חישוב הפנסיה? הציבור זקוק לידע בסיסי

בשבוע שעבר הבריק מנהל רשות המסים, יהודה נסרדישי, ברעיון מהפכני: כל אזרח יוכל לחשב בעצמו כמה הוא יחסוך לפנסיה שלו.

נסרדישי שכח כי בשנים האחרונות חלו שינויים מרחיקי לכת בתחום החיסכון הפנסיוני - עודכנו התקנות, נקבעו כללים חדשים, מהפכת הניוד הפנסיוני הושלמה ונקבעו מגבלות על האפיקים הפנסיוניים השונים. האם הציבור יכול להכיל כל כך הרבה?

האמת, הרעיון לא רע. בדרך הזו לא נצטרך שעות ייעוץ רבות לכל אדם, לא נצטרך יותר מסלולים שונים, לא יהיה עוד צורך בביטוחי ריסק וכל אדם ידע מיד אם מתאים לו - מסלול של ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או בכלל השקעה אחרת. גם המדינה תחסוך מיליארדים רבים, כשהציבור יבין את חשיבות הפנסיה וידאג לעתידו.

ואולם, במקום לשחרר הצהרות ריקות מתוכן, הייתי ממליץ לנבחרי הציבור שלנו ומי מטעמם, לחשוב על רעיונות ריאליים ופרקטיים יותר.

אפשר לחסוך הוצאות הבטחת הכנסה

במקום ללמד את הציבור כמה יהיה לו בשורה התחתונה, אולי כדאי לקחת צעד אחורה וללמד את הציבור על החשיבות החיסכון? על אפיקי ההשקעה השונים? על התאמת ההשקעה באפיק הפנסיוני לפי צרכי כל אדם? על החובה בחיסכון פנסיוני למעסיקים?

רוב מכריע של הציבור, לא יודע היכן הפנסיה שלו, באילו אפיקים היא מושקעת, מי החברה המנהלת ומה בכלל עושים עם הכסף הזה?

אולי במקום ללמד את הציבור מתמטיקה לטווחים ארוכים, נלמד אותם הבנה בסיסית? אולי נקצה תקציב בסיסי לכל אזרח המעוניין בכך (ולפחות להתחיל במקבלי הקצבאות השונות מהמדינה כגון אבטלה, שארים, חד הוריים וכדומה) ללמוד על רזי הניהול הפיננסי?

לכל אזרח נקצה 1,000 שקל ונלמד אותו קורס בסיסי בניהול ההון האישי (שיכלול הסבר על האפיקים השונים בפנסיה, ההבדלים בין האפיקים, ניהול תקציב משפחה בסיסי, ביטוח וכדומה), על חשבון המדינה. אותה מדינה שמשלמת לו את הקצבאות השונות.

בואו נניח שמדובר "רק" במיליון זכאים – כלומר בתקציב של כמיליארד שקל, חד פעמי.

אתם בטח שואלים מאיזה משרד ניקח את הכסף? בואו נבחן למי יש כסף: תקציב החינוך לבדו עומד על מעל 30 מיליארד, תקציב ביטוח לאומי עומד על 28 מיליארד, משרד הבריאות עושה שימוש ביותר מ- 16 מיליארד, תקציב הגמלאות הוא מעל 10 מיליארד. לכמה הגענו? לסכום עצום של כ 84 מיליארד שקל.

עכשיו בוא נכניס עוד נתון למשוואה: סכום קצבת זקנה ממוצעת עומדת על כ- 1400 שקל לחודש, מעבר לכך משלמים תוספת של כ- 2,500 שקל בחודש לנזקקים בהשלמת הכנסה.

כמה זה יוצא, אם כן, למדינה בכל שנה? הרבה מאוד.

בחודש יוני השנה נערך דיון בוועדת העבודה והרווחה של הכנסת בנושא הפנסיה. במשרד האוצר הצהירו שם כי לפחות חצי מליון אזרחים שכירים נמצאים ללא פנסיה. לפי ארגונים שונים ומספר חברי ועדה, המספר כפול. כל אלה יקבלו מהמדינה בסופו של דבר כ- 2,500 שקל לחודש - כמיליארד ורבע שקל בחודש, בסה"כ.

בואו ניקח את העתיד כפרויקט לאומי ונקצה לו תקציב זניח יחסית. זה העתיד שלנו. בואו נשקיע בחינוך פיננסי לילדינו, לתלמידי התיכון, בואו נלמד בצבא לא רק מור"קים (מורשת קרב) צבאיים אלא גם את מור"ק קרנות הפנסיה הגרעוניות, את המבצע האדיר להצלת קרנות הפנסיה? הרי זה העתיד שלנו, לא? העתיד של כולנו.

הכותב הוא מנכ"ל קבוצת "אורין שפלטר השכלה פיננסית"