איבדת כושר לעבוד? דאג להמשך ההפקדות לפנסיה

מוצר פנסיוני מורכב מרכיב חסכון (לעת פרישה) ורכיבי סיכון (לאובדן כושר עבודה ולפטירה). הביטוח לאובדן כושר עבודה בתוכניות ביטוח פנסיוני ("ביטוח מנהלים") ובקרנות פנסיה, מזכה את המבוטח בפיצוי כספי חודשי, במקרה שאינו מסוגל לעבוד, בגובה סכום הביטוח ובתנאי שאינו חורג מהמקסימום האפשרי על פי התקנות.

השאלה הנותרת היא מה קורה עם ההפקדות החודשיות השוטפות לחיסכון, אם וכאשר העובד מפסיק לעבוד בגלל אובדן כושר העבודה. אם לא יופקדו לתוכנית כספים לחיסכון, הרי שמחד תהיה לנו מן הביטוח הכנסה חלופית (אולם הביטוח מסתיים בגיל 67 לכל המאוחר), מאידך, לאחר שהתשלום האחרון ישתלם, ניוותר ללא חיסכון לפנסיה. הפתרון לבעיה זו ניתן ע"י הפעלת ביטוח משני הקרוי "ויתור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה", ומוכר גם בשמו המקוצר "שחרור". ביטוח "שחרור" מבטיח שבמקביל לתשלומי הביטוח על אובדן כושר עבודה יבוצעו ההפקדות החודשיות באופן רציף לתוכנית הפנסיונית כך שכאשר נפרוש לגמלאות החיסכון יישמר ברמתו כפי שהיתה אילו היינו מפקידים בעצמנו לכל אורך התקופה כעובדים בריאים.

הביטוח מסוג "שחרור" אינו אך ורק חלק מהביטוח לאובדן כושר עבודה אלא במקרים שבהם חוסכים בתוכניות פנסיוניות בלא שקיים בהם ביטוח לאובדן כושר עבודה (לא בכל תוכנית פנסיונית קיים בהכרח ביטוח שכזה), חשוב שנוודא שלפחות קיים בהם הביטוח מסוג "שחרור", כך שאם לא נוכל לעבוד, לפחות ההפקדות לתוכנית הפנסיה יימשכו כרגיל. ביטוח זה הינו חשוב ביותר ואפילו אינו יקר (מחירו בממוצע רק 10% בלבד מהביטוח המלא לאובדן כושר עבודה).

נציג את המוצרים הפנסיוניים שבהם יש ביטוח כזה ובאילו הוא אינו קיים. בקרן פנסיה מקיפה הביטוח מובנה באופן אוטומטי, אולם בקרן פנסיה כללית או משלימה אין ביטוח כזה לחלוטין. בתוכניות ביטוח מסוג מנהלים או בפוליסות ביטוח פרטיות, הביטוח הנ"ל הינו בעל המגוון הרחב ביותר והוא נרכש באופן פרטני. ניתן לבחור ולקבוע את סוג הביטוח על פי בחירתנו וכמובן שניתן לרכוש את ה"שחרור" בנפרד וללא ביטוח אובדן הכושר עצמו.

המוצר האחרון - קופת גמל - שבמשמעותו השגורה הינו חיסכון הניתן לפדיון באופן חד פעמי לאחר גיל 60. מוצרים אלו מוצעים בעיקר על ידי חברות ניהול השקעות, ומאחר שקופ"ג אינה מהווה תוכנית ביטוח, לא ניתן ל"הצמיד" לו ביטוח מסוג "שחרור" ובוודאי שלא ביטוח אובדן כושר עבודה, שכן לא מדובר במוצר ביטוחי. אנו צריכים להיות ערים לעובדה זו ולדעת כי אנו חושפים את החיסכון שלנו בתוכניות מסוג אלו לסיכון של הבטחת רצף הפקדות במקרה של אובדן כושר עבודה. יש מספר דרכים להתמודד עם חשיפה זו. חלקן על ידי רכישת קופת גמל המנוהלת ע"י חברת ביטוח, כאשר תחת אותה קורת גג ניתן למצוא פתרון סביר לביטוח המשך ההפקדות.