עסקים קטנים: איך תחיו טוב כשתגיעו לפנסיה
החוק מחייב גם עצמאים להפקיד לפנסיה, אבל במקרים רבים ההפקדה המינימלית שהחוק מחייב לא תספיק כדי לשמור על אותה רמת חיים לאחר הפרישה. ייעוץ פנסיוני יכול לעזור
עולם שבו תוחלת החיים עולה משנה לשנה, חשוב לחסוך לפנסיה כדי לא להגיע לגיל פרישה ולגלות שאין באפשרותנו לחיות ברמת החיים שאליה התרגלנו. על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, יש בישראל יותר מ־420 אלף עצמאים, שמהווים 12.6% מכלל המועסקים במשק.
הכירו את דני וגלית אפייה בריאה
מאחר שלאורך השנים חלק גדול מהם לא הפקיד לחיסכון פנסיוני כלשהו, מתוך הנחה שהעסק הוא הפנסיה שלהם, נוצר חשש כי עם הפרישה לגמלאות לא תעמוד לרשותם הכנסה שוטפת למעט קצבת ביטוח לאומי. על רקע זה התקבל "חוק פנסיה חובה לעצמאים", שנכנס לתוקף בינואר 2017.
לפי החוק, חלה חובת הפקדה לפנסיה על עצמאים בגילים 21־60. עצמאי שהכנסתו עד מחצית השכר הממוצע במשק, יחויב בהפקדה חודשית של 4.45% מההכנסה. מי שהכנסתו מעל למחצית השכר הממוצע במשק ועד לשכר הממוצע במשק - יחויב בהפרשה של 12.55%.
החוק גם מעניק הטבות מס למי שמפקיד עד 16.5% מהכנסתו השנתית לפנסיה, עד תקרת הכנסה של 211,200 שקל בשנה. ההטבות הן בצורת החזר מס על ההפקדה, וכמו כן הרווחים שנצברים במהלך החיסכון פטורים ממס.
כתוצאה מהחוק החדש מוענקות לחוסכים לפנסיה הטבות גם בדמי הביטוח הלאומי. עצמאי שמרוויח עד 60% מהשכר הממוצע במשק ישלם רק 2.87% לביטוח לאומי, במקום 6.72%. עצמאי שמרוויח מעל ל־60% מהשכר הממוצע במשק, ישלם כנ"ל על חלק ההכנסה שעד 60% מהשכר הממוצע במשק, ועל היתר ישלם 12.83% במקום 11.23%.
לא רק מוצרים פנסיונים
האם מספיק להפקיד לפנסיה רק את השיעורים המינימליים הקבועים בחוק? לרוב, לא. עצמאי שיבחר להפקיד לפנסיה רק את שיעור החובה, עלול למצוא עצמו עם פנסיה נמוכה שלא תאפשר לו לשמור על רמת החיים שאליה התרגלו הוא ומשפחתו. העצמאים בישראל מפקידים בממוצע סכומים שיניבו להם כעבור 30 שנה פנסיה של כמה אלפי שקלים בודדים בחודש.
"לכן מומלץ לגשת לייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, כדי לבחון מהי רמת החיים שהיינו רוצים לשמר בעת הפרישה ולפי זה לבחון כמה עלינו להפקיד", מסבירה אורית מיכאל, מנהלת יחידת הייעוץ הפנסיוני לסניפים בבנק הפועלים.
משה, לקוח הבנק, שעובד כרופא שיניים כבר כמה שנים, הגיע לייעוץ פנסיוני כזה. בשלב הראשון בוצע עבורו איסוף מידע מהמסלקה הפנסיונית, ולאחר מכן נבחנו בשיחת הייעוץ איתו שלוש חלופות: תחילה נבחנה הפקדה לפי שיעורי החובה. התוצאה הייתה הפקדה שנתית של כ־11,000 שקל. בהמשך נבדקה ההפקדה המקסימלית המזכה בהטבת מס על הכנסתו השנתית כעצמאי, העומדת על כ־240 אלף שקל. התוצאה הייתה הפקדה שנתית של כ־35,000 שקל.
בסופו של דבר, לאחר ליבון משותף של הצרכים הספציפיים של משה, הוא החליט שההפקדה לחיסכון הפנסיוני תיגזר מרמת החיים הנוכחית שלו ושל משפחתו, שאותה הוא מעוניין לשמר בגיל הפרישה. בנוסף, נבחנה רמת החיים שאותה ירצה שתהיה למשפחה במקרה של פטירה או נכות, חלילה.
בהמשך שיחת הייעוץ בדק עבורו היועץ גם את דמי הניהול השונים שהוא משלם בקופות החיסכון הפנסיוני השונות, ואת רמת הסיכון וביצועי הקופות. בסוף השיחה הסביר לו היועץ כי הייעוץ הוא מתמשך, כך שהוא מוזמן להגיע לייעוץ נוסף בכל עת, או כאשר יחול שינוי במצבו האישי או המשפחתי, וכי מעתה יקבל מידע מקיף ועדכני על המוצרים הפנסיוניים שלו בחשבונו באתר הבנק.
משה לרון, מנהל החטיבה לתכנון פיננסי ופרישה באקדמיה לפיננסים של פירמת BDO, ושותף בחברת "ריטיירמנט - חיים מאושרים בפרישה" שמתמחה בתכנון וליווי לפרישה, מוסיף שחיסכון לפנסיה הוא לא רק מוצרים פנסיוניים: "גם נדל''ן זה מוצר, גם תיק השקעות מנוהל, ובכלל, כמעט כל סכום כסף שיש לאדם יכול להיות כסף פנסיוני. הרעיון הוא שגם שכירים וגם עצמאים צריכים לשמור על רמת החיים שלהם בעת פרישה".
לפנייה לכתב/ת 
