בחן את עצמך: האם אתה מפסיד כסף בחיסכון?
גמל, פנסיה, או ביטוח – עשרות אלפי חוסכים קיבלו בחודש האחרון את הדו"ח השנתי מהחיסכון הפנסיוני שלהם. האם אנחנו טורחים לבדוק אותו? כדאי להכיר את הטעויות הנפוצות שעלולות לעלות לנו עשרות אלפי שקלים לאורך השנים
אודי הוא שכיר בחברת היי טק. מתלוש המשכורת שלו מופרשים בכל חודש כספים לקרן פנסיה. לאחרונה נשלח לביתו, כמו לעשרות אלפי חוסכים נוספים בישראל, הדו"ח השנתי של החיסכון. למרות שאודי מבין מעט מאוד בתחום הפנסיוני, תוך עיון קצר ומהיר בדו"ח, צדו עיניו את שורת דמי הניהול הנגבים מהחיסכון.
על פי הכתוב בדו"ח שקיבל, דמי הניהול שגבתה קרן הפנסיה שלו עמדו על 6% מההפקדות השוטפות בכל חודש, ו-0.5% מסך החיסכון שנצבר. למרות שכאמור תחום הפנסיה הוא ממנו והלאה, זכר אודי כי שנה קודם, בעת שהצטרף לקרן הפנסיה על ידי סוכן הביטוח מטעם המעביד, נאמר לו במפורש כי עובדי החברה בה הוא עובד, זכאים להנחה בדמי הניהול.
מדריך
איך קוראים את הדו"ח מקופת הגמל?
אליצפן רוזנברג
בדיקת הדו"ח השנתי של הפנסיה חשובה ועשויה לחסוך כסף רב ועגמת נפש בעתיד. מה חשוב לבדוק, ואיך עושים זאת? מדריך
אודי פנה לסוכן הביטוח ולקרן הפנסיה וזו השיבה כי עקב "תקלה" לא עודכנו שיעורי ההנחה והיא תזכה אותו על הסכומים. כעת תשאלו את עצמכם האם בדקתם את הדו"ח שלכם? האם יש לכם בכלל מושג מה דמי הניהול שהובטחו לכם? סעיף דמי הניהול הוא רק אחד מתוך מכלול של סעיפים בדו"ח שגם בהם עלול להתברר לנו כי נפלו טעויות, או שהם אינם תואמים את הסטאטוס שלנו.
לחסוך בהתאם לגיל
לדוגמא, האם אתם יודעים היכן מושקע הכסף שלכם? בדו"ח מפורטת התפלגות ההשקעה לפי אפיקי ההשקעה השונים. האם אתם מודעים לרמת הסיכון של החיסכון? האם נכון יהיה לחוסך העומד רגע לפני פרישה שיותר מ-50% מהחיסכון שצבר במשך עשרות שנים יהיה מושקע במניות או באפיקים ספקולטיביים אחרים ועקב אסון טבע או משבר עולמי שיוביל לקריסת השווקים הפיננסיים לפני פרישתו, יפסיד שליש מחסכונותיו?מומלץ לוודא מול הסוכן, היועץ או הגוף שמנהל את החיסכון, כי אתם נמצאים במסלול התואם את גילכם. באותה מידה ייתכן ונכון יהיה למי שמועד הפרישה רחוק ממנו כמה עשרות שנים, דווקא לנסות ולהשיג תשואה גבוהה יותר על ידי הגדלת הסיכון בצורה מותאמת. כאמור, מומלץ להתייעץ עם מומחה טרם קבלת החלטה.
האם המעביד מפריש לכם לחיסכון הפנסיוני כחוק? לפני 3 שנים נכנס לתוקף צו ההרחבה לפנסיה חובה, המחייב את המעסיק להפריש לעובדיו כספים לחיסכון פנסיוני. מעבר על הדו"ח הוא הזדמנות לוודא שאכן המעביד מפריש ואת הסכומים הנכונים. אחד הסעיפים בדו"ח מציג את פירוט ההפרשות שנעשו במהלך השנה לפי חודשים – חלק המעביד וחלק העובד. לעיתים מתגלים סכומים לא תואמים או אפילו חודשים שלמים בהם לא הועברו כספים לחיסכון כמתחייב. אם אכן גיליתם תקלה בעניין זה, פנו למעביד ובררו איתו.
מלבד החובה שיש לנו לבדוק את אמיתות הנתונים בדו"ח, לא פחות חשוב לשמור את אותם דו"חות לצורך בירורים שיידרשו בעתיד. כבר אירעו מקרים רבים בהם חוסכים טענו כי היתה להם קופת גמל המנוהלת על ידי גוף מסוים, אולם כשפנו לאחר עשרות שנים לאותו גוף הם התקשו להוכיח זאת כי לא היו בידם מסמכים שאישרו זאת. מומלץ לרכז את הדוחות מהחסכונות השונים ולשמור אותם בקלסר או תיקיה.
למי פונים?
כאמור, אם גיליתם טעות או שהמעביד "שכח" להפריש לכם כסף, או אם ברצונכם לבצע שינויים בחיסכון הפנסיוני, באפשרותכם להיפגש או להתקשר לסוכן הביטוח שלכם או לפנות למוקד השירות של הגוף המוסדי (חברת הביטוח, קרן הפנסיה או בית ההשקעות), או להיעזר באתרי האינטרנט שלהם. כמו כן, ניתן לקבל ייעוץ בסניף הבנק.
אם חלילה התגלו בעיות שלא הגיעו לפתרון, באפשרותכם לפנות למחלקת פניות הציבור של הגוף המוסדי, או למדור פניות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
לפנייה לכתב/ת 
דו"ח פנסיה
צילום: Index Open
מומלצים
