מדריך: כך תבטחו את הרכב

אתם צריכים לבטח את מכוניתכם. סוכני הביטוח וחברות הביטוח הישיר יציפו אתכם בהצעות מפתות יותר ומפתות פחות - מכאן ועד הודעה חדשה. בדרך כלל לא ממש ידווחו לכם על החסרונות של ההצעה שהוגשה לכם, אלא יבליטו רק את היתרונות.

צילום ארכיון: אמיר כהן

ביטוח מקיף

1. פוליסות הביטוח המקיף לרכב הן פוליסות תקניות. כלומר המפקח על הביטוח מכתיב לחברות את תנאי המינימום לביטוח, והחברות יכולות רק לשפר את הביטוח לטובת המבוטח. חשוב לזכור, אסור להן לגרוע מתנאי הפוליסה התקנית. באחרונה התיר המפקח לחברות לשווק פוליסות המציעות כיסוי חלקי - למשל רק לתאונות, בלי ביטוח לגניבה. מחירן אמנם זול יותר, אבל סוכני הביטוח והחברות עצמן אינן ממליצות על אפשרות זו בפני המבוטחים. לטענתם, ביטוח כזה מסכן את המבוטח. כך שלבטח לא יציעו לכם לרכוש ביטוח כזה, רק דעו שהוא קיים.
2. בענף ביטוח רכב מקיף יש תחרות חזקה מאוד בין החברות. והפערים יכולים להגיע לעשרות אחוזים בין חברה לחברה. לכן העצה הראשונה: בבואכם לרכוש ביטוח רכב, בדקו תחילה את עלות הביטוח. אנו ממליצים לקבל תחילה הצעות מחברות ביטוח ישיר, ולאחר מכן לפנות לסוכני ביטוח כדי לקבל גם מהם הצעות. אל תביישו להתמקח גם עם חברות הביטוח הישיר וגם עם הסוכנים. תתפלאו כמה אפשר להוזיל באמצעות התמקחות.
3. אל תשכחו לבדוק שהצעות הביטוח אותן אתם מקבלים, מתאימות לצרכיכם. לעיתים כוללת חבילת הביטוח תוספות בהן אין לכם צורך. למשל, רכב חלופי במקרה של תאונה או גניבה, כאשר במשק הבית יש בכל מקרה מספר כלי רכב. ומאחר שאין מתנות חינם, אתם משלמים תמורת התוספת הזו. בחלק מהמקרים תוכלו אמנם לוותר על השרות, אבל הפרמיה לא תוזל. במקרה כזה, אתם לא במקום הנכון. בחרו הצעה זולה יותר, בחברה אחרת.
4. מומלץ לבדוק גם את תנאי תשלום הפרמיה: בכמה תשלומים תדרשו לשלם אותה למשל, האם יחייבו אתכם בריבית והצמדה, האם ניתן לשלם באמצעות המחאות (מומלץ) ולא בהוראת קבע או כרטיס אשראי, שם אתם עלולים לאבד שליטה על החיובים.
5. אם יש לכם אפשרות להצטרף לביטוח קולקטיבי - אם דרך מקום העבודה או בהשתייכות אחרת כלשהי - סביר להניח שההצעה שתקבלו תהיה טובה מזו שתצליחו להשיג בעצמכם. כדאי מאוד לבדוק אופציה כזו.
6. חברות הביטוח גובות תוספת פרמיה לביטוח נהגים צעירים. גיל נהג הצעיר שונה מחברה לחברה, וגם תוספת הפרמיה (בביטוח קולקטיבי אין מגבלה כזו במקרים רבים). בדקו והשוו מה יש לחברות להציע בסעיף זה.
7. ההשתתפות העצמית במקרה של נזק, שונה מחברה לחברה. כמעט כולן מציעות הנחות משמעותיות למי שמתקן את רכבו במוסכי הסדר של חברות הביטוח. אם אינכם מאלה שמוכנים "להפקיר" את מכוניתכם בידי מוסך הסדר, כדאי מאוד שתשוו את תעריפי ההשתפות העצמית, גם בעת תיקון במוסך שאינו מוסך הסדר. יש הפרשים גדולים בין החברות.
8. מומלץ לברר - גם דרך חברים ומכרים - פרטים על רמת השרות שתקבלו מחברה הביטוח בעת צרה. אפשר לברר פרטים גם באתר המפקח על הביטוח, שמדרג מדי שנה את חברות הביטוח לפי רמת הטיפול שלהן בתלונות. גם פרסומים על פסקי דין שניתנו נגד חברות ביטוח, יכולים לסייע לכם להחליט במי לא לבחור.
9. בביטוח מקיף יש לוודא כי פוליסת הביטוח נקייה מדמי כינון (השבת ביטוח לקדמותו), וכי הכינון מבוצע באופן אוטומטי. משמעות סעיף זה מבטיחה כי הסכום היחידי שיגבה מהמבוטח בשעת תביעה, הוא ההשתתפות העצמית הנקובה בפוליסה בלבד. זאת בניגוד למצב בו הכינון אינו אוטומטי, ואז נגבה בנוסף להשתתפות העצמית סכום נוסף, אחוז מסוים מגובה הנזק.
10. מומלץ לוודא כי מקרה של אובדן מוחלט (טוטאל-לוס) יקבע ב-50% נזק ממחירון הרכב (המפקח על הביטוח מחייב קביעה כזו רק כאשר הנזק מגיע ל-60% מערך הרכב) ולא באחוזים גבוהים יותר. מצב זה מונע השבה לכביש של רכב שעבר תאונה קשה, ומעניק למבוטח פיצוי בגובה מלוא מחירון הרכב.
11. בדקו כי ספקי השירותים במקרה של נזק לרכב - גרירה, שמשות, מוסכי הסדר - מוכרים ועומדים בסטנדרטים גבוהים של שירות ואיכות.
12. כדאי לברר תוך כמה זמן מסופק רכב חלופי במקרה של גניבה או תאונה (במידה ושרות כזה כלול בפוליסה) וכן לכמה זמן ניתן הרכב החלופי. בשעת הצורך יכול זמן האספקה של רכב חלופי להוות גורם משמעותי בחזרה מהירה לשגרה. זמן ההגעה של רכב חלופי יכול לנוע בין 24 שעות במקרים מסויימים, ל-72 שעות בחלק מן החברות.
13. בדקו האם ניתן החזר כספי על ימים בהם אתם זכאים לרכב חלופי, ולא מימשתם זכות זו. במקרה זה קיימות חברות ביטוח המעניק פיצוי כספי על כל יום.
14. בדקו שירותים נלווים לפוליסה, המספקים ערכים מוספים של נוחות במקרה אירוע. לדוגמה, נציג שנשלח למקום התאונה ומטפל בכל הסידורים במקומכם, הגעה של רכב חליפי עד הבית וכו'. וכמובן, אם שירות שכזה כרוך בעלויות נוספות.
15. אל תתפתו לחידוש אוטומטי של הפוליסה בתום תקופת הביטוח. במקרים רבים זו מלכודת פתאים: חברות הביטוח חושבות שאתם כבר אצלן בכיס, ואז הן חוגגות על חשבונכם. אז לקראת סוף תקופת הביטוח, בקשו הצעה מפורטת מחברת הביטוח ובדקו שלא הפחיתו לכם כיסויים כדי להוזיל את הפרמיה. חזרו שוב על סקר שוק בקרב חברות אחרות, ואל תהססו לעבור מחברה לחברה אם ההצעה שתקבלו יקרה מדי.
    

ביטוח חובה

1. כאן החיים קלים יותר, בזכות יוזמה ברוכה של המפקח על הביטוח. באתר שלו יש מחשבון המאפשר לכל אדם להקיש את נתוניו האישיים הנדרשים לצורך קבלת הצעת הביטוח. תוך שניות תקבלו את רשימת כל הצעות חברות הביטוח. כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לבחור בעצמכם את ההצעה הזולה ביותר.
2. זיכרו שאין כל חובה לעשות את הביטוח המקיף לרכב ואת ביטוח החובה באותה חברה. אתם יכולים לפצל את הביטוחים הללו בין שתי חברות, וליהנות מתעריפים זולים בשתי ההצעות. לעיתים תקבלו הצעת חבילה מוזלת לשני הביטוחים יחד באותה חברה. התנייה זו אינה חוקית, אבל אם הסך הכל זול יותר, אז למה לא ליהנות?
3. זיכרו שפוליסת ביטוח החובה משתנה לפי גיל, מין, וניסיון התביעות של הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב דרך קבע. יש חשיבות גדולה להגדרה "נוהג דרך קבע", שכן אם אתם בני 50 ורוצים שגם הבן שלכם בן 24, הנשוי ושאינו מתגורר אתכם יוכל לנהוג ברכב מעת לעת, זה לא נקרא "דרך קבע" ואין סיבה שתעשו ביטוח חובה לנהג כזה. זה מייקר את הביטוח בהרבה. אבל את הביטוח המקיף אתם חייבים לעשות כך שיכסה גם את הנהג הזה, אחרת אסור לו לנהוג ברכב.
4. זכרו כי אם תרצו לעשות ביטוח חובה ומקיף באותה חברה, סביר להניח כי חברת הביטוח תעשה לכם תרגיל נבזי, ותסרב לבטח אתכם בביטוח חובה לפי תעריף של נהג שגילו 50, ובביטוח מקיף לנהג שגילו 24 . במקרה כזה, החברה תדרוש שתיישרו קו גם בביטוח החובה לפי נהג בן 24 (שכן כך תגרוף לכיסה עוד כמה מאות שקלים). במקרה כזה, אל תכנעו ופשוט עשו הפרדת כוחות - את הביטוח המקיף עשו בחברה אחת, את החובה בחברה אחרת.
5. הזהרו מאוד מניסיון להונות את חברת הביטוח, שכן המפקח מתיר לחברות לנקוט נגדכם סנקציות כספיות כבדות אם יתברר שניסיתם מראש לרמות כדי לשלם פחות.