ביטוח דירה: האם הוא מכסה גניבת מזומן?
רבים מרוכשי הביטוח לתכולת ביתם משוכנעים כי הוא יכסה אותם בכל מקרה. בפועל, במקרים רבים לא יינתן להם פיצויים - כמו במקרים של גניבת כרטיסי טיסה או רכוש של אורחים
פוליסות ביטוח התכולה הסטנדרטיות מעניקות למבוטחיהן כיסוי מובנה בגין נזקי פריצה. הכיסוי אצל מרבית המבטחות דומה וכולל בתוכו חפצים או פריטי רכוש המצויים בדירה כל עוד אלו מצויים בשימוש פרטי.
האם הביטוח כולל כיסוי על גניבת כסף מזומן?
במסגרת הפוליסה הסטנדרטית לביטוח תכולת הדירה ניתן כיסוי גם לכסף מזומן, אולם הוא מוגבל ומחושב כשיעור משווי ביטוח התכולה. לרוב, גובה הכיסוי בגין גניבת כסף מזומן (כולל מט"ח) בשל פריצה יינתן עד 0.5% משווי התכולה.
המציאות מלמדת כי ניתן להרחיב את הכיסוי לגניבת כסף מזומן, בחלק מהפוליסות, תמורת תשלום פרמיה, עד ל 50% משווי המזומנים. ככל שמדובר במבוטח שדרך קבע מחזיק בביתו סכומי כסף גבוהים, מומלץ לו, טרם רכישת הביטוח, לבצע סקר מחירים שכן גובה הסכום המרבי לכיסוי מזומן משתנה מפוליסה לפוליסה, כמו גם עלות רכישת ההרחבה.
עו"ד אלי ביבי, ממשרד צבי יעקובוביץ' ושות' העוסק בדיני ביטוח ונזיקין, מסביר כי מבוטחים שמחזיקים בביתם זהב וכסף במצב גולמי, או אבנים יקרות שאינן משובצות, עליהם לדעת כי פריטים אלו אינם מבוטחים באופן אוטומטי, וחובה עליהם להודיע על כך מבעוד מועד לסוכן הביטוח או למבטחת על מנת שיימצא הפיתרון הביטוחי המתאים.
בנוסף, גם כרטיסי טיסה או הפלגה אינם מכוסים בדרך כלל בפוליסת הביטוח ועל כן הישמרו באופן אחסנתם שאם לא כן, תאלצו לבלות את החופשה המתוכננת - בבית.
האם תכולה של אורחים גם מבוטחת ?
על פי רוב, הגדרת התכולה ,כוללת כל דבר וחפץ שנמצא בבעלות ובאחריות המבוטח או בני משפחתו המתגוררים עימו. משמעות הדבר, כי ככל שמדובר ברכוש של אורחים הלנים בבית שנגנב עקב פריצה, לא בהכרח רכוש זה ייכנס תחת הגדרה זו, וייתכן כי חברת הביטוח תתנער מאחריותה ותגרור את המבוטח להליך משפטי.
על מנת להימנע מכך, יש לברר כיצד ניתן להעניק כיסוי ביטוחי לפריטים אלו, במסגרת הפוליסה, באמצעות סעיף האחריות כלפי צד ג'.
האם יש צורך לדייק בשווי התכולה?
תאימות בין שווי התכולה שבביתכם לשווי המוצהר בפוליסה חשובה מאוד שכן הצהרה על שווי תכולה נמוך עשויה בעת פריצה להותיר אתכם עם כיסוי חלקי הנמוך לעיתים אף משווי ההצהרה לפוליסה.
כלומר, אם ביטחנו את תכולת הבית בסכום הנמוך מ-10% משוויו, חברת הביטוח תחשב את ההפרש באחוזים ותפצה אותנו לפי סולם זה. למשל, אם ביטחנו את תכולת הבית ב 400 אלף שקל אך שווי הרכוש בבית הוא 500 אלף שקל, החברה תפצה אותנו רק ב80% משווי הרכוש הגנוב, כיוון שזהו השווי היחסי שעל פיו ביטחנו א תכולת הבית.
עשית שופינג? זכור לעדכן את סוכן הביטוח
רכשתם מוצרים חדשים , ריהוט? טלויזיה? כאשר המדובר בפריטי רכוש חדשים ויקרים דוגמת טלויזיה, מערכות קול, מערכת ישיבה סלונית, מחשוב מתקדם וכו' מומלץ להודיע על כך לסוכן הביטוח.
ערכי התכולה מבוטחים על בסיס רשימת הסוקר שנקב בערך כספי של כל פריט ופריט. פריטים חדשים שהתווספו לבית ושלא דווח מבעוד מועד על רכישתם ולא שולמה פרמיה נוספת בגינם, לא יכוסו ולא יינתן החזר כספי במקרה של נזק או גניבה. כמו כן, יש לשמור את קבלות הרכישה שיסייעו בעתיד אם יצוצו חילוקי דעות בעניין שווי הרכוש.
עו"ד טלי טרומפ-שהמי, מומחית בדיני ביטוח ונזיקין, מסבירה כי במקרה בו המבוטח לא פעל לעדכן את סוכן הביטוח על רכישת הפריט, המהווה "שדרוג" של פריט מבוטח (למשל טלויזיה), תגמולי הביטוח יהיו על פי הערך שנקוב בהערכה. כך למשל, אם בסקר מופיעה טלוויזיה בערך של 3,000 שקל והמבוטח רכש מסך חדש בעלות של 6,000 שקל, הרי שהפיצוי שיתקבל לאחר שזה נגנב, יעמוד על 3,000 שקל בלבד , ובהתאם לתנאי הפוליסה.
לפנייה לכתב/ת 
