שתף קטע נבחר
הכי מטוקבקות
    זירת הקניות
    המדריך המלא לביטוח רכב
    רכשתם רכב חדש. תתחדשו. אבל מה עם הביטוח? בני ברק מסביר את כל המונחים בהם תפגשו בפוליסה, איך לחסוך ועל מה לא לוותר
    כל המונחים ההצעה הכי טובה מה לבדוק בהצעה להקפיא או לא 
    מי לתבוע על צד ג' מה מכוסה, מה לא 

    רכשתם רכב לראשונה בחייכם, ואתם רוצים (וחייבים לפי החוק) לבטח אותו? תוקף ביטוח הרכב פג, ואתם צריכים לחדשו? מחפשים את ביטוח הרכב הטוב מכולם במחיר הכי זול? תוהים איך משווים בין מבול ההצעות שקיבלתם מחברות הביטוח והסוכנים? שואלים עצמכם אם ביטוח בחברת ביטוח ישיר (ללא תיווך של סוכנים) עדיף על שרותיו של סוכן ביטוח? כל התשובות במדריך שלפניכם.

     

    כל המונחים
    השאלות בנושא הביטוח רבות, והתשובות להן לא ממש פשוטות. בכל זאת, בכתבה הבאה ננסה להעניק לכם את הכלים הדרושים כדי לבטח את הרכב באופן הטוב ביותר. וראשית, כמה מושגי יסוד בביטוח רכב. וזה חשוב, כדי שנבין אחד את השני, ובעיקר כדי שנדע לדבר עם אנשי ביטוח בשפה בה הם משתמשים.

     

    אילו סוגי ביטוח קיימים, ומה מחייב החוק?

     

    ובכן, קיימים שלושה סוגי ביטוח: הראשון הוא ביטוח חובה. כשמו כן הוא: אתם חייבים אותו, גם אם אינכם נוהגים ברכב והוא חונה ללא תנועה ליד ביתכם. החוק שמחייב אתכם לעשות ביטוח כזה נקרא "פקודת רכב מנועי". חוק זה נועד לכסות נזקי גוף של נוסעים בכלי רכב ממבוטח, ושל הולכי רגל שנפגעו עקב השימוש ברכב. הכיסוי כולל את כל ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין אובדן השתכרות עד תקרה של שלוש פעמים שכר ממוצע במשק, ופיצוי בגין כאב וסבל.

     

    אגב, אמרנו כבר שהוא חובה גם אם הרכב חונה, כי אפילו בחנייה מסודרת בחצר הבניין בו אתם מתגוררים, ילד או מבוגר עלולים להיפגע - גם באשמתם המלאה - מהתקלות ברכב, וביטוח החובה יכסה את הנזק לנפגע. למען הסר ספק, גם אם אין לכם ביטוח חובה - מה שהופך אתכם לעבריינים - הנפגע יקבל פיצוי, מקרן מיוחדת הנקראת "קרנית". אלא שאתם תהיו חשופים בפני תביעה שהקרן תגיש נגדכם, בגובה סכום הפיצוי ששילמה לנפגעים, בתוספת כל ההוצאות מסביב.

     

    "קרנית" הוקמה על-ידי חברות הביטוח והממשלה, במסגרת "חוק הפלת"ד" - חוק ביטוח נפגעי תאונות דרכים. היא נועדה לטפל בכל המקרים בהם אין לנפגע את מי לתבוע, כמו בתאונת "פגע וברח" למשל, או במקרה שנהג הרכב אינו מחזיק ברישיון נהיגה, או במידה והרכב נגנב. כדאי לכן לדעת כי בביטוח חובה אין שאלה של אשמה. גם אם מי שנפגע אשם בלעדית בנזק שנגרם לו, חברת הביטוח או קרנית יפצו אותו במלוא סכום הנזק המובטח לו במסגרת החוק.

     

    סוג הביטוח השני הוא ביטוח מקיף: והוא אינו חובה. סוג ביטוח זה מכסה את הנזק שנגרם לרכוש, להבדיל מביטוח החובה המכסה רק נזקי גוף. הוא מכסה נזקי תאונות, שריפות, גניבה שיטפונות, ומכסה את הנזקים שנגרמו לרכב שלכם או לרכוש שנפגע בתאונה. הביטוח הזה כולל בתוכו גם ביטוח צד ג'. אז הוא אמנם אינו חובה, אבל אם אין לכם ביטוח כזה, אתם אלה שתצטרכו לשאת בנזקים, מכיסכם הפרטי.

     

    סכום הפיצוי בביטוח מקיף לנזק שנגרם לרכושו של המבוטח, אינו מוגבל מראש בסכום כלשהו הנקוב בפוליסה. אלא שבכל מקרה, לא יכול המבוטח לקבל פיצוי העולה על ערך הרכוש שנפגע. לפיכך, גם אם תבטחו את רכבם בכמה חברות ביטוח למשל, לא תוכלו לקבל מכל המבטחים גם יחד יותר מערך הרכוש שנפגע. במקרה כזה, חברות הביטוח יחלקו ביניהן את הנזק.

     

    סוג הביטוח השלישי הוא ביטוח צד ג': הביטוח הזה נועד לכסות נזקים שנגרמו לרכושו של אדם אחר, שאינו בעל הפוליסה. הוא אינו מכסה נזקים שנגרמו לרכושו של המבוטח. גם כאן מדובר בביטוח שאינו חובה. הפיצוי לנזק שחברת הביטוח תשא בו, מוגבל לסכום שנקבע בפוליסה. לכן בין היתר הוא גם זול משמעותית מהביטוח המקיף.

     

    "פרמיה שנתית"

     

    למעשה זה הסכום (בכסף) שנשלם לחברת הביטוח, כדי שזו תבטח אותנו מדי שנה.

     

    "פוליסה"

     

    זהו הסכם הביטוח שיש לנו עם חברת הביטוח, תמורת הפרמיות (ע"ע) שאנו משלמים לחברה. פוליסות ביטוח לרכב הן "פוליסות תקניות". כלומר, המפקח על הביטוח הכתיב נוסח אחיד לביטוח הזה. לחברת הביטוח אסור לוותר על חלק מסעיפי הפוליסה, אבל היא יכולה להוסיף לפוליסה סעיפי כיסוי נוספים, ובלבד שיהיו לטובת המבוטח.

     

    "השתתפות עצמית"

    בכל פוליסת ביטוח רכוש (להבדיל מביטוח החובה), נדרש אנו, המבוטחים, לשאת בעלות מסוימת של הנזק. גובה הסכום הזה נקבע בתנאי הפוליסה, והוא שונה מחברה לחברה. בהחלט שווה לתת עליו את הדעת. זאת מכיוון שאתם עלולים למצוא עצמכם לעיתים קרובות מדי עם השתתפות עצמית גבוהה מדי, שתהפוך את תביעת הנזק מחברת הביטוח ללא כדאית.

     

    "ריידרים"

     

    תוספות לפוליסת הביטוח, כזו שהמבטחת מאפשרת למבוטח לקבל, תמורת תשלום פרמיה נוספת, או לעיתים אפילו בחינם. לדוגמה: ביטוח לתוספות שונות לרכב שאינן מכוסות במסגרת הפוליסה התקנית, ביטוח גרירה, ביטוח רכב חלופי, ביטוח חפצים אישיים ועוד.

     

    "ביטוח קולקטיבי (קבוצתי)"

     

    הסכמי ביטוח הנעשים בין חברות ביטוח לקבוצות מבוטחים גדולות, כמו עובדי המדינה למשל, או עובדי חברת חשמל. ביטוחים אלה נעשים בדרך כלל מול ועדי העובדים והנהלות החברות. תשלום הפרמיה נעשה בדרך כלל על-ידי ניכוי הפרמיה משכר העובד. מה שנקרא "גבייה מרוכזת". בגלל היקפיו הגדולים של הביטוח והוזלת הוצאות הגבייה, טובים תנאי ביטוח זה משמעותית מאלה שיכול מבוטח פרטי להשיג. הן בגובה הפרמיה והן בתנאים הנלווים - כמו ביטול השתתפות עצמית, אי התייחסות לעבר המבוטח (גם אם היו לו תביעות רבות), ביטול הגבלה על נהגים צעירים ועוד.

     

    "ירידת ערך"

     

    הסכום שבו צריכה חברת הביטוח לפצות אותנו, במקרה שערך הרכב שלנו יורד בעקבות תיקון שנעשה לאחר תאונה. גובה ירידת הערך נקבע על-ידי שמאי. גם כאן קיימת השתתפות עצמית של המבוטח. כלומר, הוא נושא בסכום הראשוני של ירידת הערך הזו.

     

    "חיתום"

     

    זהו תהליך בו נחתם הסכם ביטוח בין חברה למבוטח. ראשית אנו מוסרים לסוכן הביטוח או לחברה את הפרטים על תולדות הרכב והנהג שנוהג ברכב - סוג וגילו של הרכב, מספר וסוג הבעלים הקודמים (פרטית, חברה, השכרה, מונית...), מספר הקילומטרים שעבר, מעורבותו בתאונות, פרטים על הנהג כמו מין, גיל, עברו ונסיון התביעות שלו, וותק רישיון הנהיגה ועוד. לפי נתונים אלה קובעת החברה את גובה הפרמיה - מחיר הביטוח. חשוב למסור נתוני אמת בעת החיתום. אם חברת הביטוח מגלה שרימיתם במסירת הפרטים כדי להוזיל את הפרמיה, היא תנסה להתחמק מתשלום פיצוי, או לפחות להפחיתו בעת "אירוע ביטוחי". לא נעים.

     

    "החובה לבטח"

     

    חברת ביטוח רשאית לסרב לבטח רכב בביטוח מקיף או צד ג', ויותר מכך. היא רשאית לסרב לבטח בביטוח חובה, למרות שהוא "חובה". זאת מכיוון שהחובה הזו מחייבת אתכם, לא את חברת הביטוח. כך למשל לא ששות חברות הביטוח לביטוח מקיף של כלי רכב ישנים או מיוחדים, ולא נהגים הנחשבים "מסוכנים". אין כללים אחידים בנושא, וכל חברה רשאית לנהוג לפי ראות עיניה. סיבות לסרוב? נהג עם הרבה תביעות, ותק נהיגה לא מספק, נהגים צעירים, כלי רכב מאד יקרים וכו'.

     

    במקרה שחברה מסרבת לבטח אתכם, תאלצו לבדוק בחברות אחרות. סביר להניח שתמצאו חברה אחרת כלשהי שתהיה מוכנה לבטח אתכם, בדרך כלל תמורת פרמיה גבוהה יחסית. תוכלו כמובן לוותר על הביטוח, וליטול על עצמכם את הסיכונים בנזקי רכוש. לעומת זאת, קחו בחשבון שסירוב לביטוח חובה חמור יותר. במקרה כזה תצטרכו לפנות ל"פול" (ע"ע). שם חייבים לבטח אתכם.

     

    ה"פול"

     

    גוף שהוקם במסגרת החוק על-ידי המפקח על הביטוח, ובו שותפות כל חברות הביטוח לפי חלקן היחסי בביטוח רכב. הוא נועד לספק ביטוח ל"מסורבי ביטוח החובה". כלומר, לאותם נהגים שחברות הביטוח מסרבות לבטח אותם בביטוח חובה, משום שהם מוגדרים "נהגים מסוכנים", או שהרכב שלהם נחשב ל"רכב מסוכן". בין אלה נמנים נהגים צעירים (בדרך כלל מתחת לגיל 21), נהגים חדשים, רוכבי אופנועים וכו'. אלה יוכלו לרכוש ביטוח ב"פול", אלא ששם התעריפים גבוהים ב-25-35% מהתעריף הרגיל בחברת ביטוח רגילה. זכרו כי התעריף בפול נקבע על-ידי המפקח על הביטוח. הכי חשוב - ה"פול" חייב לבטח בביטוח חובה כל דורש.

     

    "פיצוי (תגמולי ביטוח)"

     

    חברת הביטוח חייבת לשלם את סכום הפיצוי, תוך 30 יום ממועד "מקרה הביטוח", בתנאי שהוגשו לה כל המסמכים הנחוצים לתשלום התביעה. במקרה של גניבת רכב חייבת החברה בתשלום אם הרכב לא נמצא תוך 45 יום ממועד הגניבה. במקרה של חילוקי דעות, חייבת החברה לשלם תוך פרק זמן של 30 יום את הסכומים שאינם שנויים במחלוקת. אם חברת הביטוח אינה עומדת בכך, רשאי בית משפט לחייב אותה בתשלום ריבית מיוחדת לתובע, ששעורה מגיע עד פי שלושה מהריבית הקבועה בחוק פסיקת ריבית. אגב, חברת ביטוח יכולה לפצות את המבוטח בגין הנזק באמצעות פיצוי כספי, או באמצעות רכב אחר שינתן למבוטח תמורת רכבו שנגנב או ניזוק, ובלבד שערכו של הרכב האחר לא יפחת מזה של הרכב שניזוק או נגנב.

     

    "שמאי רכב"

     

    בעל מקצוע (עם רשיון מטעם משרד התחבורה) שתפקידו להעריך את גובה הנזק, ובדרך כלל (גם) את גובה הפיצוי שמקבל המבוטח או התובע. לפי "הסדר השמאים" - שקיבל את אישור המפקח על הביטוח - המבוטח הוא זה הבוחר לעצמו את השמאי, מתוך רשימה של "שמאים חיצוניים". רשימה זו נקבעת על-ידי חברת הביטוח. באותה עת אסור ש"שמאי חיצוני" יהיה מי שהיקף עבודתו עם אותה חברת ביטוח, יעלה על 25% מהיקף הפעילות, זאת כדי ליצור אי-תלות בין השמאי לחברת הביטוח.

     

    קחו בחשבון כי חברת הביטוח היא המשלמת לשמאי את עלות עבודתו. המבוטח יכול לבחור לעצמו גם שמאי שאינו כלול ברשימת השמאים החיצוניים של אותה חברה. במקרה כזה הוא יצטרך לשאת בתשלום לשמאי, ויוכל לתבוע מחברת הביטוח את ההוצאה. אגב, חברת הביטוח אינה חייבת לקבל את דו"ח השמאות, גם של שמאי חיצוני. במקרה שכזה מועברים חילוקי הדעות לשמאי שלישי קובע - שהוא מכריע במחלוקת. אפשר כמובן להעביר את חילוקי הדעות להכרעת בית המשפט.

     

    חזור למעלה
    ההצעה הכי טובה
    ביטוח חובה 

     

    בניגוד לעבר, שוק ביטוח החובה פתוח היום לתחרות בין חברות הביטוח, במגבלות מסוימות שקובע המפקח על הביטוח. חברות הביטוח יגישו לכם שאלונים ובהם יבקשו מכם פרטים על גיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב "דרך קבע" (מושג לא ממש ברור, שטרם עמד במבחן משפטי), ותק רישיון הנהיגה, מינכם, מספר התאונות בשלוש השנים האחרונות בעטיין הגשתם תביעות נגד חברת הביטוח, מספר ההרשעות שלכם, ומספר עבירות התעבורה החמורות שגרמו לשלילת רישיונכם - לא עלינו. 

     

    כמן-כן אתם נדרשים למסור פרטים על סוג הרכב (פרטי, מסחרי, אופנוע, משא), נפח המנוע שלו, והאם יש בו לפחות כרית אויר אחת ומה סוג השימוש בו ("עבודה", "שימוש פרטי"). אלה הפרטים היחידים שהחברה רשאית לדרוש מכם. לפי נתונים אלה נקבע תעריף, והוא שונה מחברה לחברה. שימו לב, הפערים יכולים להגיע למאות שקלים. 

     

    אז איך יודעים במי לבחור? המפקח על הביטוח מעמיד לרשותנו באתר האינטרנט של האוצר www.mof.gov.il  מחשבון מיוחד, בו מזינים את הפרטים הללו. המחשבון מציג בהתאם את הצעות כל חברות הביטוח לאותו רכב ונהג, ומאפשר לכן לבחור את ההצעה הזולה ביותר. אגב, אין חובה לעשות את ביטוח החובה ואת הביטוח המקיף באותה חברה, ולכן תוכלו ללחוץ על סוכן הביטוח שלכם לבצע עבורכם את הביטוח בחברה המתאימה ביותר. כמו כן, במחשבון מופיעים תעריפי הפול (ע"ע) לאותו רכב. 

     

    ביטוח מקיף 

     

    גם כאן יש תחרות עזה בין חברות הביטוח, והתעריפים בין חברה לחברה שונים, לפי הניסיון הנצבר של כל חברה. אנו המבוטחים לא יודעים כמובן את הנוסחה המדויקת לקביעת תעריפי ביטוח "מקיף", ולמען האמת היא אינה אחידה בכל החברות. כל אחת נוהגת לפי ניסיון התביעות שהצטבר אצלה. יש למשל מכוניות ש"מסומנות" בחברה מסוימת כחביבת גנבים, ואז מרכיב ביטוח הגניבה שלה יהיה יקר יותר. בחברה אחרת מסומנות מכוניות אחרות כמעורבות לעיתים קרובות בתאונה, ושם יגבה תעריף גבוה יותר בגין אותו סיכון. 

     

    אותנו מעניין כמובן הסך הכל. כלומר, שקלול כל המרכיבים, כולל מאפייני הנהג. את הנתונים האלה אוספת חברת הביטוח, מכניסה למחשב וקובעת תעריפים משלה לסוגי רכב שונים, ולמאפייני נהג שונים. בניגוד לביטוח החובה, אין כאן עדיין מחשבון אובייקטיבי לגמרי, המשווה בין כל ההצעות של כל חברות הביטוח. חוץ מזה, חברות הביטוח נותנות הנחות לעומת התעריף הרשמי. הכול תלוי בסוכן ומעמדו בחברת הביטוח, ובלחץ המופעל על החברות במשא ומתן.

     

    גם סוכני הביטוח נותנים הנחות מתוך העמלה שלהם. כלי עזר יכול להיות אתר האינטרנט כמו www.car4u.co.il או www.zooboor.co.il, המציע מעין מכרז ביטוח בין כמה סוכנים, למי שמבקש הצעות ביטוח. השימוש בו מקובל, אבל הדרך הטובה כדי שיהיה לכם בסיס כלשהו להשוואה - אפילו לפני הפניה לאתרים האלה - היא לפנות תחילה ולבקש הצעות מחברות ביטוח ישיר, אלה הפועלות ללא סוכנים. 

     

    אנשי המכירות של חברות הביטוח הישיר יתנו לכם בטלפון הצעות. הם כנראה גם ינסו לפתות אתכם בהנחות בזכות "מבצע" הנערך "בדיוק עכשיו" לרכב לגביו אתם מבקשים הצעת ביטוח, ויאמרו לכם שאם תעשו את הביטוח ב"דיוק עכשיו" או תוך 24 שעות, תזכו בתעריף המוצע במבצע ואולי גם בהטבות נוספות, כמו תלושי שי, תלושי דלק, פריסת תשלומים ללא ריבית והצמדה ועוד. אל תמהרו להחליט, והיזהרו מאד בשיחת הטלפון הזו - כי היא מוקלטת. אז אל תתפתו לשום דבר שנשמע כמו הסכמה לביטוח. בקשו רק לקבל את התעריף. עכשיו תדעו כמה זה עולה בחברות הביטוח הישיר. 

     

    עם המידע הזה פנו גם לסוכני ביטוח ובקשו לקבל הצעות. מרגע זה, מתחיל המשא ומתן. אל תהססו להשתמש במידע שלכם כדי ללחוץ על הסוכן לקבל הצעות טובות יותר. אם תקבלו הצעה טובה יותר, אתם יכולים לחזור לחברת הביטוח הישיר שנתנה לכם הצעה זולה, וללחוץ גם עליה. הצרכנות הנכונה עשויה לאפשר לכם להוזיל את פרמיית הביטוח במאות שקלים לשנה. תגלו גם שאותן הצעות מפתות למהירי החלטה בחברות לביטוח ישיר, יהיו תקפות בלבוש זה או אחר גם בימים הבאים. כפי שכבר אמרנו, בדרך כלל ההצעות הטובות ביותר שנותנות חברות הביטוח הן להסכמי ביטוח קולקטיבי. אז אם אתם יכולים ל"הסתפח" להסדר כזה, זה בדרך כלל ישתלם.

     

    חזור למעלה
    מה לבדוק בהצעה

    יש כמה סעיפים בסיסיים שיכולים להשתנות בהצעות, והם קובעים במידה רבה את מחיר הביטוח. אז כשאתם משווים, חשוב שתיקחו אותם בחשבון. למשל, גובה ההשתתפות העצמית בכל חברה. הן כשמתקנים את הרכב במוסך הסדר (אליו שולחת אותך חברת הביטוח, והן במוסך שאתה בוחר. חשוב לבדוק, אם זה רלבנטי לגביכם, מה התוספת הנדרשת בחברה לנהג צעיר, ומה ההגדרה לגבי גיל נהג צעיר. כך גם לגבי גובה ההשתתפות העצמית כאשר מדובר בנהג צעיר.

     

    צריך לבדוק מה התוספת הנדרשת כאשר אתם רוצים שהביטוח יתייחס לכל נהג, לעומת המחיר שיידרש כאשר הפוליסה מוגבלת לנהג אחד, או למספר נהגים נקובים בשם. אם ברור לכם שרק אתם - או אתם ובן זוגכם - נוהגים ברכב, תקבלו בדרך כלל הנחה בביטוח, הדגישו זאת. אם אינכם נוהגים ברכב בשבתות וחגים, הדגישו גם עובדה זו. היא תקנה לכם הנחה משמעותית בביטוח, משום שזה מקטין את הסיכון של חברת הביטוח מפני מעורבות הרכב בתאונות. אגב, אל תתפלאו אם ההנחה לא תהיה באופן ישיר למספר ימי השבתות והחגים. כי מה לעשות, הגנבים לא תמיד שומרי שבת, וגם בימים אלה הרכב חשוף לגניבות. בכל מקרה, גם כאן ההנחות שונות מחברה לחברה, וצריך לבדוק. חלק מחברות הביטוח מעניקות הנחות בביטוח לרכב החונה בחניונים סגורים. אז כדאי להדגיש גם את הנתון הזה בפני חברת הביטוח.

     

    כך גם בנושא המיגון. דרישות המיגון לגבי סוגי רכב שונים ואזור המגורים של בעל הרכב, שונה מחברה לחברה. צריך לזכור שמיגון עולה כסף, ואפילו הרבה כסף. גם שדרוג מערכת המיגון הקיימת כבר ברכבכם - כי ככה רוצה חברת הביטוח - עולה כסף. ואם תדרשו להתקין מערכת איתור, תחויבו גם בתשלום דמי מנוי חודשיים לחברת האיתור. אז נכון שגם אתם לא תהיו מאושרים אם רכבכם ייגנב, אבל האינטרס הגדול בהתקנת מערכות מיגון משוכללות ומתוחכמות הוא של חברת הביטוח דווקא, שכן היא זו שצריכה לפצות אתכם.

     

    בדקו מה דורשות מכם חברות הביטוח בנושא המיגון, וכמה הן מוכנות להשתתף בעניין. מבחינתכם, ככל שהדרישות קלות יותר ומערכת המיגון זולה יותר, כך טוב יותר. בסופו של דבר, זה נוסף למחיר הביטוח. בכלל, מומלץ שתהיה כמה שפחות התערבות חיצונית במערכות החשמל והאלקטרוניקה של כלי הרכב החדישים. עדיף לכן מי שיסתפק באימובילייזר (משבת תנועה) מקורי, ולא דורש מכם להוסיף מערכות חיצוניות העלולות לפגוע בתפקוד התקין של הרכב. אמרנו כבר, ההבדלים בין דרישות החברות בתחום המיגון גדולים. מה שחשוב הוא, כאשר החלטתם, בדקו - כדי למנוע מעצמכם צרות בעתיד - שמערכת המיגון אכן עומדת בכל דרישות חברת הביטוח, ולהמציא לחברת הביטוח אישור על כך. העתק ממנו שמרו לעצמכם.

     

    ואל תשכחו ביטוח חלקי. לפני שנה וחצי אפשר המפקח על הביטוח לחברות הביטוח, להציע למבוטחים שירצו בכך, לרכוש ביטוח מקיף לרכב שאינו כולל ביטוח מפני גניבה, או ביטוח מקיף שאינו כולל ביטוח מפני תאונות. זאת, כאמור, כדי להוזיל את הפרמיה. בפועל, חברות הביטוח אינן מציעות את האופציה הזו, שכן הן יקבלו פחות פרמיה. אבל אם אתם ממש לא רוצים באחד מסוגי הביטוח, תוכלו לבקש הצעה כזו וחברת הביטוח חייבת להציג אותה בפניכם.

     

    קחו רק בחשבון שלא תמיד הויתור כדאי. ההנחה שנותנת החברה במקרה של ויתור כזה, בדרך כלל אינה מצדיקה את הויתור על הביטוח. וכל עוד אין מעורבות בקביעת שעור ההנחה, דואגות החברות לכך שהיא לא תהיה מפתה מדי. אבל האפשרות קיימת. יש כמובן גם אפשרות לעשות לרכב ביטוח צד ג' בלבד. הוא זול משמעותית מהביטוח המקיף, ונע סביב 30% מעלות ביטוח מקיף. אלא שאז אתם חשופים לכל נזק שיגרם לרכבכם.

     

    במקרים מסוימים - כשמדובר בכלי רכב ישנים - חברת הביטוח לא תעשה לכם ביטוח מקיף. שכן כשערכו של הרכב נמוך, וחברת הביטוח חייבת להכריז עליו כ"אובדן מוחלט" כבר בנזק של 50% מערכו, סביר להניח שכל תאונה קטנה תגרום לכך שעלות התיקון – זו שכמובן אינה מתחשבת בגילו של הרכב - תגרום להשבתה ולתשלום מלא של ערכו למבוטח. חברת הביטוח תסכים לעשות רק ביטוח צד ג'. זה יחסוך לכם אמנם לא מעט כסף, אבל יחשוף אתכם לסיכונים.

     

    חזור למעלה
    להקפיא או לא

    אם אתם יוצאים לתקופה ארוכה לחו"ל, או לא נוהגים ברכב במשך תקופה ארוכה והוא מאוחסן במקום סגור ובטוח, תוכלו להקפיא את הביטוח המקיף לאותה תקופה, ולחדש אותו כשנדרש. ההקפאה תעלה כמה שקלים, לא יותר. במקרה כזה ניתן לבקש להחליף את פוליסת ביטוח החובה בפוליסה זולה יותר, שם תידרשו להצהיר שהשימוש ברכב אינו כולל נהיגה. זה אפשרי אגב רק כאשר תקופת ההקפאה היא ל-30 יום או יותר.

     

    שימוש בביטוח של אדם אחר

     

    אם רכשתם רכב משומש והבעלים הקודם מוכן להעביר את הביטוח על רכבו - עד תום תוקפו - אל תתפתו לחסוך, אלא אם חברת הביטוח נותנת לכך הסכמתה בכתב. שכן מרגע שהבעלות על הרכב החדש עברה על שמכם, אין לבעלים הקודמים של הרכב זיקה לרכוש המבוטח. לכן, במקרה של תביעה, אתם עלולים לגלות שאין ביטוח. חד וחלק. הדברים אגב נכונים גם לגבי ביטוח החובה.

     

    להקפיא או לבטל?

     

    מה כדאי יותר, לבטל את פוליסת הביטוח הישנה או להקפיא אותה כאשר מוכרים רכב ישן, ועדיין לא קיבלתם את הרכב החדש, או שלא מצאתם מכונית משומשת מתאימה? בעקרון עדיף להקפיא את הביטוח הישן, ולחדשו כאשר תקבלו את הרכב החדש. אבל זה לא תמיד נכון. כי יתכן שביטוח הרכב החדש או המשומש-חדש שרכשתם, זול יותר בחברה אחרת מאשר בחברה הנוכחית. זה מחייב שוב לבדוק בכל חברות הביטוח. אם מגלים חברה זולה יותר, צריך לבדוק כמה יעלה לכם ביטול הביטוח בחברה הקודמת, ולראות אם המעבר כדאי.

     

    יתכן שיתברר כי עדיף להמשיך את הביטוח בחברה הישנה, גם אם הוא יקר יותר, ורק בעת החידוש לעבור לחברה אחרת. ביטול ביטוח החובה בגלל מכירת הרכב, גניבתו או הוצאתו מכלל שימוש, מאפשר לקבל החזר יחסי של הפרמיה על כל חלק-שנה שלא נוצל. ביטול הביטוח מכל סיבה אחרת, כמו למשל לעבור לחברת ביטוח אחרת זולה יותר, יגרום להחזר נמוך מהחלק היחסי שלא נוצל. בביטוח מקיף התחשיב מסובך יותר. חברת הביטוח תשאיר אצלה דמי ביטוח המחושבים כך – 10% מדמי הביטוח השנתיים עבור כל חודש או חלק ממנו שבו היה הביטוח בתוקף, ובנוסף עוד 10% מדמי הביטוח השנתיים. היתרה תוחזר למבוטח תוך 30 יום. עכשיו כבר ברור לכם מדוע עדיף להקפיא את הביטוח ולחדשו, ולא לבטלו?

     

    חזור למעלה
    מי לתבוע על צד ג'

    אם הייתם חלילה מעורבים בתאונה שלא באשמתכם, ויש לכם ביטוח מקיף, תוכלו לתבוע את חברת הביטוח. זה נוח יותר, וחוסך טרחה מייגעת והרבה עצבים. אבל, במקרה כזה תידרשו לשלם לחברת הביטוח השתתפות עצמית, ותפסידו את הנחת היעדר-תביעות שיש לכם. אם אין לכם כזו, תחויבו בעת חידוש הביטוח בתוספת תשלום - 5-7% בכל שנה שבה תובעים את החברה, עד למקסימום של 21%. כמו-כן יתכן כי גם אם היו לכם תביעות קודמות, תסרב חברת הביטוח לחדש את הביטוח בשנה הבאה. נכון שניתן לתבוע אחר כך מהפוגע ומחברת הביטוח שלו את ההחזרים האלה, אבל אז תצטרכו להוכיח שהפסדתם הנחת "היעדר תביעות". בקיצור, מורכב ומסובך.

     

    בלי קשר לבעיות אלה, חברת הביטוח תתבע את הנהג ואת חברת הביטוח האחרת בגין הנזק שהיא שילמה לך, ולמרות זאת היא לא תחזיר לך את ההשתתפות העצמית והנחת העדר התביעות. כך, הדרך הטובה יותר היא לתבוע ישירות את הנהג הפוגע ואת חברת הביטוח שלו. כדאי כמובן ליידע את חברת הביטוח שלך על התביעה, שכן במקרה כזה - אם תכשל התביעה שלך - תוכל לתבוע את הפיצוי מחברת הביטוח שלך. אז נכון שברוב המקרים מנסה חברת הביטוח של הנהג הפוגע להערים קשיים, למשוך את הטיפול ולטעון לרשלנות תורמת כדי להקטין את גובה הפיצוי. ונכון שהמפקח על הביטוח קבע כללים לסילוק תביעות כאלה. זה לא ממש עובד. הרי אתם תצטרכו לשלם למוסך, לשמאי וכל מי שיטפל בתביעה.

     

    אבל מאחר שזו תביעת נזיקין רגילה, תוכלו לתבוע גם הוצאות עקיפות, כמו שכירת רכב והוצאות נוספות שנגרמו. היתרון אחרי כל מסע הייסורים שצפוי הוא שלא יהיה "כתם שחור" בחברת הביטוח בעת חידוש הפוליסה, ולא תידרשו לשלם השתתפות עצמית. אז לבעלי אורך רוח ועצבים חזקים - זו השיטה המומלצת.

     

    חזור למעלה
    מה מכוסה, מה לא

    פוליסת הביטוח המקיף מעניקה אמנם כיסוי רחב לנזקים אפשריים, אבל בניגוד למה שאתם סבורים, לא מעט נזקים אפשריים אינם מכוסים על ידה, או מכוסים במגבלות ברורות. אנחנו מסבירים מה ואיך.

     

    נזקי צד ג'

     

    הזכרנו כבר שיש הגבלה בפוליסה לנזקים כאלה. אם חלילה תהיו מעורבים בתאונה שבה למשל תירס משאית עליה מורכבות מערכות מתוחכמות, או אפילו אוטובוס חדש, וגה הנזק עולה על מה שמכסה הביטוח שלכם - בדרך כלל סביב 350 אלף שקל - אתם עלולים להיתבע אישית על הנזק הנוסף, וזה עלול לעלות הרבה כסף. אפשר לרכוש ביטוח נוסף המגדיל או מבטל את המגבלה הזו.

     

    מהומות אזרחיות

     

    אין כיסוי בביטוח המקיף לנזקי הנגרמים לרכב בגלל מהומות אזרחיות. יש אמנם כיסוי לנזקי טרור, אבל אם רכבכם יפגע במהומות כמו שהיו לפני מספר שנים ליד מסגד חסן בק ביפו, או אם נהיה אקטואליים יותר - בהפגנות המתנחלים, יש בעיה.

     

    רעידת אדמה

     

    פוליסת הביטוח התקני אינה כוללת ביטוח מפני סיכוני רעידת אדמה. גם כאן ניתן לרכוש ביטוח נוסף לכיסוי נזקים כאלה.

     

    נזקי טבע

     

    נזקי שיטפון, סערה, התפרצות הר געש – מכוסים בהחלט. אבל מה ההבדל בין "גשם" חזק מאד לבין "סערה"? ממש לא ברור. חברת הביטוח תנסה לטען בדרך כלל שהנזק נגרם מגשם שאינו מכוסה, ואילו אתם תטענו שמדובר בסערה. אז כדאי לדאוג ולבדוק שהניסוח בפוליסה יהיה מפורש: "כיסוי לנזקי טבע".

     

    תוספות

     

    מיתקנים ואביזרים שהוסיף בעל הרכב לרכב ואינם חלק מקורי בו - אינם מכוסים אם לא הוצהר על כך במפורש בפוליסה. בדרך כלל נגבית עבור אביזרים אלה פרמיה נוספת. מדובר במערכות שמע משוכללות שאינן התקנה של היצרן, כננות לרכבי שטח, חישוקים וצמיגים מיוחדים ועוד.

     

    חפצים אישיים

     

    בדרך כלל מבוטחים רק חפצים אישיים של המבוטח ובני ביתו הגרים עמו בקביעות. וגם לגבי אלה, מוגבלת אחריות חברת הביטוח ל-30% מסכום הביטוח לחפצים אישיים. בחלק מהחברות אין כלל ביטוח לחפצים אישיים. בכל מקרה, הביטוח אינו כולל כסף מזומן, תכשיטים, כלי עבודה (גם אם לטיפול ברכב), ודברי ערך אחרים כמו בולים, שטרות וכו'.

     

    מעשה זדון

     

    אם חברת הביטוח תוכיח שהנזק, או גניבת הרכב, נגרמו בזדון על-ידי המבוטח או מי מטעמו - חברת הביטוח תהיה פטורה מתשלום נזק.

     

    ועצה אחרונה

     

    אל תתפתו לחתום למי שפגעתם ברכבו, כי אתם אשמים בתאונה. חברות הביטוח אוסרות על המבוטחים לעשות זאת, ובכל מקרה קובעות שאינן מחויבות להודאות כאלה. אם תחתמו, אתם עלולים למצוא את עצמכם מסובכים בבעיות עם חברות הביטוח שלכם. במקרה של תאונה החליפו פרטים, ודווחו לחברת הביטוח שלכם על המקרה. לחברה תוכלו לספר גם את גרסתכם המלאה, שכן היא זו שתטפל בתביעה, ותחליט משיקוליה כיצד לפעול.

     

    חזור למעלה
     תגובה חדשה
    הצג:
    כל התגובות לכתבה "המדריך המלא לביטוח רכב"
    אזהרה:
    פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
    ynet רכב בפייסבוק
    לוח winwin
    מומלצים