הפיקוח: סוף לכספומטים המשותפים של הבנקים

סוף לבעלות המשותפת של הבנקים על מכשירי הכספומט? הממונה על הגבלים עסקיים, דיויד גילה, הורה היום לבנקים הגדולים למכור את בעלותם המשותפת על הכספומטים מחשש לפגיעה בתחרות. 

• 3 כספומטים סרבו להוציא כסף, אך החשבון חוייב
• "דרייב אין" למזומנים: כסף בלי לצאת מהרכב
  

פעילותם המשותפת של הבנקים הגדולים בתחום הכספומטים מתבצעת באמצעות חברת שב"א (שירותי בנקאות אוטומטיים), שמוחזקת ונשלטת על ידם. בין יתר פעילותיה, שב"א מחזיקה ומתפעלת מכשירי כספומט (ATM) הפזורים ברחבי הארץ.

בנק הפועלים מחזיק ב-34.5% ממניות שב"א, לאומי ב-42.2% מהמניות, דיסקונט מחזיק ב-20% מהמניות, והיתרה מוחזקת על ידי בנק הבינלאומי (3.3%). בנק מזרחי שהעביר את מניותיו בחברה כבר בשנות ה-80 לבנקים האחרים, עדיין שותף גם הוא בדירקטוריון שב"א.

פעילות החברה המשותפת כוללת תפעול מערכת אחידה לעסקאות המבוצעות בכרטיסי אשראי, תפעול ממשק משותף בין סולקים ומנפיקים של כרטיסי אשראי, תפעול מערכת אחידה לביצוע אישורי פעולות במכשירי ATM של בנקים שונים, וכן תפעול של מכשירי בנק אוטומטים. בנוסף מפעילה שב"א מערכת תקשורת לשם השתתפות במכרזי בנק ישראל.

שיתוף הפעולה עלול לזלוג גם לנושאים אחרים

השירותים שמספקת החברה חיוניים לכל מי שמבקש להתחרות בתחומי תפעול רשת ATM, הנפקת כרטיסי אשראי וסליקת עסקאות בכרטיסי אשראי. על כן חוששים ברשות להגבלים עסקיים, כי העובדה ששב"א הינה בעלת מעמד דומיננטי ומצויה בבעלות הבנקים הפעילים בתחומים אלה, עשויה לחסום את דרכם של מתחרים חדשים ולמנוע גישה לשירותיה החיוניים של שב"א, או אפילו הצבת קשיים בפני קבלת גישה.

בנוסף עולה חשש ששב"א, כמי שמחזיקה במעמד דומיננטי באספקת שירותי מיתוג בתחומי ה ATM  וכרטיסי האשראי, תעשה שימוש במעמד זה באופן שיפגע בצרכן-המשתמש. פגיעה זו עשויה להתבטא, בין היתר, בגביית עמלות גבוהות ללא קשר לעלויות וכן בהיעדר השקעה בפיתוחים טכנולוגיים ואחרים של השירותים והמוצרים שהיא מספקת.

עוד חוששים ברשות כי העובדה ששב"א מוחזקת בידי מתחרים, תביא לזליגת שיתוף הפעולה גם לתחומים אחרים שבהם הבנקים בעלי שבא מתחרים.

לאחר בדיקה מעמיקה של השוק, וכן לאור העובדה כי מספר הכספומטים בישראל קטן בהשוואה עולמית בהתאם, החליט הממונה כי שב"א תיאלץ למכור תוך 8 חודשים את כל מכשירי הכספומט שברשותה בהליך מכירה הכפוף לאישור הממונה, במטרה להבטיח כי הכספומטים יופעלו באופן תחרותי. לא מן הנמנע כי אחד הבנקים ירכוש בעצמו את הבעלות. להליך לא תהיה השפעה על פעילות הכספומטים או על מספרם.

לשב"א כ-280 כספומטים זאת בנוסף למשירי ה ATM של הבנקים הגדולים הפזורים גם הם ברחבי הארץ, בסניפים ומחוץ לסניפים. למרות שבשנים האחרונות יש גידול ניכר במספר מכשירי ה ATM מחוץ לסניפי הבנקים, גם בבעלות פרטית, עדיין המכשירים שבבעלות שב"א מחזיקים בנתח נכבד ומרכזי בפעילות משיכת המזומנים.

יש לציין כי למרות ההוראה הנוגעת לבעלות על מכשירי הכספומט, החליט הממונה להתיר לחברה להמשיך ולפעול בתחום סליקת כרטיסי האשראי וסליקת הכספומטים, וזאת בכפוף לשורה של תנאים. יש לציין כי מאז שנת 2002 העניקה הרשות לבנקים פטור למרות החשש מהסדר כובל, והוא הוארך כבר 4 פעמים.

בנוסף החליט גילה להאריך את הפטור שניתן למס"ב ("מרכז סליקה בנקאי"). מס"ב היא מערכת המאפשרת העברת כספים בין הבנקים לבין עצמם, כגון תשלומים בגין עסקאות, ותשלום משכורות. הממונה התנה את מתן הפטור בשורה ארוכה של תנאים שנועדו להבטיח שפעילותה לא תפגע בתחרות.

בפרט, נאסר על מס"ב לגבות ממצטרפים חדשים למערכת שלה תשלומים העולים על העלות של מס"ב, נאסר על מסב לחלק רווחים לבעליה (הבנקים), נאסר על הבנקים להעביר בינהם מידע רגיש, מס"ב חויבה להעניק גישה לכל בנק מתחרה, כגון בנקים קטנים שאינם שותפים במס"ב, או בנקים חדשים שייכנסו לשוק ולכל קופת גמל בתנאים שווים לאלה שמקבלים הבנקים הגדולים הבעלים במס"ב. הפטור ניתן לשלושה חודשים, שבמהלכם רשות ההגבלים העסקיים תוכל להמשיך ולבדוק לעומק אם יש תנאים נוספים שיש להטיל על החברה, הנחוצים לשמירה על התחרות.