משפחה בצמיחה: חולמים על שדרוג
בני הזוג חֹשן גרים בשכירות ברחוב רוטשילד וחולמים לקנות דירת גן בתל–אביב. כך יתקרבו אל החלום
קארין וגלעד חשן נמצאים במצב התחלתי אידיאלי לזוג צעיר. הם בני 29, גרים בדירת שלושה חדרים בשדרות רוטשילד בתל־אביב, משלמים שכר דירה נמוך יחסית לאזור (5,600 שקל), לקארין יש דירת שני חדרים בבעלותה בקריית אונו ששווה 1.15 מיליון שקל ומושכרת, ואין להם חובות.
- בואו לעקוב אחרי המשפחות בערוץ משפחה בצמיחה
סך הכל, החיים טובים: המשכורת של קארין היא 8,500 שקל נטו, של גלעד - שקל, שכר הדירה בקריית אונו - 3,300 שקל, סך הכל הכנסות - 18,300 שקל בחודש.
בני הזוג עובדים (בנפרד) במשרדי עורכי הדין של ההורים, ונהנים ממנעמיה של תל־אביב - מסעדות, הצגות, חדר כושר, כלב וחתול, חופשות בחו"ל ארבע פעמים בשנה.
למרות זאת, הוצאותיהם נמוכות מהכנסותיהם - 16,700 שקל בחודש, ואין להם מינוס בבנק. בצד יש להם חסכונות של כ־450 אלף שקל.
לרכוש דירה ברוטשילד
מה עוד צריך יותר מזה? אז ככה: קארין בהריון, בקרוב המשפחה תגדל, והם חולמים לגור בדירת גן בתל־אביב.
את הדירה של קארין בקריית אונו הם לא רוצים כרגע למכור. הם הציגו בפנינו שתי אפשרויות שבאות בחשבון מבחינתם: האחת – רכישת דירה למגורים באזור רחוב רוטשילד בתל־אביב, והשנייה- רכישת דירה נוספת להשקעה באזור המרכז.
בדקנו את האפשרויות יחד עם נאוה ראובן, ראש מטה משכנתאות בבנק הפועלים. איתרנו עבורם עשר דירות של 2־3 חדרים במרחק נגיעה מרוטשילד במחיר של 1.8 מיליון שקל.
כדי לרכוש דירה כזאת הם יצטרכו לקחת משכנתה של 1.35 מיליון שקל, שתיתוסף ל־450 אלף השקלים שיש להם בחסכונות.
כדי להתאים אותה ליכולת ההחזר שלהם, היא צריכה להיות עם משכנתה ל־30 שנה. ההחזר החודשי הכולל יגיע לכ־5,900 שקל (לא כולל ביטוחים).
לאחר התייעצות נוספת החליטו בני הזוג שדירה כזו אינה מתאימה למגוריהם. אין להם בשלב זה יכולת לרכוש דירה יקרה יותר, ולכן הם מעדיפים להישאר לגור בשכירות ולרכוש דירה להשקעה, זולה יותר, ורק בעתיד הרחוק יותר לממש את שתי הדירות שבבעלותם לטובת דירה שלישית טובה יותר.
"אנחנו רוצים לאסוף דירות", אומרת קארין. לאחר בדיקה אותרו עבורם מספר נכסים בשווי של 1.1 מיליון שקל באזור המרכז.
משכנתא בשלושה חלקים
מה צריך כדי לקנות דירה כזאת? צריך משכנתה של 650 אלף שקל, ל־20 שנה, מחולקת לשלושה: שליש בריבית משתנה לא צמודה על בסיס ריבית הפריים בגובה 3.1%, המאפשרת פירעון מוקדם ללא עמלת פירעון בכל נקודת זמן; שליש בריבית חצי קבועה בגובה 3.1% שמשתנה פעם אחת באמצע התקופה ואז יש גם אפשרות לפרוע את המשכנתה או חלקה; ושליש בריבית של 2.65% המשתנה כל 5 שנים, ואז יש גם נקודת יציאה ואפשרות פירעון.
סך הכל החזר חודשי: כ־3,600 שקל (לא כולל ביטוחים), והוא ניתן לכיסוי מדמי השכירות שיתקבלו מהדירה. נותרת להם הכנסה פנויה של כ־13,000 בחודש. הם יוכלו לחיות יפה, ובמקביל להיות בעליהן של שתי דירות מניבות, במקום אחת.
הצעה נוספת היא לקצר את תקופת ההלוואה ל־15 שנה - בחלוקה זהה - ואז ההחזר החודשי יהיה כ־4,500 שקל. ההחזר אמנם יגדל, אבל בסך הכל העלות הכללית של המשכנתה תהיה נמוכה.
להמחשה: בסוף תקופה של 20 שנה הם יחזירו נומינלית 864 אלף שקל (לא כולל שינויי ריביות והצמדות), בעוד שבסוף תקופה של 15 שנה הם יחזירו 810 אלף שקל.
טיפ: ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, העלות הכוללת בסיום התקופה נמוכה יותר. בחרו במסלול הקצר ביותר לפי יכולת ההחזר שלכם.
ועוד טיפ להמשך הדרך מנאוה ראובן: "חופשת לידה מהמשכנתה". לווים שבמהלך תקופת ההלוואה נולד להם בן או בת, יכולים לבקש, בתוך 6 חודשים מיום הלידה, דחייה של 3 חודשים רצופים בתשלומי המשכנתה.
זה יאריך את המשכנתה ב־3 חודשים, אבל יאפשר להם הקלה בהוצאות השוטפות בחודשים שאחרי הלידה.
לפנייה לכתב/ת 
