ביטוח אובדן כושר עבודה: אל תחסכו יותר מדי

כאשר אנו מרכיבים לעצמנו תמהיל של מוצרים פנסיוניים, ברוב המקרים אנו מתייחסים ל-3 אירועים אפשריים:

• למקרה שנאריך חיים ונגיע בריאים לגיל הפרישה (ולשם כך עלינו לדאוג לחיסכון הפנסיוני).
  

• למקרה שחלילה לא נוכל לעבוד כתוצאה ממחלה או מתאונה (לשם כך עלינו לדאוג לביטוח אובדן כושר עבודה).
  

• למקרה אסון חלילה של מוות בגיל מוקדם (לשם כך עלינו לדאוג למשפחתנו שתוכל להתקיים כלכלית גם לאחר מותנו).
  

על החיסכון הפנסיוני סיפרנו רבות, שכן נטייתנו הטבעית היא לחשוב כיצד לתכנן ולדאוג לעתידנו כשנפרוש לגמלאות ונחדל מליצור הכנסה מעבודה. הפעם אני מבקש להפנות את תשומת הלב לאפשרות של חיסכון בכסף בתשלומים על ביטוח אובדן כושר עבודה.

מתברר, כי במקרים רבים עובדים רוכשים ביטוח יתר מעבר לדרוש. ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להקנות לנו זכות לקבל כספים מהגוף שממנו רכשנו את הביטוח הנ"ל, כסוג של משכורת חלופית במקרה שניקלע למצב בו לא נוכל לעבוד עקב מחלה או תאונה. (לגבי הניואנסים הרבים הקיימים בביטוח זה נייחד מאמר נפרד בעתיד). ביטוח מסוג אובדן כושר עבודה או בקיצור א.כ.ע נרכש בכל חברות הביטוח, ואילו המקבילה שלו מקרן הפנסיה נקראת בשם "פנסיית נכות".

הביטוח מחברות הביטוח נרכש בנפרד וניתן לקובעו באופן מדויק, ואילו הביטוח מסוג "פנסיית נכות" מקרן הפנסיה הינו מובנה כחלק מ"חבילה" בקרן הפנסיה.

טעות רווחת הינה כי כל אחד יכול לקנות איזה ביטוח א.כ.ע שהוא חפץ בו באיזה סכום שהוא מוצא לנכון. אותו אדם מניח שאם לא יוכל לעבוד הוא יהיה זכאי לפצוי בגובה הסכום שהחליט לקנות בפוליסה. בפועל הדבר אינו אפשרי.

בעת אירוע שבגינו מבוטח זכאי לפיצוי במקרה א.כ.ע ניתן לקבל פיצוי כולל של עד 75% מהשכר הכולל ברוטו - לשכירים כממוצע של 12 חודשי ההשתכרות האחרונים ולעצמאיים ע"פ אישור על הכנסתם המוצהרת ובתנאי שברשותם ביטוח ברמה זו. לכן בעליל לא כדאי לשלם על ביטוח גבוה מהיחס הנ"ל (למעט במקרים חריגים, במעבר בין מעסיקים למשל), זאת מכיוון שלא ניתן יהיה לקבל סכומים הגבוהים ממה שנקבע בחוק.

היזהרו מביטוח כפול

כיום יותר ויותר מקובל לחסוך לפנסיה בשילובים עם מספר מוצרים. כך יכול להיווצר מצב שברשותכם לדוגמא 2 מוצרים – אחד מסוג ביטוח (מנהלים, לעצמאיים, או ביטוח חיים עם חיסכון) ושבאמצעותו אתה רוכש ביטוח למקרה א.כ.ע בגובה של 75% משכרך, ובנוסף ברשותך מוצר שני מסוג קרן פנסיה. במקרה כזה, הביטוח הכולל שרכשת משני המוצרים יחד, עולה בוודאות על מה שמותר לך לקבל, ובעצם הינך משלם כספים שלא תקבל עליהם תמורה במקרה הצורך.

אפילו שמדובר בסכומים פעוטים, לכאורה, המשולמים מדי חודש, מאחר שהביטוחים אינם בהכרח זהים בשני סוגי המוצרים, כדאי מאוד לתכנן ולווסת לאופטימום את השילוב ביניהם, אבל לא לשלם סכומים מיותרים בשל כך.

כך לדוגמא, ערכו של חיסכון של שקל בודד שיופנה לחיסכון (ולא יילך לחינם לאובדן כושר עבודה מיותר) מדי חודש, לתקופה של 30 שנה ( בהנחת שיעור ריבית של 3% לשנה) הינו 583 שקל. חיסכון של 10 שקל בלבד, מדי חודש מגיע כבר ל-5,830 שקל. מאחר שרמת החיסכון הינה בשיעורים של מאות שקל מדי חודש (למי שהכנסתו הינה הממוצעת במשק  ההפקדות לחיסכון הינם מעל 1,000 שקל מדי חודש ), שוו בנפשכם אילו סכומים יכולתם להוסיף לחיסכון הפנסיוני שלכם, לו רק בדקתם ופעלתם להתאמתו לצרכים הנכונים שלכם.