בנק ישראל ממליץ: פיקוח גורף על עמלות הבנקים
הבנק המרכזי יוזם מהפכה במבנה עמלות הבנקים לאור הביקורת הציבורית. ההצעה: מתן סמכות, בחקיקה, למפקח על הבנקים בבנק ישראל לפקח על מחירי השירותים הבנקאיים. מציע גם כי המפקח על הבנקים יוסמך לקבוע את מבנה התעריפון המלא של הבנקים. איגוד הבנקים: מדובר בתרופה קיצונית
לפני כשבוע הודיע נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר, כי בקרוב יציע הבנק דרך לריסון עמלות הבנקים. היום (ג') מסתבר שפישר עומד בהבטחתו, לאחר שבנק ישראל הודיע כי גיבש הצעה להסדרת נושא מחירי העמלות והשירותים הבנקאיים, שעיקרה הוא מתן סמכות בחקיקה לבנק ישראל לפקח על מחירי העמלות.
ההצעה הוגשה בעקבות הדיון הציבורי בנושא עמלות הבנקים שעלה על סדר היום לפני מספר חודשים לאחר שהבנקים העלו עמלות בזה אחר זה, וכן בעקבות והצעות החוק הפרטיות שהוגשו בנושא זה, לפני כחודשיים. ההצעה, הכוללת טיוטת הצעת חוק, הועברה למשרד האוצר על מנת לקדם את הליך החקיקה במסגרת הצעת חוק ממשלתית.
עיקר ההצעה הוא מתן סמכות, בחקיקה, למפקח על הבנקים בבנק ישראל לפקח על מחירי השירותים הבנקאיים. המטרה של צעד כזה היא קידום התחרות והקטנת כשלי שוק, בפרט במגזרים בהן רמת התחרות נמוכה, וכן כדי להבטיח מספר פעולות בסיסי שיהיה זול ויאפשר נגישות מירבית לחשבונות בנק בישראל.
על פי ההצעה, המפקח על הבנקים יוסמך לפקח על מחירי השירותים הבנקאיים, בהתאם לארבע עילות פיקוח:
- שירות שהעמלה בגינו עלולה להפחית את התחרות.
- שירות אותו חייב הלקוח לקבל בתאגיד בנקאי מסוים.
- שירות חיוני בקשר עם חשבון עובר ושב;
- שירות שבגינו נגבית עמלה ללא צידוק מספיק.
בנוסף, מוצע כי המפקח על הבנקים יוסמך לקבוע את מבנה התעריפון המלא של הבנקים, השירותים הבנקאיים שייכללו בו, שמות העמלות שייגבו בגינם, סוגיהן ודרך חישובן. הכוונה היא לפשט עד כמה שניתן את התעריפון.
ההצעה כוללת גם צעדים לשיפור יכולת ההתמצאות של הלקוחות במחירי השירותים שהבנקים מציעים, ויכולת השוואה בין הבנקים השונים. זאת משום החשיבות בעיקרון השקיפות, בפרט במערכת בנקאות ריכוזית כמו בישראל, בלי כל קשר לרמת המחירים הנהוגה בארץ ביחס למערכות בנקאות אחרות בעולם.
הצעדים המוצעים הם:
- צמצום ניכר במספר העמלות.
- יצירת אחידות במבנה התעריפון ובשמות השירותים הבנקאיים בגינם נגבות עמלות.
- יצירת שירות אחד שמהותו ניהול חשבון עובר ושב. כלומר, הגדרת השירותים השוטפים הכרוכים בניהול חשבון עובר ושב (כגון: הפקדות ומשיכות לחשבון וממנו, הוראות קבע, הרשאות לחיוב חשבון) כשירות אחד בלבד.
- יצירת תעריפונים נפרדים ללקוחות מסוימים או לקבוצות שירותים מסוימות, שייגזרו מתעריפון העמלות המלא של הבנק. תעריפונים אלה ישמשו, באופן ממוקד, בעיקר לקוחות פרטיים העושים שימוש בשירותים בעלי האופי הצרכני יותר מבין השירותים הבנקאיים. למשל, לקוחות נוטלי משכנתאות, לקוחות מחזיקי כרטיסי חיוב, ולקוחות פרטיים בעלי חשבון עובר ושב.
- יצירת מתכונת דיווח שוטף לפיקוח על הבנקים בקשר לעמלות, שתשמש לפרסום השוואתי תקופתי לעניין זה.
- צמצום עלויות והקלת המעבר מבנק לבנק.
עוד נמסר מבנק ישראל, כי מהשוואה בינלאומית שנערכה בנושא עולה כי במדינות המערב, בהן נראה כי קיימת רמת תחרות גבוהה בענף הבנקאות, מקובלת, בדרך כלל, שיטת גביית עמלות פשוטה, שאינה כרוכה בריבוי עמלות, ואף לעתים מאפשרת ללקוח להימנע מתשלום עמלות בגין פעולות שוטפות בחשבון העובר ושב. כמו כן, במדינות מערביות רבות מקובל להתערב במחירי השירותים הבנקאיים השוטפים הנוגעים לחשבון עובר ושב ולאמצעי תשלום, עד מספר מוגבל של פעולות.
הח"כים ארדן וכהן מקדמים הצעות החוק בנושא
כתבנו צבי לביא מוסר כי יוזמת החקיקה של בנק ישראל לא תעכב את יוזמות החקיקה הפרטיות של חברי ועדת הכלכלה לריסון עמלות הבנקים. הח"כים גלעד ארדן (ליכוד) ואמנון כהן (ש"ס) הודיעו היום כי ימשיכו לקדם את הצעות החוק שלהם, ולו כאמצעי לחץ על הממשלה להגיש בהקדם האפשרי את החוק שמציע בנק ישראל, וגם כדי לשלב בתוכה רכיבים מהצעותיהם שהבנק לא התייחס אליהם.
ארדן אמר שהנגיד פישר עדכן אותו לגבי הצעת הבנק, אבל הוא ממשיך ביוזמתו "כדי לא להיות תלוי בחסדי האוצר". הוא עיכב את קידום הצעתו לאחר שהסכים עם הנגיד להמתין עד לגיבוש הצעת הבנק ובתמורה קבל את תמיכת הממשלה בקריאה הטרומית של הצעתו.
כהן אמר כי סיכם עם ועדת הכלכלה לאשר את הצעתו לקריאה ראשונה בעוד 10 ימים כשבמרכזה הצמדת עדכון העמלות לתשלום תוספת היוקר והקלה במעבר מבנק לבנק. לכהן הצעת החוק נוספת משמעותית יותר להכרזה על המערכת הבנקאית כקבוצת ריכוז, שהוגשה בהמלצת הממונה על ההגבלים הקודם עו"ד דרור שטרום.
כתבנו אבי שאולי מוסר: המשנה לנגיד בנק ישראל, צבי אקשטיין, אמר בכנס השנתי של מעלות ו-SNP הנערך בתל-אביב כי "הפקדת צ'ק עולה היום 2 שקלים בלבד, ואילו העברה בנקאית עולה 40 שקלים. יש מקום להגדיל את שקיפות המחירים של בנקים בישראל. בנק ישראל מתכוון לקדם את החקיקה בנושאי עמלות השירותים הבנקאיים. נקדם את התחרותיות ונסיר את חסמי הכניסה בפני מוסדות פיננסיים מחו"ל".
אמון הציבור: רעיון מבורך וחשוב
בתגובה להמלצת בנק ישראל אומרת היום מנכ"ל אמון הציבור, גלית אבישי: "אנו נרצה לראות תוכנית מפורטת יותר של בנק ישראל, אך על פניו הרעיון של צמצום דרמטי במספר העמלות וקביעת עקרונות שימנעו גידול מחודש כמו שהיה בעבר, לצד הגבלת גובה העמלות, הוא רעיון מבורך וחשוב. השאלה המרכזית שתבחן היא מידת היעילות של המהלך וכן יש לבחון האם התוכנית תהא סגורה כך שהמערכת הבנקאית לא תוכל ליצר פתרונות עוקפים".
איגוד הבנקים: זו תרופה קיצונית
משה פרל, מנכ"ל איגוד הבנקים, אמר בתגובה כי, "מבלי להיכנס לפרטי ההצעה שאותה טרם ראינו, אוכל לומר שאני מרוצה מכך שבנק ישראל בוחר להתמקד בעמלות של משקי הבית, אך מאוכזב מכך שהוא בוחר להמליץ על תרופה קיצונית בדמות פיקוח גורף על המחירים. העובדות מעידות על כך שמצבם של משקי הבית בתחום העמלות איננו קשה כמו שנהוג לחשוב, ובוודאי אינו מצדיק התערבות בחקיקה".
