנקבע על ידם - אך עומד באופן מסורתי על 1.5% - ושני אלו מרכיבים יחדיו את ריבית הפריים.
כלומר, ריבית הפריים מורכבת באופן מסורתי מריבית בנק ישראל אליו מתווספת ריבית של 1.5% נוספים. עקרונית, המרווח שמעל לריבית בנק ישראל יכול להשתנות בהתאם לשיקולים פיננסיים ומסחריים של הבנקים - אך הוא נשאר קבוע על 1.5%, כמעין נקודת השוואה נוחה, דרכו הן לקוחות עסקיים והן לקוחות פרטיים יכולים להשוות בין תנאי ריבית המוצעים להם.
עם זאת, ריבית הפריים היא לא מספר אבסולוטי, אלא נגזרת של ריבית בנק ישראל – ועל כן היא עשויה להשתנות לאורך תקופת ההלוואה. כך, למשל, היום ריבית בנק ישראל עומדת על 0.25%, ועל כן ריבית הפריים של הבנקים עומדת על 1.75%. אם בנק ישראל יידרש לשנות את הריבית שבה הוא מלווה כספים לבנקים המסחריים, נגיד ל-0.4%, הדבר יגרור גם שינוי בריבית הפריים - שתעמוד כעת על 1.9%.
כשלקוח מקבל הצעה להלוואה מבוססת ריבית פריים מהבנק, התוספת עליה (כלומר, הפלוס משתנה), מגלמת את הסיכון במתן ההלוואה ליחיד ספציפי זה. כך, לדוגמה, אם יש לכם היסטוריה בנקאית נקייה - אתם מחזירים הלוואות בזמן ויש לכם ערבויות טובות - תזכו לקבל תוספת נמוכה על הפריים, דוגמת 0.5%. במסמכי הבנק, הצעה זאת תכתב כ-P + 0.5%.
בדרך כלל, ההצעה תוגש כריבית פריים פלוס, אך ישנם גם מקרים שבהם מוצעת הלוואה בתנאי פריים מינוס. הלוואות כאלה יוצאו בדרך כלל בהסדרים מאורגנים עבור גופים גדולים - דוגמת עובדי מדינה או אנשי קבע וגם כשלוקחים משכנתא על דירה וזאת על מנת להפוך את שיעור הריבית לאטרקטיבי במיוחד. במקרה כזה, לדוגמא, ריבית הפריים תצוין כ-"P מינוס מספר".
בשיתוף מימון ישיר
לפנייה לכתב/ת 
אילוסטרציה
צילום: shutterstock
מומלצים
