ביטלתם פוליסה לרכב? בקרוב לא תקנסו

חברות הביטוח לא יוכלו בקרוב לגבות קנסות גבוהים ממבוטחים, שמחליטים לבטל את פוליסת ביטוח הרכב המקיף שלהם. כך עולה מתקנות חדשות שיפרסם בקרוב המפקח על הביטוח. זאת בעקבות פנייתו של עו"ד אהוד פלג, מנכ"ל המועצה לצרכנות, למפקח ידין ענתבי, בדרישה לשנות את התקנות בנושא.

לטענת פלג - המבוססת על חוות דעת היועץ המשפטי של המועצה, עו"ד זאב פרידמן - שיטת חישוב החזר הפרמיות הנוכחית מנוגדת לחוק. לדבריו, הוראת הפוליסה, לפיה חלה על המבוטח חובת תשלום בנסיבות בהן הוא אינו יכול לקבל תמורה ביטוחית לכספו, אינה עומדת לכאורה בהוראות חוק חוזה הביטוח. פלג טוען גם כי לפי סעיף 16(ב') לחוק חוזה הביטוח, זכאי הצרכן להחזר דמי ביטוח ששילם בעד התקופה שלאחר הביטול.

הרכב הושבת? אז למה לקבל קנס מהביטוח? (צילום ארכיון: אביהו שפירא)

ממשרד המפקח על הביטוח נמסר כי "המפקח מודע לבעיה באופן חישוב החזר הפרמיה למבוטחים במקרה של ביטול הפוליסה בביטוח רכב מקיף וצד ג', והוא מתכוון לפעול להסדרת העניין לטובת ציבור המבוטחים בדומה לאופן שבו הסדיר את העניין בביטוח החובה".

הכוונה היא להגיע למצב בו יקבל בעל פוליסה, המבטל אותה משום שרכבו נגנב, הושבת או נמכר, את החלק היחסי של פרמיות הביטוח ששילם, מבלי שחברת הביטוח תוכל לקנוס אותו בשיטת החישוב. אם הביטול נעשה משום שהמבוטח רוצה לעבור לחברת ביטוח אחרת, הוא יידרש לשלם קנס מסוים הכרוך בהוצאות שיש לחברת הביטוח בגין הביטול. הסדר כזה קיים גם בביטוח החובה.

מאחר שפוליסת הביטוח לרכב היא פוליסה תקנית, ושיטת חישוב ההחזר הנוכחית מעוגנת בה, שינוי כזה מחייב הוצאת תקנה חדשה עליה חייב לחתום שר האוצר. החוק הקיים אוסר על חברות ביטוח להכניס לפוליסה התקנית סעיפים לרעת המבוטח. לעומת זאת, החברות יכולות להכניס מיוזמתן תנאים המשפרים את מצב המבוטח. לפיכך כל חברת ביטוח יכולה להפעיל שיטת חישוב להחזר הפרמיות שתשפר את מצבם של המבוטחים, גם מבלי שפורסמו תקנות בעניין.

קנסות על המבוטחים

בפנייתה למפקח, דרשה המועצה לצרכנות לאסור על חברות הביטוח לגבות ממבוטחים קנסות שמשמעותם המעשית היא תשלום פרמיות ביטוח לתקופה בה הפוליסה אינה בתוקף. הפנייה נעשתה בעקבות תלונות שהגיעו למועצה, מהן עולה כי צרכנים הנאלצים לבטל את ביטוח הרכב המקיף במהלך תקופת הביטוח - בשל גניבה, השבתה, או מכירת הרכב - נדרשים לשלם לחברות הביטוח קנסות בשיעורים מופלגים.

בדיקת המועצה העלתה כי התנהלות זו היא לפי הדין הקיים, באמצעות הפוליסה התקנית המתווספת לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח. בפוליסה נקבע כי במקרה של הודעת המבוטח על רצונו להפסיק את הביטוח, תגבה חברת הביטוח דמי ביטוח המחושבים לפי ‭10%‬ מדמי הביטוח השנתיים בעד כל חודש העזיבה (או חלק ממנו‭.(‬

בנוסף, רשאית חברת הביטוח לשמור לעצמה תוספת כוללת של ‭10%‬ מדמי הביטוח השנתיים, המהווים למעשה קנס. כלומר, הקנס על ביטול הפוליסה יכול להגיע עד ‭20%‬ מדמי הביטוח השנתיים. כמו-כן, המבוטח חייב להודיע על רצונו להפסיק את הביטוח, 21 יום לפחות לפני התאריך שבו יתבטל הביטוח.

לדוגמה: צרכן המבטל את פוליסת ביטוח הרכב בתחילת החודש העשירי לביטוח אינו זכאי כלל להחזר כספי. זאת, על אף שלמבטח אין כל סיכון במשך רבעון שלם שעליו כבר לא חל הביטוח. למעשה, מדובר על תשלום ללא כל תמורה. המצב חמור עוד יותר נוכח החובה המוטלת על המבוטח להודיע על הפסקת הביטוח 21 יום מראש. עלול להיווצר מצב בו גם לקוח שיבטל את הביטוח מוקדם יותר, בתום השבוע הראשון של החודש השמיני לתקופת הביטוח, לא יהיה זכאי כלל להחזר כספי.

עו"ד פלג ביקש מהמפקח להורות על ביטול הוראה זו בפוליסת הביטוח התקנית. לדבריו, ההיגיון העומד בבסיס חוק הביטוח הוא שבגין כל תשלום שהמבוטח משלם למבטח, נוטל המבטח על עצמו סיכון לכך שיקרה אירוע ביטוחי. מכאן, שכאשר לא קיים סיכון שהמבטח נוטל על עצמו, אין הצדקה לחייב את המבוטח בתשלום. "כאשר מנכים כספים מדמי ההחזר המגיעים למבוטח בנסיבות שבהן אינו יכול יותר לעשות שימוש ברכבו, מופר למעשה העיקרון שלפיו פועל חוק הביטוח", הדגיש מנכ"ל המועצה.

פלג מסביר כי קיפוח זכויות הצרכנים בביטוח המקיף בולט עוד יותר בהשוואה לנהלים לגבי ביטוח חובה. זאת, משום שבביטוח החובה זכאי הצרכן המבטל את הפוליסה במהלך תקופת הביטוח - במקרים בהם רכבו נגנב, נמכר, או הושבת, ל-‭100%‬ החזר על התקופה היחסית שנותרה. בביטוח זה חלה חובת תשלום בגין קיצור תקופת הביטוח רק במקרים מיוחדים (כמו למשל מעבר למבטח אחר‭,(‬ בשיעור של ‭5%‬ מדמי הביטוח השנתיים בעד תקופה של עד שבעה ימים. עבור תקופה ארוכה יותר על הצרכן לשלם ‭5%‬ מדמי הביטוח השנתיים, בצירוף של ‭0.3%‬ בעד כל יום ביטוח שנותר.