לי זה לא יקרה

אלה הן רק אחדות מהאמירות ששמענו שוב ושוב מפיהם של אזרחים, שהסבירו מדוע אין הם מבטחים את רכושם. עובדה, הם יאמרו, באסונות כמו בכרמל או בשריפת השטחים החקלאיים ופגיעה בבתים בעוטף עזה - המדינה פיצתה.

ובכן, האמירה הזאת היא נכונה רק חלקית. אכן, המדינה מפצה את אזרחיה כאשר מדובר בנזקים שנגרמו כתוצאה ממלחמה או עקב פעולת איבה. אולם, פרט לכך, המדינה למעשה לא מפצה מי שנגרמו לרכושו נזקים, אלא במקרים מיוחדים מאוד.

זה קרה, למשל, באסון שריפת הענק בכרמל, או כאשר שרי האוצר והחקלאות מכריזים על נזקים קשים לענפי חקלאות מסוימים, כתוצאה מבצורת או קרה. ככלל, המדינה לא מפצה על נזקי אסונות טבע. כאשר מחליטים בממשלה, באופן יוצא מגדר הרגיל, לפצות אזרחים על נזקים שנגרמו להם, הפיצוי נעשה בדרך כלל באמצעות מס רכוש שברשות המסים.

גם הפיצוי על נזקי בצורת בשטחים חקלאיים, שהוכרזו בחמש השנים הקודמות לנוכחית ברציפות באזורים מסוימים, הפיצוי נעשה באמצעות מס רכוש. שרי האוצר והחקלאות הם האמורים להכריז על אזור מסוים כנפגע מתופעה של בצורת, ורק אז נקבע גובה הפיצוי ומי יקבלו.

אילוסטרציה(צילום: shutterstock)

רק לאחרונה נגרמו נזקים רבים למאות בתים ולרכוש פרטי וציבורי, בהיקף של עשרות מיליוני שקלים, כתוצאה מהשריפות שהתלקחו בימי השרב הכבד. האם הניזוקים הללו יפוצו? בחורף הקשה שעבר עלינו - אחרי חמש שנות בצורת - אירעו שיטפונות שגרמו לנזקים עצומים לרכוש אזרחים רבים, בעיקר בבתים שתכולתם ניזוקה באופן קשה כתוצאה מהמים שעמדו בדירות במשך שעות. האם הם יפוצו? ומה קורה כאשר ברק פוגע במכונית? והאם יפוצו האזרחים על רעידות אדמה?

ככלל, כך אומרים הן ברשות המסים והן בלשכת סוכני הביטוח, שסייעו לנו בהכנת כתבה זו, עדיף שכל אזרח יבטח את רכושו. המדינה מפצה ברוב המקרים רק על נזק מפעולות איבה ומלחמה. לא ניתן לסמוך על החלטת ממשלה נדירה, שמשמעותה תהיה מתן פיצוי לניזוקים מסיבות אחרות. להלן שאלות ותשובות שהכנו, בסיוע ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח, ורשות המסים.

ביתי נשרף, למי עליי לפנות?

ביטוח דירה כולל באופן אוטומטי כיסוי כנגד נזקי שריפה. עליך להתקשר לסוכן הביטוח או לחברה כדי לדווח על האירוע. אלו ישלחו שמאי למקום, שיצלם את הנזק ויאמוד אותו איתך. חשוב לצלם כל דבר החשוד שנפגע, ולדאוג לקבל את ממצאי חקירת הכבאות. סוכן הביטוח ילווה אותך בתהליך התביעה עד לקבלת הפיצוי המלא שמגיע לך.

לא, כל עוד לא הוחלט על אירוע אסון לאומי, כפי שקרה באסון הכרמל, לא ניתן לפנות למס רכוש. כאשר אין חברת ביטוח המבטחת את הרכוש ניתן לנסות את האפשרות להגיש תביעה נזיקית נגד הגורם האחראי לשריפה, כמו רשות מקומית שלא גזמה עצים.

לא. זכותך לבחור שמאי מטעמך, בנוסף לשמאי של חברת הביטוח.

בעת שריפה, אם המבנה אינו ראוי למגורים, פוליסת המבנה מקנה זכות לפיצוי על מגורים במקום חלופי, מקביל לשכר דירה במבנה זהה, ועד לשנה. יצוין, שבגל השריפות האחרון רשויות מקומיות שיכנו לתקופה קצרה חלק מהמשפחות שאיבדו את ביתן בבתי מלון או בדירות. אולם, זאת רק לזמן קצר.

סוכן הביטוח יידע לזרז את עבודת השמאי ואף לקבל מקדמה עוד בטרם תשלום הפיצוי המלא. באמצעות תשלום המקדמה ניתן יהיה להתחיל בשיפוץ ושיקום הבית. בידי סוכן הביטוח מצוי דו"ח הערכת התכולה, רצוי להסתייע בו ולוודא כי הדו"ח תואם את המופיע בפוליסה.

ביטוח מקיף לרכב כולל כיסוי אש וחברת הביטוח תפצה אותך במלוא הנזק. מי שיש לו ביטוח צד ג׳ בלבד - לא ביטוח מקיף - לא יהיה זכאי לקבלת פיצוי.

ביטוח מבנה מתייחס למעטפת של הבית הכוללת קירות, מתקני הסקה, צנרת, שערים וגדרות, וכל החלקים הקבועים בדירה המחוברים בדרך קבע, כגון: מזגן, ארונות קיר ושטיחים מקיר לקיר. ביטוח תכולה מתייחס בעיקר לרכושו של המבוטח דוגמת ריהוט, ביגוד, תכשיטים ומכשירי חשמל.

שריפה, פריצה וגניבה, נזקי מזג אוויר ורעידת אדמה. חברת הביטוח לרוב לא תכסה נזק שנגרם עקב פעולת מלחמה או טרור (כולל שריפה), כי אותם מכסה המדינה במסגרת מס רכוש.

הביטוח שדורש הבנק כולל רק ביטוח מבנה, וגם אותו רק על סכום המשכנתה. רצוי להתאים את הסכום לערך בפועל – במבנה עלות בנייה מחדש, ובתכולה ערך הרכוש הקיים כחדש.

חשוב לוודא שגודל הדירה במ"ר, שעליו דווח בעת רכישת הפוליסה, הוא עדכני (יש ליידע את חברת הביטוח בכל מקרה של תוספת בנייה). כמו כן, חשוב לרכוש כיסוי כלפי צד שלישי, במקרה שנגרם נזק לשכנים וכאשר השריפה נובעת מרשלנות של המבוטח.

במידה ורכשת ביטוח עסק, תהיה זכאי לפיצוי עבור הנזקים לתכולת העסק, הציוד והמלאי. חשוב להיעזר ברואה חשבון כדי שיוכל לספק את הכרטסת של מלאי נכנס כדי שתוכל להוכיח מה נשרף.

פוליסות ביטוח הדירה מכסות נזקי סערה, נזקי גשם, שלג, ברד ושיטפון. עם זאת, הביטוח אינו מכסה נזקים כתוצאה מחדירת מי גשם מבעד לתקרה או הקירות. לשם כך יש לרכוש כיסוי מקיף יותר. חשוב להקפיד שיש בביטוח הדירה כיסוי לנזקי טבע, סופה וסערה. הכיסוי יכסה נזקים כגון רעפים שנשברו, דוד שמש שנהרס או עף על צד ג', הצפות, חדירת מי גשמים.

אילוסטרציה(צילום: shutterstock)

יש מקרים, בהם חברות ביטוח נאלצו לפצות מבוטחים שרוחות עזות חדרו לביתם ושברו זגוגיות, חפצים וציוד. אולם זאת בהתאם לכיסוי בפוליסת הביטוח. בכל מקרה, חשוב להדגיש כי על המבוטח חלה חובה לבצע תחזוקה תקינה - פתיחת תאי ניקוז בחצרות ומרזבים, וביצוע פעולות להקטנת נזקים צפויים.

גם נזקי ברק מכוסים על־ידי הפוליסה התקנית של הדירה.

כן, במידה ויש לך ביטוח מקיף, תהיה מכוסה מנזקי מזג אוויר כדוגמת עץ או עמוד חשמל שנפלו על הרכב, או מפגיעות של ברד או הצפה.

כתוצאה מהצפה, העסק שלי הוצף ונאלצתי להשביתו, האם אני מכוסה?

כן, במידה והעסק מכוסה ברכיב אובדן הכנסות, שעלותו כ־5% תוספת לפרמיה. על כל יום שבו העסק לא פעל, תקבל פיצוי יומי על אובדן ההכנסות.

בעסקי מזון חשוב לרכוש כיסוי כנגד קלקול סחורה. במידה ויש שריפה או הצפה, המקררים לא עובדים מספר ימים והסחורה נפגעת - יהיה לך כיסוי.

ראוי כמובן לבטח את הדירה מראש, אך למעשה חברת הביטוח אינה הכתובת היחידה. רשויות מקומיות מחויבות לנקוט באמצעים סבירים כדי לדאוג לשלומם וביטחונם של התושבים. הרשויות המקומיות אחראיות על מערכות תיעול וניקוז בתחומן, ומחויבות לפעול על מנת שמערכות אלה יפעלו באופן תקין.

בתי המשפט דחו לא פעם את הניסיונות של הרשויות המקומיות לטעון, כאילו הצפות שאירעו בתחומן הינן בבחינת "כוח עליון". בתי המשפט חזרו ופסקו, כי הרשות המקומית חייבת להיות ערוכה למצבי מזג אוויר חריג, מה גם שמקרי ההצפות נשנים מידי חורף, ואין הם בבחינת הפתעה בלתי צפויה.

לעיתים ניתן להטיל אחריות על גוף שלא הרבה מכירים - רשות הניקוז. בישראל פועלות כמה עשרות רשויות ניקוז בפריסה ארצית. במספר פסקי דין שניתנו בשנים האחרונות, קבע ביהמ"ש שמוטלת על רשויות הניקוז אחריות גבוהה לבצע פעולות לניקוז יעיל של אזורים שנמצאים תחת אחריותן, ולמנוע הצפות באזורים אלו. לכן כאשר נגרמים נזקים כתוצאה מהצפה, אפשר שתקום תביעה כנגד רשויות הניקוז בגין התרשלותן במניעת ההצפה.

הפסקות חשמל אינן מכוסות בפוליסות הביטוח של תכולת הדירה ועדיין, ישנם מקרים, בהם תישא חברת חשמל באחריות לנזקים, לרבות נזקים למכשירי חשמל שניזוקו כתוצאה מהפסקות חשמל. לצורך כך, על תובע להוכיח, שחברת החשמל לא פעלה כראוי כדי למנוע את הנזק אותו יכולה הייתה למנוע. ניתן לטעון, כי על חברת חשמל היה להיערך כראוי לאור הביקוש הצפוי לחשמל, ולמנוע קצרים והפסקות חשמל שנוצרו עקב ביקושי יתר.

מבוטחים רבים טועים לחשוב כי מדינת ישראל היא האחראית למתן פיצוי כספי מלא עקב נזקי רעידת אדמה לבתי מגורים.

רעידת אדמה הינה כיסוי שיש לרכוש כרכיב נפרד בביטוח הדירה. מדובר בכיסוי משמעותי ביותר, שחשוב לרכוש אותו, לאור הסבירות הגבוהה שרעידת אדמה בעוצמות גבוהות תפקוד את מדינת ישראל בשנים הקרובות. במידה ורכשת ביטוח מקיף, רכבך יהיה מכוסה כנגד נזקי רעידה אדמה. ביטוח רעידת אדמה יכסה את הנזקים למבנה הנכס ולתכולתו. ברעידת אדמה יש השתתפות עצמית של עד 10%, אולם אפשר במחיר יקר יותר של תשלום הביטוח למקרה של רעידת אדמה לחייב השתתפות עצמית של 5% בלבד.

הפרמיה הממוצעת היא 1,200־1,600 שקלים לשנה. כיסוי רעידה אדמה יהווה תוספת של כ־20%־30%. ההשתתפות העצמית היא בגובה של כ־500 שקלים.

כן, בחלק מן החברות יש כיסוי לאירועי טרור בבתים או בעסקים. כדוגמת טיל מרצועת עזה שמתפוצץ וגורם לנזקים לבית, או מחבל מתאבד שמגיע מהשטחים ופוגע בעסק. עלות רכיב הטרור הינה תוספת של כ־5% לפרמיה. נציין כי גם פעולות עברייניות, פיגועים פלילים, מוגדרים כנזקי טרור. במידה ורכב נפגע כתוצאה מפיגוע פלילי, הביטוח המקיף יכסה את הנזקים.

נזקי גוף יהיו מכוסים בביטוח חיים, תאונות אישיות ובפוליסות הבריאות.

מה הפעולות שיש לנקוט מול חברת הביטוח?

• מיד לאחר הפגיעה יש לעדכן בדחיפות את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח, ולהימנע מפעולות העלולות להקטין את גובה הפיצוי. למשל, מבוטח שניסה לייבש שטיחים שניזוקו מהצפה, וגרם להם נזק בלתי הפיך, פוצה בסכום נמוך משמעותית מהנזק שנגרם לו.

• חלה חובה לפעול באופן מיידי להציל רכוש ולצמצם את הנזק. חברת הביטוח לא תשלם על נזק שניתן היה למנוע או לצמצם באמצעים סבירים - כדוגמת הרמת חפצים מהרצפה, על מנת שלא ייפגעו מהצפה.

• חשוב מאוד לצלם ולתעד. לא לחסוך בתמונות אלא לתעד את המקום מזוויות שונות ומרחקים שונים.

• יש להציג בפני שמאי חברת הביטוח את כל הנתונים, לרבות התמונות והמסמכים.

• יש לערב את סוכן הביטוח שלך שילווה אותך מול חברת הביטוח ויעמוד על כך שתמצה את זכויותיך.

• יש להימנע מהשלכת חפצים שניזוקו גם אם אינם ברי תיקון. מה שנזרק ולא תועד - בדרך כלל לא יוכר כבר פיצוי על־ידי חברת הביטוח. רק אחרי תיעוד ובדיקת השמאי ואישורו לכך - ניתן להשליך את החפצים.

• יש לשמור את כל החשבוניות והקבלות בגין תיקונים.

• יש להקפיד לבצע בכתב את כל ההתנהלות עם חברת הביטוח.

ביטוח רשות של חפצים ביתיים בפני נזקי מלחמה

על־פי חוק מס רכוש וקרן פיצויים והתקנות הנלוות, מבוטחים חפציו הביתיים של כל תושב בישראל, המצויים בדירת מגוריו, בפני נזקי מלחמה.

חפצי הבית מסווגים לפי קבוצות: רהיטים, ביגוד, מכשירי חשמל ואלקטרוניקה וחפצי בית אחרים.

חפצי הבית הללו, מכוסים ללא תשלום פרמיה מצידו של התושב - עד תקרה שעודכנה ב־1.1.2019.

יצוין, שחוק זה אינו מכסה חפצי אומנות, תכשיטים, עתיקות ומזומנים.

תושב המעוניין לבטח את חפציו הביתיים בערך הגבוה מהערך הנקוב בתקנות, יוכל לעשות זאת באמצעות תשלום פרמיה בשיעור של 0.3% מהשווי הנוסף של חפציו. השווי הנוסף לא יעלה, בסך הכל, על 881,870 שקלים, וזאת באחת מהדרכים הבאות:

ביטוח מקוון - ניתן למלא טופס הצהרה מקוון ולשלם את הפרמיה בגינו. סיוע במילוי טופס ההצהרה המקוון ניתן לקבל באמצעות פנייה לדוא"ל: roshmo@taxes.gov.il (יש לציין שם ומספר טלפון להתקשרות).

ביטוח במשרדי הרשות - ניתן לפנות למשרדי רשות המסים, למלא טופס "הצהרה לצורך ביטוח חפצים ביתיים", לערוך חישוב של השווי הנוסף של נכסיו שברצונו לבטח, ולשלם את הפרמיה בבנק הדואר במזומן בלבד. לאחר מילוי הטופס וביצוע התשלום יש לשלוח את הטופס המלא בצירוף הקבלה אל רשות המסים - מחלקת פיצויי איבה: רחוב כנפי נשרים 5, ת.ד. 1170, ירושלים.

הביטוח ייכנס לתוקפו לאחר תשלום הפרמיה ואישור קבלת הצהרה. יש לשמור את הטופס לצורך הצגתו במקרה הצורך. הביטוח תקף מיום התשלום ועד 31 בדצמבר באותה שנה. לא מן הנמנע כי תיערך בדיקת התאמה בין החפצים שדווחו בטופס לבין קיומם בפועל.