לקוחות נוהגים להשוות את הריבית על המשכנתא שמציעים הבנקים, בין אם מדובר בהלוואה חדשה או במיחזור משכנתא קיימת. את עלות העמלות הכרוכות בנטילת משכנתא לא נהוג להשוות, וחבל. בין הבנקים יש פערים משמעותיים בתעריפי פתיחת תיק משכנתא. מי שמודע לכך, יכול לדרוש מהבנק שממנו ייקח את
המשכנתא הנחה בדמי פתיחת התיק. אפשר לקבל הנחה של עד 50% מהעמלה, הנחה שיכולה להגיע למאות שקלים.
במשך השנים נהגו הבנקים לגבות עמלות עבור פתיחת תיק משכנתא בשיעור הנגזר מגובה ההלוואה. מדובר בתופעה מקוממת, שכן הבנק משקיע את אותה עבודה במתן האשראי, ללא קשר לגובה המשכנתא. הריבית שהוא גובה מהלקוח על ההלוואה, אמורה לפצות אותו על הסיכון שהוא לוקח על עצמו. עמלת פתיחת תיק אינה אמורה להיות מקור רווח בפני עצמו. יתרה מכך, התעריף שהבנקים גובים על הלוואה במט"ח כפול מהתעריף על הלוואה בשקלים. למה? לא ברור.
מבדיקה שערך ידיעות אחרונות בבנקים השונים, עולה כי יש הבדלים משמעותיים בעמלות, הן בשיעור העמלה מסך האשראי והן בתעריפי המינימום והמקסימום. מי שלוקח רק הלוואה לזכאים - ומדובר בלקוחות בודדים בלבד, לאור הסכום הנמוך של ההלוואה - משלם תעריף בשיעור קבוע, 150 שקל. אבל, כאמור, אין לקוחות רבים כאלה.
ככלל, הבנקים מחלקים את טבלת המחירים (תעריפון) למספר מסלולים:
הלוואה לדיור בשקלים
בכל מסלול: צמוד מדד, ריבית קבועה או משתנה, ריבית שקלית לא צמודה, צמוד לפריים. זה המסלול שבו שיעור העמלה הנמוך ביותר, והפערים בין הבנקים נמוכים מאוד - בין 0.2% ל-0.25%. עם זאת, יש הבדלים בעמלות המינימום והמקסימום.
עמלת המקסימום אינה רלבנטית עבור מרבית הלווים, כיוון שגובה הלוואה הוא כ-400 אלף שקל, ולכן הלקוח ישלם כ-1,000 שקל בכל הבנקים.
מסלול צמוד דולר
כאן ניתן למצוא פערים גדולים בשיעור העמלה, בין 0.22% ל-0.55%, עם תעריפי מינימום ומקסימום שונים.
הלוואה נקובה במט"ח
מדובר במוצר שיש רק בחלק קטן מהבנקים, והעמלות בו נעות בין 0.45% ל-0.58%
