איך תבחרו חברת ביטוח?

תעריפי ביטוח החובה לכלי רכב פרטיים הוזלו ריאלית בשנים האחרונות בעשרות אחוזים (מאז 1988 ירדו התעריפים ריאלית בכ‭,(40%-‬ ונכון לאוגוסט 2006 הם נעים בין ‭1,098‬ שקל ל‭2,530-‬ שקל בשנה. ממה נובעים הפערים? עד אפריל 2001 היה נהוג בענף הביטוח תעריף אחיד דרך תאגיד הביטוח אבנר, שבמסגרתו נעשה הביטוח עבור כל חברות הביטוח. כיום נעשה ביטוח החובה ישירות בחברות הביטוח והן גם אלו הקובעות את התעריפים, בהסתמך על מאגר המידע שאליו מוזרמים כל נתוני התביעות בענף ובאישור המפקח על הביטוח. ואולם, בין תעריפי החברות קיימים פערים של מאות שקלים שנובעים, בין היתר, מהשימוש שלהן באותם פרמטרים וכן מניסיון התביעות של כל חברה.

מטרת השימוש בפרמטרים היא להתאים את פרמיית הביטוח לרמת הסיכון של כל מבוטח. המפקח על הביטוח קבע רשימה של פרמטרים על פיהם רשאיות חברות הביטוח לקבוע את התעריפים. החברות אינן חייבות להתחשב בכל הפרמטרים הללו, ובכל מקרה התעריפים חייבים לקבל את אישורו של המפקח על הביטוח.

חשוב למקרה של תאונה עם נפגעים (צילום ארכיון: אביהו שפירא) 

בימים אלה פירסם משרד האוצר טבלה מעודכנת של הפרמטרים שבהם משתמשת כל חברה לקביעת תעריפי הביטוח. התעריפים לוקחים בחשבון את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות ממבוטחים "מסוכנים‭."‬ לכן, נהגים שיש להם פסילת רישיון נהיגה בעברם יעדיפו לעשות ביטוח בחברות שאינן לוקחות בחשבון פרמטר זה בקביעת התעריף שלהן. לעומתם, נהגים שאין להם תביעות ביטוח קודמות או עבר תעבורתי מכביד, והם אינם נהגים צעירים מדי (שחברות הביטוח לא ממש "אוהבות‭,("‬ יעדיפו לרכוש ביטוח בחברה שמתחשבת בפרמטרים הללו לקביעת התעריף.

לרשות המבוטחים עומד גם המחשבון של משרד האוצר, המאפשר להזין את נתוני המבוטח ולקבל את הצעות המחיר של כל חברת ביטוח באתר ‭www.car.mof.gov.il‬ טרם ביצוע עסקת הביטוח. כך אפשר לחסוך מאות שקלים בשנה.

קווים לדמותו של הנהג הקבוע

סוכנת הביטוח קטיה שוורצמן מציינת כי בניגוד לעבר, כל חברות הביטוח כוללות את גיל הנהג ברשימת הפרמטרים. הגיל מהווה גם גורם מכריע בקביעת עלות הביטוח המקיף. "לא פעם הגיל מתחלף בתוך תקופת הביטוח, ומבוטח שעבר את הגיל הצעיר בתוך התקופה משלם פרמיה מיותרת בעבור תוספת גיל למשך חודשים אחדים ללא צורך. כדאי לפנות לחברת הביטוח או לסוכן לאחר יום הולדתו של הנהג הצעיר שעבר את מחסום הגיל, ולבקש החזר פרמיה. אפשר גם להגדיר מראש את תקופת הביטוח, כך שהביטוח יסתיים יום לאחר יום ההולדת ומיד לאחר מכן יתחדש - לפי התעריף המותאם לגיל החדש‭,"‬ מציינת שוורצמן.

היבט נוסף: הפרמטר של גיל מתייחס לגילו של הנהג הצעיר ביותר "המשתמש ברכב דרך קבע‭."‬ ההגדרה של דרך קבע אינה חד משמעית. המפקח על הביטוח מפרש זאת כ"אותם נהגים שיש להם גישה לרכב והם משתמשים בו באורח עקבי.

אדם השואל את הרכב באופן חד פעמי, או לעתים רחוקות, אינו אדם המשתמש ברכב דרך קבע‭."‬

כדי להבהיר יותר את כוונתו, מסביר המפקח ש"אם בת המשפחה משתמשת ברכב אחת לחודש באופן קבוע, או אם הבן חוזר הביתה כל סוף שבוע ולוקח את המכונית בימי שישי בערב בלבד, זה 'שימוש בדרך קבע‭.'‬ נהיגה ברכב נחשבת ל'שימוש בדרך קבע' כאשר היא נעשית באורח עקבי". ‬

בכל מקרה, הנושא לא עמד עדיין במבחן משפטי, ושאלות רבות עדיין לא פתורות. למשל, אם הבן מגיע הביתה רק פעם בשבועיים ונוהג ברכב - האם זה שימוש דרך קבע? אם הבן מגיע בקביעות כל שבוע, אך כדי להשתמש ברכב הוא חייב לקבל מההורים אישור ומפתחות - האם זה דרך קבע או לא?

במלים אחרות, רב הנסתר על הגלוי. ייתכן שכדאי לכם לקחת על עצמכם קצת "סיכון" ולחסוך כמה מאות שקלים בפרמיה אם אתם סבורים שיש לכם נהג צעיר שאמנם נוהג ברכב - אבל לא בדרך קבע - ואתם מוכנים ללכת למאבק משפטי אם חברת הביטוח תנסה להתנער מחובתה לשלם במקרה של תאונה, או חלילה תתבע אתכם.