מה כדאי לדעת לפני שחותמים על ערבות?

אצל רבים מאיתנו, בעיקר המבוגרים יותר, המילה ערבות מתקשרת מיד למשכנתא. ואמנם, עד סוף שנות השמונים התופעה של החתמת ערבים על משכנתא היתה נפוצה ביותר, אולם בעקבות שינויים במהלך השנים, הבנקים לרוב כבר אינם דורשים החתמת ערבים טרם נטילת הלוואת משכנתא. עם זאת, התופעה לא נעלמה ועדיין במקרים מסויימים הבנק דורש ערבים, בהתאם לניתוח רמת הסיכון שגלומה במתן הלוואה.

גם אם לא מדובר בהלוואת משכנתא, המציאות מלמדת, כי כל אחד מאיתנו, יכול להתבקש לחתום ערבות במהלך חייו. מלבד חתימת ערבות לבן או חבר שחתם על חוזה להשכרת דירה, ייתכן בהחלט כי תתבקשו לחתום ערבות לבנק לאחר שגורם המקורב לכם פתח חשבון בנק. כך גם בעת שזה ביקש ליטול הלוואה רגילה וכנגדה תתבקשו לחתום על כתב ערבות.

"ישנו גם מנגנון ערבות בבתי משפט במסגרתו הערב מתחייב למלא אחר התחייבות התובע או הנתבע, במקרה של בקשה לביטול או למתן צווי מניעה, עיכוב יציאה מהארץ וכיו"ב" אומר עו"ד יצחק אהרונוב, מומחה בדיני הוצאה לפועל ושותף במשרד עוה"ד אהרונוב, דוד, הס. "מנגנון חתימת הערבות הפך נפוץ מאוד גם בקרב הסוחרים שנדרשים להמציא ערב לספק כנגד התשלום הדחוי שהם נתנו לו עבור הסחורה שזה סיפק".

האם אתם מבינים על מה אתם חותמים?

רבים מהערבים חותמים על ערבות לטובת מוסד בנקאי או לטובת צד שלישי כלשהו (כגון בעלים של דירה המושכרת לחבר), מבלי שהם מבינים את המשמעות החוקית של חתימתם ואינם מעלים על דעתם כי ייתכן ויידרשו לקיים את התחייבות הלווה כלפי צד שלישי .

כך למשל, נדרש נ', עובד קשה יום, שחתם ערבות לחברו על סך עשרות אלפי שקלים לשלם את כל החוב לאחר שהחבר ברח מן הארץ. אותו נ' נאלץ ליטול הלוואות לשם כך ואף למשכן את ביתו לצורך החזרת הלוואה שאינה שלו.

בהחלט מדובר במציאות מאד לא נעימה, הכרוכה בסירוב לחתום ערבות לחבר או בן משפחה, אך אי נעימות זו קטנה לאין שיעור מאי הנעימות שיכולה להיגרם מתשלום הערבות, או חלילה מאי יכולת של הערב לשלמה והצורך להתמודד מול תביעות והליכים משפטיים.

כאמור, קיימת משמעות דרמטית לחתימה על ערבות ואין להקל בכך ראש, לכן מומלץ ביותר לבחון את העניין בכמה היבטים:

חוסנו הכלכלי של הערב - האם אני, הערב, אהיה מסוגל לשלם את סכום הערבות במקרה שהלווה העיקרי אינו מחזיר את ההלוואה ו/או את החוב. אם לא כן - אסור לחתום.

יחסי הרעות מצדיקים? גם אם יש ביכולתי לשלם, האם אני מוכן לשלם את החוב עבור אותו אדם. האם יחסי הרעות בין הערב לחייב (בן משפחה, חבר טוב) הם כאלה המצדיקים את תשלום חובותיו במידה והלה לא עמד בהתחייבויותיו כלפי הנושה.

חוסנו הכלכלי של החייב: ככל שחוסנו הכלכלי גדול יותר כך תקטן מידת הסיכון של הערב.

איך אפשר "למזער נזקים"?

מה קורה אם גילית שהחייב מפגר בהחזר תשלומים. האם יש פעולות שאפשר לבצע שימזערו נזקים. האם יש חשיבות לפעולה מוקדמת?

"באם החייב אינו עומד בתשלומים רצוי לפנות אליו ולדרוש שימלא אחר התחייבויותיו" אומר אהרונוב. "אם לא עשה כן ולערב ידוע על נכסים של החייב, יכול הערב להודיע לנושה על אותם נכסים ולבקש מהנושה שיממש אותם, תוך קבלת התחייבות שהם ישמשו לכיסוי החוב בגינו ניתנה הערבות.

יתרה מזאת, אם החייב לא משלם את חובו והבנק מבקש לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם ומיידי, על הבנק לשלוח לערב הודעה בכתב. הערב זכאי להיכנס לנעלי החייב, אם נתן לנושה הודעה על כוונתו לעשות כן שאז יוכל הערב לפרוע את ההלוואה כסידרה על פי התנאים המקוריים בהם ניתנה ההלוואה לחייב העיקרי. צעד זה אינו פוטר את הבעיה אך מקל על הערב".

אהרונוב מדגיש כי אם תוגש תביעה לבית המשפט כנגד הערב, היא תייקר את החוב מאחר ובצידה הוצאות משפט ושכר טרחת עורך דין ולכן מומלץ לערב, אשר לא חלות לגביו ההגנות הפוטרות אותו מערבותו או מקטינות את חבותו (ובעניין זה מומלץ להיוועץ בעורך דין), לנצל את זכותו ולהודיע על כוונתו להיכנס לנעלי החייב ולפרוע את ההלוואה על פי התנאים בהם נתנה לחייב. במקרה שהערב נדרש לשלם את הערבות, הוא זכאי לתבוע את החייב בתביעה להחזר כל התשלומים ששילם.

פטור מתשלום - ערב יחיד וערב מוגן

למרות האמור, ישנם סוגי ערבים מסויימים הזכאים לפטור מתשלום החוב או להקטנתו. החוק מעניק לערב יחיד ולערב מוגן הגנות מיוחדות אשר בהתמלא התנאים הקבועים בחוק פוטרים את הערב מקיום ערבותו.

מי הם ערב יחיד וערב מוגן?

ערב יחיד הוא אדם שאינו בן זוגו של החייב או שותפו של החייב או בעל עניין בתאגיד - במקרה בו החייב הנו תאגיד.

כדי להיחשב ערב מוגן, על הערב להיחשב ערב יחיד ובנוסף על סכום הערבות להיות במגבלות שלהלן: ניתנה ערבות לכל מטרה שסכומה אינו עולה על סך של כ-75 אלף שקל (הסכום מתעדכן עפ"י המדד).

ערבות של עד כ- 640 אלף שקל - במקרה של ערבות לרכישת דירה המיועדת למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו . דהיינו אין מדובר בערבות לרכישה של כל דירה על ידי החייב (למשל דירה להשקעה), אלא אך ורק לדירה הנרכשת על ידי החייב ואשר מיועדת למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו.

אהרונוב מציין כי תנאי נוסף להיות הערב ערב יחיד או ערב מוגן הוא שהערבות נתנה לטובת נושה שמתן הלוואות מהווה חלק, גם אם לא עיקרי, ממהלך עסקיו. כך למשל, מי שערב להסכם שכירות לא יחשב כערב יחיד או ערב מוגן שכן עיסוקו של בעל הנכס אינו במתן הלוואות והערבות ניתנת להבטחת חיוביו החוזיים של השוכר. כמו כן, בן זוג, שותף או בעל עניין בתאגיד שלטובתו נתנה הערבות אינו נכנס בגדר הגדרת ערב יחיד.

הגנות הקבועות בחוק

מהם ההגנות הניתנות לערב יחיד וערב מוגן?

הוראות חוק הערבות גוברות על האמור בהסכם הערבות. כך למשל קובע החוק כי מקום בו לא נקוב בחוזה הערבות סכום קצוב, יהא הערב היחיד פטור מערבותו. על הנושה מוטלת חובת גילוי ומסירת מידע לערב לגבי כל פרט ופרט בנוגע לסכום החוב הנערב, האם מדובר בחיוב קיים או בחיוב המחליף חיוב קיים, הריבית, לוח התשלומים, מעמדו של הערב כערב יחיד או מוגן ומספר הערבים.

בנוסף קובע החוק כי באם הנושה לא גילה לערב את מספר הערבים, מה חלקו היחסי של כל ערב בחיוב או היות הערב ערב יחיד או מוגן ולא הוכיח הנושה כי הערב ידע פרטים אלו, יהיה הערב פטור מערבותו.

על פי החוק החוק, מי שנכנס להגדרת "ערב מוגן", נהנה מהגנות מרכזיות נוספות, עליהן ניתן למנות בין היתר את זכותו של הערב כי הנושה לא יפעל למימוש ערבותו בטרם ניתן פסק דין כנגד החייב ובטרם קבע יו"ר ההוצאה לפועל כי מוצו ההליכים נגד החייב העיקרי (אם החייב העיקרי נפטר, הוכרז פסול דין, ניתן נגד החייב צו כינוס במסגרת הליכי פשיטת רגל או שהחייב ברח מן הארץ - לא יחול סייג זה והנושה יחשב כמי שמיצה הליכים כנגד החייב העיקרי).

כמו כן, הנושה מחוייב להודיע לערב על הגשת התביעה כנגד החייב, והערב זכאי לבקש להצטרף כצד להליך.

"חובו של הערב המוגן הוא יחסי ומתחלק במספר הערבים" מוסיף אהרונוב, "לכן רצוי לערב מוגן לוודא שיש כמה שיותר ערבים ואפילו הדבר מצריך לחץ על הלווה לחפש ערבים נוספים".

כללי ברזל לפני חתימה

בכל מקרה של מתן ערבות יש להקפיד על כמה כללי ברזל:

1. יש לקבל מידע מלא בנוגע לעסקה: מהות החוב הנערב, האם מדובר בחוב קיים או חדש, מהם תנאי ההלוואה ומה הריבית בגינה, מספר הערבים וסוגם, תקופת ההלוואה ופריסת התשלומים.

2. על הערב להיות "עם היד על הדופק" לכל תקופת הערבות ולוודא שהחייב משלם את תשלומיו. היה והוא לא עושה כן, לא להסתפק באמירה כללית של "יהיה בסדר" אלא לוודא שהעניין מטופל.

3. לבדוק משפטית את המסמך עם בעל מקצוע ולא לקחת את הנושא כמובן מאליו.

4. לקבל מידע מלא ולבדוק האם ביכולת החייב לעמוד בהחזר החוב האמור.

5. לבקש להוסיף ערבים נוספים. אין הגבלה על מספר הערבים שיכולים לערוב לחוב אחד. ערב מוגן חייב כלפי הנושה בחלקים שווים עם הערבים האחרים והוא למעשה אחראי רק לחלק היחסי שלו והדבר מקטין את הסיכון. אל תאפשר לחייב להשאיר אותך חשוף למלוא הסיכון רק מפני שכבר הסכמת לחתום על ערבות ואין לחייב כוח או רצון לחפש עוד ערבים.

6. קרא את כתב הערבות ואת חוזה העיסקה שלה אתה ערב. בנק חייב לאפשר לערב לקבל עותק של ההסכמים לפני חתימה (ובכל מקרה גם אם לא מדובר בבנק רצוי לקבל העתק מההסכם ומהערבות). טענה של ערב שלא קרא את כתב הערבות נדחית לרוב על ידי בית המשפט.

7. שמור עותק מהערבות ומההסכם.