שתף קטע נבחר
הכי מטוקבקות
    זירת הקניות
    לא רוצים 'רק לשרוד'? תתחילו לחסוך עכשיו
    טענות רבות נשמעות על חוסר היכולת לחסוך והצורך להמתין לשלב שבו תגדל המשכורת ותאפשר לעשות זאת. אולם כדאי לדעת כבר כעת, שחיסכון שנתי או חודשי קטן, יצמח ויאפשר לנו להגשים חלומות ולשלוט בחיים הפיננסיים שלנו. לא כדאי להמתין

    אחת הטענות שאנו מעלים כדי להצדיק את העובדה שאנחנו לא חוסכים, היא: "אתחיל לחסוך כשארוויח יותר, כשאקבל העלאה". לאורך השנים כמנהלם של צעירים רבים שנקלטו לעבודה מיד לאחר הטיול הגדול או הלימודים, נאלצתי להתמודד לא אחת עם האמירה: "אני רוצה שיישאר לי נטו גדול ככל האפשר. אני לא רוצה להתחיל להפריש כעת לפנסיה או לקרן ההשתלמות".

     

    על פניו העמדה הזו היא מהות היותנו צעירים. כל החיים לפנינו. עלינו לחיות את הרגע וליהנות רגע לפני שנשקע במחויבויות של נישואין, משכנתא וילדים. אולם ממש כמו בהפיכת הוצאות "בלתי צפויות" לצפויות בשלב שבו אנחנו כבר שקועים עד צוואר במחויבויות, התנהלות פיננסית הצופה את העתיד מחייבת גם את הצעירים להפריש לחיסכון כבר בתחילת דרכם בשוק העבודה.

     

    אם נתבונן בהם מקרוב, בצעירים, נראה כי היכולת לחסוך קיימת בהם. ראו כיצד הם עובדים וחוסכים לטווח הקצר - לטיול הגדול או ללימודים. ואחרי שהם חוזרים, חלקם ממשיכים וחוסכים שוב, לטיול הגדול הבא וחוזר חלילה עד שנות העשרים המאוחרות, בעוד ההורים תולים בהם מבטים מודאגים של "מתי תתיישבו ותתחילו את החיים?".

     

    ברצוני להראות כיצד חיסכון שנתי או חודשי קטן, יצמח ויאפשר לנו להגשים חלומות ולשלוט בחיים הפיננסיים שלנו.

     

    חושבים קצר ומתנהגים ארוך

    הנה דברים שאמר חנה פרי-זן, הממונה על החטיבה לניהול נכסי לקוחות בבנק הפועלים, עם ההשקה המחודשת של תוכניות 'דן חסכן' בבנק: "החוסכים חושבים קצר ומתנהגים ארוך, כלומר מתמקדים בעיקר בהשקעות לתקופות של עד חודש, אבל בפועל חלק ניכר מהלקוחות מתמידים בהפקדה הזו לטווח ארוך. הגדלת מרכיב החיסכון ארוך-הטווח יכולה להגדיל באופן משמעותי את התשואה ללקוח" - להגדיל את החיסכון והרווחים שלנו.

     

    תשואה זו מבוססת על מושג יסוד שכולנו מכירים – ריבית דריבית שהיא שיטה של הצטברות ותשלום ריבית, שבה הריבית מתווספת לקרן, כדי להשיג יתרה חדשה בפועל. או במילים אחרות: על הסכום המקורי מתווספת ריבית על הקרן (ריבית פשוטה), והתוצאה משמשת כבסיס לצבירה או לתשלום הריבית הבאה. אנחנו מכירים את המושג, ואפילו את ערכו, אולם ההתנהגות שלנו בתחום החיסכון והתכנון לעתיד לא תמיד נותנת ביטוי להיכרות זו.

     

    בואו נבחן מקרוב כמה דוגמאות שימחישו את ההישגים של תחילת החיסכון בשלב המוקדם ביותר בחיים ולטווח ארוך. ניקח לדוגמא, שני צעירים, האחד מתחיל לחסוך בשנתו ה-21 (חוסך א') והשני (חוסך ב') דוחה את החיסכון עשר שנים ומתחיל לחסוך בשנתו ה-31.

     

    נניח ששניהם מפקידים סכום חד פעמי שווה של 1,000 שקל בתחילת דרכם, ואינם מוסיפים על סכום זה דבר במהלך השנים. השניים גם מקבלים אותה ריבית שנתית של 8%, שהיא פחות מהתשואה השנתית הממוצעת הריאלית של שוק המניות בת"א ב-30 השנים האחרונות. ראו כיצד ייראו חסכונותיהם לאחר 35 שנים:

      
    חיסכון בהפקדה חד פעמית של 1,000 שקל

    חיסכון בהפקדה חד פעמית של 1,000 שקל
    שנה חוסך א' חוסך ב'
    2010 1,000 -
    2015 1,469 -
    2020 2,159 1,000
    2025 3,172 1,469
    2030 4,661 2,159
    2035 6,848 3,172
    2040 10,063 4,661
    2045 14,785 6,848

    אם ניישם את אותה דוגמא על הריבית השנתית הממוצעת שהניבו תוכניות החיסכון ב-10 השנים האחרונות – 6.1%, תראה טבלת החסכון של השניים כך:

     
    חיסכון בריבית שנתית ממוצעת של 6.1%

    חיסכון בריבית שנתית ממוצעת של 6.1%
    שנה חוסך א' חוסך ב'
    2010 1,000 -
    2015 1,345 -
    2020 1,808 1,000
    2025 2,431 1,469
    2030 3,268 2,159
    2035 4,394 3,172
    2040 5,908 4,661
    2045 7,944 6,848

     

    עכשיו בואו נראה כיצד ייראו חסכונותיהם אם, האחד, יתחיל לחסוך בשנת 2010 ויחסוך מדי שנה 1,000 שקל למשך עשר שנים בלבד; ומשנת 2020 יפסיק להפריש לחיסכון מדי שנה, אך יניח לכסף להמשיך ולצבור ריבית. חברו לעומת זאת יתחיל לחסוך רק בשנת 2020 וימשיך להפריש לחיסכון 1,000 שקל מדי שנה עד שנת 2045. כך ייראו החסכונות שלהם, כשהריבית על החסכון של שניהם קבועה - 8% בשנה:

     
    הפקדה של 1,000 שקל בחודש

    הפקדה של 1,000 שקל בחודש
    שנה חוסך א' חוסך ב'
    2010 1,000 -
    2015 7,336 -
    2020 15,645 1,000
    2025 22,988 7,336
    2030 33,777 16,645
    2035 49,630 30,324
    2040 72,923 50,423
    2045 107,148 79,954

     

    למרות שחוסך א', הפריש לחיסכון 1,000 שקל מדי שנה למשך 10 שנים בלבד, ובסה"כ הפריש מהכנסותיו 10,000 שקל בלבד במשך 35 שנים, בעוד חברו הפריש 25 אלף שקל במשך 25 שנים, יתרון תחילת החיסכון בשלב מוקדם ברור מהטבלה. לחוסך א' 34% יותר חיסכון בתום התקופה או בשקלים: 27,193 יותר. בריבית נמוכה מ-6% בשנה, יהיה לחוסך ב' יותר כסף בתום 25 שנות החיסכון שלו.

     

    כעת בואו נוסיף לטבלה חוסך ג', שמתחיל לחסוך בשנת 2010 וממשיך להפריש לחיסכון 1,000 שקל מדי שנה במשך 35 שנים ונראה מה יקרה לכספו בריבית שנתית של 8%:

     
    חוסך נוסף, בריבית שנתית של 8%

    חוסך נוסף, בריבית שנתית של 8%
    שנה חוסך א' חוסך ב' חוסך ג'
    2010 1,000 - 1,000
    2015 7,336 - 7,336
    2020 15,645 1,000 16,645
    2025 22,988 7,336 30,324
    2030 33,777 16,645 50,423
    2035 49,630 30,324 79,954
    2040 72,923 50,423 123,346
    2045 107,148 79,954 187,102

     

    לחוסך ג' יש יותר מפי 2 חיסכון מחוסך ב' שהחל לחסוך 10 שנים אחריו והוא כעת בן 55 בלבד. אם הייתי משתמש בדוגמא בחיסכון של 10,000 שקל בשנה, אזי לחוסך ג' היו בגיל 55, 1,871,020 שקל מחיסכון של פחות מ-1,000 שקל בחודש.

     

    גם מצבו של חוסך א' היה טוב מאוד בהתחשב בעובדה שהוא חסך בשנות העשרים לחייו בלבד ונמנע מלהפריש לחיסכון משנות השלושים ואילך - בדרך כלל השנים בהן אנו שקועים במימון חיי המשפחה השוטפים שלנו.

     

    הדוגמא החותמת את הכתבה תהיה זו המבוססת על תוכנית חיסכון הנפתחת בשנת 2010 לתינוק שנולד. התשואה בדוגמא על תוכנית חיסכון בה מופקדים 300 שקל בחודש למשך 10 שנים עומדת על 3% לשנה. בתום 10 השנים הראשונות לחייו של הילד יהיו בקופתו 42 אלף שקל. סכום זה ייסגר למשך 25 שנים נוספות בריבית של 8% בשנה. כך ייראה החיסכון לאורך השנים:

     
    הפקדה חודשית של 300 שקל בחודש

    הפקדה חודשית של 300 שקל בחודש
    שנה חיסכון
    2020 42,000
    2025 61,711
    2030 90,674
    2035 133,231
    2040 195,760
    2045 287,635

     

    בשנת 2035, בהיות התינוק של שנת 2010 בן 25, יעמדו לרשותו 133,231 שקל. בשנת 2045, בהיותו בן 35, אם לא נגע בכספי החיסכון עד אז, יעמדו לרשותו 287,635 שקל והכל החל בחיסכון של 300 שקל בחודש.

     

    בריבית של 6.1% תיראה טבלת החיסכון של התינוק שגדל כך:

     
    ריבית שנתית של 6.1%

    ריבית שנתית של 6.1%
    שנה חיסכון
    2020 42,000
    2025 56,471
    2030 75,928
    2035 102,089
    2040 137,264
    2045 184,558

     

    המשמעות של הנתונים הללו היא שהיכולת לתכנן את עתידנו הפיננסי מצויה בידינו. אם נתחיל ליישם את עיקרון ה-75% בשלב מוקדם בחיינו, נימצא ערוכים להוצאות הצפויות והבלתי צפויות בעתידנו ובעתידם של ילדינו מבלי שנצטרך לחוש כל העת שאנחנו רק שורדים. הטבלאות הללו אינן דורשות מאיתנו להיות בוגרי תואר שני במינהל עסקים או רואי חשבון. מדובר בטבלאות אקסל פשוטות, שבעזרתן אפשר לבחון כל החלטה לחיסכון ולראות איך היא מתפתחת על פני השנים. והכלל – לעולם לא מוקדם מדי להתחיל.

     

    הכותב הוא מנכ"ל חברת My Control העוסקת בהדרכה וייעוץ כלכלי לפרט ולמשפחה


    פרסום ראשון: 27.12.09, 15:12
    לפנייה לכתב/ת
     תגובה חדשה
    הצג:
    כל התגובות לכתבה "לא רוצים 'רק לשרוד'? תתחילו לחסוך עכשיו"
    אזהרה:
    פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
    מומלצים