מוכנה לשלם, אז למה אין לי קצבה פנסיה מובטחת?

ביטול מקדם הקיצבה בפוליסות הביטוח, שומט את הקרקע הביטוחית מהקצבאות העתידיות בעולם הביטוח הפנסיוני.

לוותיקים בעולם הביטוח מוכרת האמרה כי בביטוח חיים / מנהלים, חברת הביטוח מבטחת - חיים קצרים מידיי (מוות), חיים במגבלה (נכות) וחיים ארוכים מידי (זיקנה). בעוד ימים ספורים, אמרה זו מאבדת מערכה, שכן החל מ 1.1.2013, בעקבות החלטת המפקח על הביטוח, הכיסוי לחיים ארוכים מידי מצטמצם וחלק ניכר מהסיכון מועבר למבוטחים עצמם.

החלטתו של המפקח תמוהה, בעיקר לנוכח העובדה שעולם הביטוח מבוסס רובו ככולו על עיקרון העברת הסיכון מהמבוטח לחברת הביטוח.

מזה שנים רבות שבאוצר נעשים מהלכים משמעותיים ביותר להגנה על המבוטחים, אם באמצעות פיקוח הדוק יותר על חברות הביטוח והסוכנים ואם בהתקנת תקנות המחייבות את הסוכנים והיצרניות בשקיפות מלאה ובמתן שירות מקיף ומקצועי ללקוחותיהם.

בעיצומה של פעילות עניפה, האוצר מצא, כי תוחלת החיים העולה, מהווה סיכון מוגזם על חברות הביטוח ודרש לבטל את מקדמי הקצבה המובטחים, הקיימים כיום בביטוחי החיים והמנהלים המכילים הפקדות גם לקצבת זקנה.

יוצא מכך שאם עד היום היה כיסוי לסיכון העלייה בתוחלת החיים הרי שהחל מבעוד ימים ספורים סיכון זה יועבר למבוטח.

סיכון זה מצטרף לסיכון התשואה אשר הועבר למבוטחים ב 1991, עת שהאוצר ביטל 60% מהאג"ח הייעודי (אגרות חוב של המדינה המבטיחות תשואה קבועה לחוסכים) להבטחת התשואה בפוליסות ביטוח חיים ומנהלים וב 1992 המשיך וביטל את מלא האג"ח הייעודי ובכך העביר את סיכון התשואה על המבוטחים.

ביטוח בגיל זקנה? העיקרון נשבר

בסקירה זריזה על כלל התקנות והשינויים בעת האחרונה, נראה כי חל כאן בלבול שבסופו המבוטחים החדשים ישלמו בגינו את המחיר.

כאשר אנו מדברים על ביטוח, עלינו לזכור כי ביטוח הוא כיסוי על סיכון, גם כאשר אנו מתייחסים למרכיב החיסכון הגלום בו.

הרעיון הבסיסי בלרכוש קיצבת זקנה בחברת ביטוח (להבדיל מקרן פנסיה) הוא שחברת הביטוח תיקח על עצמה את הסיכון לחיים ארוכים ותספק לנו בטחון כלכלי משמעותי בגיל זיקנה. בחקיקה החדשה, המפקח שמט את הקרקע מעקרון זה.

ביטול הבטחת המקדם בפוליסות ביטוח, מצמצם את הכיסויים הביטוחיים לאחר גיל הפרישה ובפועל מעקר מתוכן את מהות הבטחת סכום הקיצבה המוענקת לכל חיי המבוטח, כך, שהחל מינואר 2013 היתרון שהיה לביטוחי החיים לעומת קרן הפנסיה יתבטל.

האם ניתן היה להמשיך את הבטחת המקדמים? בוודאי שכן. כמו כל סיכון גם הבטחת המקדם זהו סיכון שיש לחשבו ולגבות בגינו פרמיית ביטוח כמו כל סיכון אחר. הרי לשם כך קמו חברות הביטוח.

אם כך, מדוע המפקח על הביטוח חשש שחברות הביטוח לא תעמודנה בהתחייבויות שלהן?

הרי ניתן לבצע חישובים אקטואריים הכוללים הערכות סיכון המבוססות על מחקרים הנוגעים בתוחלת החיים ולחייב את חברות הביטוח להכין רזרבות למקרה שתוחלת החיים תעלה מעבר למצופה. רזרבות אלה תמומנה מדמי ניהול ו/או מפרמיית ריסק כפי שנהוג ברכישת כיסויים ביטוחיים אחרים כגון כיסוי למקרה רעידת אדמה וכד'.

מפחית דמי ניהול ומצמצם כיסויים

ברקע הוראה נוספת של המפקח בתקופה האחרונה - הפחתת דמי הניהול שגובות חברות הביטוח, העניין תמוה.

מחד המפקח דואג לכיסנו כיום ומפחית לנו עלויות, תוך שיפור החיסכון העתידי שלנו ומאידך הוא מצמצם את הכיסויים הביטוחיים שלנו וחושף אותנו לסיכונים משמעותיים ביותר דווקא בתקופה בה אנו נזדקק להגנה הגבוהה ביותר.

האם לא נכון יותר לאפשר לכל מבוטח לבחור את במסלול העדיף עליו כפי שקיים כיום: מסלול עם הבטחת קיצבה בפוליסת ביטוח ומסלול ללא הבטחת קיצבה בקרן פנסיה; תוך שמבהירים ללקוח את העלויות הנוספות הכרוכות בכך: דמי ניהול גבוהים יותר ו/או תשלום בגין הבטחת הקיצבה ו/או תשלום נוסף לרזרבה וכד'?

לא אחת נדמה שכלל מרכיבי השוק - לקוחות, יצרנים, משווקים, יועצים והרגולאטור, חדלו לראות בפוליסת ביטוח החיים, פוליסת ביטוח שנועדה לבטח את המבוטח מסיכונים שונים וההתייחסות אליה הפכה להיות כמו לכל תכנית חסכון אחרת.

במהלך השנים אנו רואים יותר ויותר התייחסויות למרכיבי התשואה ודמי הניהול מאשר השוואות ברמה העניינית ביטוחית. מן הראוי הוא שאנשי המקצוע בענף זה יחדלו מהעיסוק הנוח בהשוואה הנוחה והפשוטה בין תשואה ודמי ניהול ויעסקו בעיקר: השוואות ברמת הכיסוי הביטוחי, תוך הבנה ברורה שככל שהביטוח על סיכון זה או אחר טובים ורחבים יותר אנו המבוטחים נשלם יותר בגין כיסוי ביטוחי זה.

כמובן שכאשר ההתמקדות תהיה על מרכיבי הביטוח ולא רק על מרכיבי הסיכון בהשקעת הכספים, השוק המקצועי יהיה חייב לבחון היטב את רמת הסיכונים הביטוחיים בכל אחד מהמוצרים ובתשאול הלקוח לבחון היטב את העדפותיו של הלקוח להיבטים הביטוחיים עוד בטרם יגלוש הדיון על טיב התשואה ו/או דמי הניהול, שכן קיים קשר הדוק ביניהם.

לסיכום, מן הראוי הוא שהמפקח על הביטוח יערוך בחינה מחודשת במטרה למצא את הדרך ולאפשר לחברות הביטוח בניית מסלולים ביטוחיים נוספים: הבטחת מקדם קיצבה והבטחת תשואה, כך שכל מבוטח יוכל לבחור רכישת כיסויים ביטוחיים נוספים אלה בפרמיה קבועה והוא זה שיחליט אם הוא מוכן לקחת על עצמו את הסיכון או שהוא מוכן לקנות כיסוי ביטוחי בכדי להימנע מסיכון זה. ולאזרח מן היישוב, מומלץ לבחון את התיק הביטוחי על כלל מרכיביו.

הכותבת היא מנכ"ל מכללת עדיף לביטוח ופיננסים ומומחית בתחום הפנסיוני