סוף חיסכון במחשבה תחילה: טיפים לכל שלב בחיים

ככל שילדינו גדלים כך ההוצאות עבורם יכולות לגדול בהתאם. ייתכן שיש לכם כבר קרן השתלמות נזילה, אולם כדאי לשקול שלא להתפתות למשוך את הכספים ממנה. קרן השתלמות מגלמת הטבות מס ייחודיות כדוגמת פטור ממס רווחי הון, וזאת בניגוד למכשירי חיסכון אחרים

סטודנטים

1. נכנסתם למעגל העבודה? ודאו הפקדות לחיסכון פנסיוני – חשוב שתדעו שהחל משנת 2008 כל שכיר בישראל זכאי לחיסכון פנסיוני מטעם המעסיק. על המעסיק להפקיד עבורכם מידי חודש לחיסכון פנסיוני כלשהו (כגון קרן פנסיה) סכום בשיעור של 18.5% מהשכר המבוטח. כך לדוגמה, אם השכר המבוטח שלכם הוא 6,000 ש"ח, יפקיד המעסיק עבורכם סכום של 1,110 ש"ח לטובת החיסכון הפנסיוני. חשוב לציין כי אם התחלתם לעבוד ואין לכם חיסכון פנסיוני כלשהו, תחילת ההפקדות תיעשה לאחר חצי שנה מיום תחילת העבודה. אם היה לכם חיסכון פנסיוני כלשהו, תחילת ההפקדות תיעשה רטרואקטיבית לאחר 3 חודשים או בתום שנת המס – לפי המוקדם.

2. בדקו מהם דמי ניהול שאתם משלמים - כידוע, דמי הניהול הינם אחד מהגורמים המשפיעים במיוחד על גובה החיסכון שלנו, לכן חשוב שתבדקו מהם דמי ניהול שאתם משלמים. בהקשר זה יצוין כי בעקבות הליך שיזמה רשות שוק ההון, כל חוסך בישראל יכול להצטרף כיום לאחת מ־4 קרנות הפנסיה הנבחרות (ביניהן קרן הפנסיה של פסגות), וליהנות מדמי ניהול מוזלים במיוחד לתקופה של 10 שנים לפחות ללא צורך במיקוח מול קרן הפנסיה.

3. בדקו את רמת הסיכון בחיסכון – במוצרי החיסכון הפנסיוני ישנו מגוון רחב של מסלולי השקעה בעלי רמות סיכון שונות. אתם צעירים, ויש עוד שנים רבות לפניכם. לכן, גם בחיסכון הפנסיוני שלכם וגם בכסף הפנוי ניתן לשקול חשיפה לרמת סיכון גבוהה יותר, שכן בטווח הארוך פוטנציאל התשואה עשוי לעלות. כל שיפור של 1% בלבד בתשואה השנתית הממוצעת לאורך זמן, יגדיל את החיסכון שנקבל באופן משמעותי. מנגד, צריך לזכור שברוב המקרים ישנו קשר בין הסיכון שנלקח לבין הסיכוי להשיג תשואה גבוהה.

4. דאגו לחסוך מידי חודש, גם אם מדובר בסכום קטן – על הכוח של ריבית דריבית אמר איינשטיין שהוא "הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם". ככל שתשכילו לחסוך בגיל צעיר יותר, הכסף יעבוד יותר זמן ולאפקט הריבית דריבית תהיה השפעה גדולה יותר. מכשירי החיסכון הקיימים היום, כדוגמת קופת גמל להשקעה, מאפשרים חיסכון חודשי של עשרות או מאות שקלים בלבד בהוראת קבע או בסכום חד פעמי.

5. רווקים ומבטחים משפחה שלא קיימת? בקרן הפנסיה, לצד מרכיב החיסכון, יש גם מרכיב ביטוחי למקרה נכות או מוות חלילה. אם אתם רווקים ללא ילדים, ניתן לשקול לבחור במסלול שבו אין כיסוי למקרה מוות כך שיותר כסף יופנה לחיסכון.

6. סיימתם תואר? מגיע לכם כסף – רשות המיסים מעניקה הטבות מס למי שסיים לימודים לתואר אקדמי או לתעודת מקצוע. כך לדוגמה, מי שסיים לימודים לתואר אקדמי ראשון יהיה זכאי לנקודת זיכוי אחת למשך שנה. הטבת מס זו עשויה להגיע לכ־2,600 ש"ח בשנה. בדקו כי המעסיק במקום העבודה שלכם מעודכן על סיום התואר הראשון והביא זאת לידי ביטוי גם בתלוש המשכורת שלכם.

אילוסטרציה(צילום: shutterstock)

הורים לילדים קטנים

1. התאימו את הביטוח הפנסיוני למצב המשפחתי – נולדו לכם ילדים? מזל טוב! זכרו כי יש לכך גם השלכות כלכליות. כך למשל, בדקו האם לילדיכם כיסו ביטוחי במסגרת החיסכון הפנסיוני שלכם, כך שאם חלילה יקרה לכם משהו הילדים יוכלו להמשיך להתקיים בכבוד. בנוסף, מוצע לבחון, האם הכיסוי הביטוחי בחיסכון הפנסיוני מספיק ואם לא – בחנו הגדלתו באמצעות רכישת כיסוי ביטוחי נוסף כגון ביטוח חיים.

2. חיסכון לכל ילד – החל משנת 2017, ביטוח לאומי פותח תוכנית "חיסכון לכל ילד", במסגרתו מפקידה המדינה לכל ילד מתחת לגיל 18 סכום של 51 ש"ח (נכון לשנת 2019) מידי חודש. דעו כי ביכולתם להכפיל את סכום החיסכון החודשי ולהוסיף 51 ש"ח נוספים מקצבת הילדים החודשית שאתם מקבלים אל תוכנית החיסכון של ילדכם. אם ברצונכם לפתוח חיסכון נוסף, כדאי לשקול להצטרף אל אחד ממכשירי ההשקעה הקיימים (כגון קופת גמל להשקעה) ולהפקיד בהתאם ליכולתכם.

3. דאגו לביטוח בריאות עבור ילדיכם – בתור הורים, אנחנו רוצים להגן על ילדינו מכל צרה שלא תבוא. אחת הדרכים היא לרכוש עבורם ביטוח בריאות או לצרף אותם לפוליסת ביטוח הבריאות שלכם. במקרה הזה חשוב לעשות סקר שוק, לבדוק אלו תרחישים נכללים בכל פוליסה ומה יהיה התשלום היום ובעתיד. חשוב לזכור, שקופות החולים מציעות ביטוח משלים הכולל כיסוי למצבים שונים. במידה ורכשתם ביטוח משלים מטעם קופת החולים, בדקו שאין כפילות ביחס לכיסויים הכלולים בביטוח הבריאות הפרטי.

4. חסכו גם עבורכם – הורים צעירים מתמודדים עם הוצאות לדיור, מחייה, משפחתונים ועוד. ובכל זאת, אם מתאפשר לכם, נסו לחסוך אפילו סכום קטן בכל חודש עבורכם. מדובר בחיסכון שעשוי לסייע לכם בעתיד להוצאות לא צפויות או למטרות חביבות כמו חופשה, החלפת רכב, שיפוץ ועוד.

אילוסטרציה(צילום: shutterstock)

הורים למתבגרים

1. ילדיכם בני 15? הם יכולים להתחיל לעבוד – חוקי המדינה מאפשרים לנוער מגיל 15 (ובמקרים חריגים גם לפני) להתחיל לעבוד תמורת תשלום.

תקופת החופש הגדול היא הזדמנות מצוינת לעבוד ולהתחיל ללמוד מגיל צעיר על משמעות העבודה, חיסכון והתנהלות כלכלית.

2. פתחו חיסכון עבור הילדים – אם לילדיכם הצטבר סכום חיסכון, כדאי לחשוב על פתיחת תוכנית חיסכון בה יחסכו את הכסף. כך לדוגמה, תוכלו לפתוח עבורם חשבון בקופת גמל להשקעה– מוצר חיסכון לכל טווח המאפשר להשקיע את הכספים במגוון מסלולי השקעה לכל טווח זמן שתרצו, תוך שמירה על נזילות מלאה של הכספים אשר תאפשר לכם למשוך את הכספים בכל עת.

3. חסכתם כסף בקרן השתלמות? הנה פתרון שאולי לא חשבתם עליו – ככל שילדינו גדלים כך ההוצאות עבורם יכולות לגדול בהתאם. ייתכן שיש לכם כבר קרן השתלמות נזילה, אולם כדאי לשקול שלא להתפתות למשוך את הכספים ממנה.

קרן השתלמות מגלמת הטבות מס ייחודיות כדוגמת פטור ממס רווחי הון, וזאת בניגוד למכשירי חיסכון אחרים. אם אתם זקוקים לכסף ורוצים לשמור את הטבות המס בקרן ההשתלמות, כדאי לשקול אפשרויות נוספות, לדוגמה, לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות, הלוואה הניתנת לרוב בתנאים אטרקטיביים לעומת אלטרנטיבות אחרות.*

4. בצעו התאמות של החיסכון הפנסיוני – ככל שעוברות השנים יש לשקול את התאמת מסלול החיסכון הפנסיוני לגילכם ומצבכם האישי. ייתכן ובנקודה זו בחייכם, כדאי לשקול שינוי של רמת הסיכון של החיסכון.

5. האם מפקידים לכם על כל השכר? אצל חלק גדול מהשכירים, רק בגין חלק המשכורת החודשית מופקדים כספים לחיסכון הפנסיוני.

לעובדה זו יש השפעה על גובה הפנסיה שנקבל בעתיד. לכן, חשוב לדעת שניתן להפקיד באופן עצמאי לחיסכון פנסיוני כנגד אותו חלק מהשכר, ליהנות מהטבות מס שנקבל בגין אותן הפקדות והכי חשוב- כך נוכל להגדיל משמעותית את הפנסיה שנקבל. לחילופין, ניתן לפנות למעסיק ולבקש ממנו להפקיד גם בגין רכיבי שכר אלו.

מתקרבים לפרישה

1. ערכו סדר בחיסכון הפנסיוני – כלל האצבע מנחה אותנו לתכנן את העתיד מראש כך שלכל אורך שנות החיסכון נהיה עם יד על הדופק, נעקוב אחר חסכונותינו ונבחן האם מותאמים לרצונינו וצרכינו. במידה ולא עשיתם זאת בעקביות לאורך השנים אזי עשו זאת עכשיו בבחינת "עדיף מאוחר מאשר לעולם לא". לכן, עשו סדר והבינו כמה כסף עומד וצפוי לעמוד לרשותכם, אלו מהסכומים מיועדים למשיכה כקצבה ואלו מהסכומים מיועדים למשיכה חד־פעמית ועוד. איך עושים את זה? ניתן לפנות לאתר "המסלקה הפנסיונית" של משרד האוצר. אתר זה מאפשר לכל חוסך, בעלות סמלית, לקבל מידע מפורט מכל הגופים אודות החסכונות שברשותו. לחילופין, ניתן ואף רצוי לפנות גם לבעל רישיון פנסיוני אשר יוציא את המידע מהמסלקה עבורכם לצורך ניתוח התיק הפנסיוני שלכם.

2. התאימו את רמת הסיכון – כדאי לבדוק מה רמת הסיכון במסלול ההשקעה בו מנוהלים כספי החיסכון והאם היא מתאימה לגילכם, למצבכם המשפחתי, למטרות ההשקעה שלכם ועוד. לרוב, אם אתם קרובים ליציאה לגמלאות, רצוי לשקול צמצום של רמת הסיכון.

3. עדיין צריכים ביטוח לילדים? אולי עכשיו, כשהילדים כבר גדלו ואף הקימו משפחה משל עצמם, ניתן להקטין את סכום ביטוח החיים שלכם. כדאי לבדוק מה הסכום הדרוש בשלב זה בחייכם, ומה התלות של ילדיכם בכם ובמידת הצורך לבצע שינוי. הפחתה של סכום הביטוח יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף בכל חודש.

4. רגע לפי פרישה? ככלל, מענקי פרישה, פיצויים ופנסיית זקנה, הינם כספים החייבים במס. כדאי לדעת שהמדינה מקנה פטורים שונים ומשמעותיים ממס על כספים אלו, ולכן מומלץ להיוועץ עם מומחה כדי ללמוד על היבטי המיסוי השונים בחסכונות שלנו, ועל האפשרויות הטובות עבורנו לניצול אותן הטבות מס.

גמלאים

1. הפחיתו מס באמצעות תיקון 190 – אם יש בידכם כסף פנוי, יכול להיות שכדאי לכם לחסוך אותו בקופת גמל. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, מעודד חיסכון ומאפשר לבני הגיל השלישי להפקיד כספים בקופת גמל ולמשוך אותם כסכום חד־פעמי (הוני) ולא רק כקצבה תוך תשלום מס רווח הון מופחת.

ככלל, תוכלו למשוך את הכספים בכל עת אם אתם עונים על שני קריטריונים: 1. אתם בני 60 ומעלה. 2. אתם מקבלים קצבה חודשית הגבוהה מ־4,512 ש"ח (נכון לשנת 2019).

2. נצלו את מעמדכם כאזרחים ותיקים – באתר המשרד לשוויון חברתי תוכלו למצוא את כל הזכויות וההטבות להן אתם זכאים כאזרחים ותיקים, ויש לא מעט כאלה: החל מהנחות בנסיעה בתחבורה ציבורית דרך שירות ציבורי ללא המתנה בתור ועד להנחות בבילויים, נופשים, סרטים ועוד.

3. תכננו את אופן הורשת הכספים – חלק מהתכנון הפיננסי כולל הורשת כספים, על כל צרה שלא תבוא. ניתן למנות או לעדכן מוטבים בקופות הגמל, בביטוחים ובחסכונות שלכם. בנוסף, ניתן לשקול הכנת צוואה ברורה ומסודרת, רצוי בסיוע עורך דין מומחה לנושא. כחלק מתכנון ההורשה, כדאי לבדוק כיצד ניתן להקל על היורשים במימוש הכספים ובתשלומי המס ולבדוק אפשרויות השקעה בהן יש תשלום מס מופחת בהורשה. כך לדוגמה, חלק מהכספים המושקעים בקופות גמל פטורים ממס בעת הורשתם.

4. לדאוג לדור העתיד – הנכדים שלכם יקרים ללבכם ואתם רוצים להבטיח את עתידם. כך לדוגמה, אם אתם פותחים להם חיסכון בקופת גמל להשקעה שישמש אותם בעתיד, אתם יכולים לרשום את עצמכם כ"מקנה מתנה", כך שהשליטה בכספים תהיה בידיכם (עד הגיע הילד לגיל 18) ותוכלו לוודא שהכספים יימשכו רק למטרות שייעדתם אותם אליהן ולא למטרות אחרות.

סכום ההפקדה השנתי בקופת גמל להשקעה מוגבל ל־70,000 ₪ בכל שנת כספים לכל חוסך, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016. הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת ובכפוף לניכוי מס כדין. משיכת הכספים כקצבה תתאפשר ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה בהתאם להוראות הדין. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון ע"פ דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כך אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. האמור אינו מהווה ייעוץ מס על ידי יועץ מס.

אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי. ט.ל.ח.