גם בעלי הכנסה גבוהה צריכים להיערך לגזירות
הגזירות הכלכליות שאת תרגומם המעשי אנו חווים בימים אלו, משפיעות לא רק על המעמד "הבינוני-נמוך". חלק מבעלי ההכנסות הגבוהות עשויים לגלות כי הפגיעה הכלכלית בהם יכולה להיות עמוקה ואף לשנות את מצבם
מאז פרסום הגזרות הכלכליות, נותחה השפעתן על מעמד הביניים והמעמד הנמוך, וניתנו למעמדות אלה הכלים להתמודד עם השינוי הכלכלי האורב לפתחם. לעומתם משתכרי ההכנסות הגבוהות, נותרו בשאננות ורבים מהם אינם מודעים לעומק הפגיעה הכלכלית, העלולה להגרם להם כתוצאה מהגזירות.
- לא רק חובות: כרטיס אשראי חדש למילואימניקים שינויים בחיסכון לפנסיה: איך זה ישפיע עלי?
- לכתבות נוספות הכנסו לעמוד הפייסבוק של ynet
אחוזים ניכרים מבעלי ההכנסות הגבוהות מסיימים כבר כיום את החודש עם אוברדרפט משום שהם מתחייבים לרמת חיים גבוהה מזו שמשכורתם מאפשרת להם.
עליית מס ההכנסה הצפויה ב-1.5% תקטין את הנטו שלהם במאות שקלים, ועליית המע"מ, המיסוי על מוצרי יוקרה, הקטנת קצבאות הילדים ושאר הצעדים ישפיעו על ההוצאות החודשיות בכ-1,000 שקל בממוצע. המהלכים הללו יחדיו יעמיקו את הפער בין הכנסות להוצאות, ואיתו את הגרעון החודשי.
מכיוון שרבים מבעלי ההכנסות הגבוהות מחזיקים במסגרות אשראי גדולות, ההשפעה של הקיטון בהכנסות לא תורגש באופן מיידי. מעמד הביניים והמעמד הנמוך לא יכולים להשאר שאננים למול עליית המע"מ ומס הכנסה, מכיוון ששינוי של מאות ואף אלפי שקלים במאזן ההכנסות וההוצאות משמעותי עבורם, אך עבור המשתכרים מעל שכר המינימום השינוי יוצר פחות מצוקה ולכן אינו מניע לנקיטת פעולה מיידית.
המשתכרים שכר גבוה ימצאו את עצמם שאננים מול השינוי, ועד לרגע שבו הוא יחלחל לתודעה הם יספיקו לצבור חובות גדולים, שיאלצו את המשפחה לנקוט בתוכנית חירום ולהזדקק לקיצוץ משמעותי ברמת החיים.
כבר אי אפשר לבטוח ביכולת ההשתכרות
אחד התרחישים האפשריים הוא שהגזירות הכלכליות יובילו את המשק להאטה ואף למיתון. צעדים אלו עלולים להקטין את היקף העסקאות במשק כיוון שלאנשים תשאר פחות הכנסה פנויה, ובכך ליצור גם סיכון תעסוקתי.
בעלי הכנסות גבוהות הם עובדים יקרים, שהארגון מצפה מהם להצדיק את עלויותיהם, להביא תוצאות כספיות גבוהות ולהשתלם לארגון. בתקופות של מיתון והאטה, אחד הצעדים הנפוצים הוא רה-אורגניזציה שבמסגרתה נחתכים דרגי ניהול יקרים ונחסכים לארגון חלק מהוצאות השכר.
בעלי הכנסה גבוהה נוטים לבטוח ביכולת ההשתכרות שלהם, וכתוצאה ממנה ומתוכניות לקידום עתידי הם מרשים לעצמם להתחייב לעסקאות יקרות, לקחת משכנתאות גדולות, ולחיות ברמת חיים גבוהה.
אלו מביניהם שאינם בעלי חסכונות עלולים למצוא את עצמם בתקופה כזו לפני שוקת שבורה, כאשר יתקשו למצוא עבודה ויאלצו לקצץ ברמת החיים כדי להמנע מכדור שלג של חובות, או כאשר יאלצו להתפשר על משכורות נמוכות משהורגלו להם.
כדי להפחית את הסיכוי למיתון, בנק ישראל החליט שוב על ירידה בריבית. אם מגמה זו תמשך, התשואה על חסכונות בנקאיים תקטן ועמה התמריץ לחסוך. גם בקרב בעלי הכנסות גבוהות, פקדונות וחסכונות בנקאיים הם מהנפוצים ביותר, והפחתת התמריץ פירושה העברת כסף מחסכון לצריכה. כאשר מצד אחד קשה יותר לסגור את החודש ומצד שני הרווחים על חסכון פוחתים, הפיתוי לצרוך את החסכונות גדל ועימו הסיכון הכלכלי למשפחה.
עלייה לצורך ירידה
בין הגזירות הכלכליות נמצאים גם שינוי ההטבות לפנסיה והגבלת ההפרשות המוכרות לצרכי פטור ממס לתקרת שכר של-15,000 שקל בלבד. האוצר מסתמך על עקרון הסטטוס קוו, האומר כי רוב האנשים לא ישנו את הרגלי ההפרשה שלהם, אך כאשר המצב הכלכלי יחמיר, עובדים בעלי שכר גבוה, שלהם ביכולת מיקוח עם המעסיק, עשויים להגיע להסכם במסגרתו המעסיק יגדיל את השכר שלהם על חשבון ההפרשות הפנסיוניות.
מצב זה עלול ליצור תחושה של עלייה ברמת החיים, שתאפשר לבעלי ההכנסות הגבוהות להמשיך לשמור כיום על רמת החיים לה התרגלו ועל המינוס, אך המחיר שלה יהיה פגיעה אנושה ברמת החיים שלהם בתקופת הפרישה.
במהלכים אלו האוצר יוצר מצב בו גם בעלי ההכנסות הגבוהות, שיכלו להרשות לעצמם לפרוש בכבוד, יסכנו את עתידם הכלכלי לטובת ההווה ויזדקקו אף הם לסיוע מהמדינה ולקיצוץ מאסיבי ברמת החיים בתקופת הפרישה. כמובן שעל אף הפיתוי להעלות את רמת ההכנסה היום, לא כדאי לעשות זאת שכן המחיר אותו ישלמו בעתיד יהיה יקר מאד.
הקטנת השכר המבוטח, עד לתקרה של 15,000 שקל , תיצור בעיה חמורה בגיל הפרישה לכל מי שהתרגל לרמת חיים גבוהה יותר, וכך גם הגרעון האקטוארי בחסכון הפנסיוני, הנוצר עקב העלייה בתוחלת החיים.
נתון זה בשילוב הקושי לשמור על רצף תעסוקתי מעל לגיל 40, צפויים לשחוק במידה רבה את גובה הקיצבה בגיל הפרישה ובעלי ההכנסות הגבוהות צפויים למשבר קשה. הם צפויים להכנס לחובות גדולים אם לא ינטשו את רמת החיים לה התרגלו, ואילו ירידה ברמת החיים תהיה כרוכה בויתורים כואבים עד כדי צורך לשנות איזור מגורים ולוותר על דברים הנראים להם כיום כבסיסיים.
פגיעה נוספת בעתיד הכלכלי של משפחות בעלות הכנסה גבוהה יכולה להתרחש עקב ההחלטה לבטל את הפטור ממס שבח על מכירת דירה שנייה, ובכלל במדיניות בנק ישראל להקשות על רכישת דירות להשקעה כדי לשלוט ולעצור את העלייה במחירי הדיור.
צבירת נכסים היא אחת הדרכים הבטוחות היחידות להבטחת רמת חיים בטווח הארוך. אם בעבר משפחות בעלות הכנסה גבוהה שנמצאו במינוס, יכלו לסגור אותו במהירות יחסית ולעבור לצבירת נכסים, הרי שעקב הגזירות החדשות, הן יצטרכו לחסוך יותר ולהקטין את אחוז התשואה בקניית נכסי נדל"ן. מהלכים אלו עלולים להרתיע את חלק מהמשפחות ובכך להרחיקן עוד יותר מהאפשרות לפרוש בכבוד.
להכיר במצב החירום
אם עד כה בעלי ההכנסות הגבוהות חשבו שהגזירות יורגשו במידה פחותה עבורם, הרי שניתוח המציאות מראה כי הם עלולים להיפגע לולא יחליטו לנקוט בפעולה מהירה והחלטית, להגדיר יעדים ולפעול לשימור היכולת הכלכלית שלהם.
עובדים בעלי הכנסות גבוהות צריכים להוכיח את שוויים במקום העבודה וליצור הזדמנויות להגדלת הרווחיות בהתאם לתפקידם, על מנת לשמר את מקור ההכנסה העיקרי שלהם. מבחינת ההתנהלות המשפחתית, מומלץ לנקוט בתוכנית חירום לסגירת המינוס, וליצור תוכנית כלכלית שתאפשר למשפחה להתמודד עם ההכנסות המופחתות וההוצאות הגדלות מבלי לסכן אותה ומבלי לחייב אותה לירידה דרסטית ברמת החיים.
על מנת להצליח בכך, המשפחה תצטרך להתמודד עם מספר סוגיות ערכיות שגויות, כדוגמת השאיפה להצגת סטטוס גבוה מכפי היכולת, הרצון לפצות את בני המשפחה על שעות העבודה המרובות, האמונות המכשילות כדוגמת "על הילדים לא חוסכים", ומלכודת העושר המדומה שגורמת להניח כי הכנסה גבוהה אינה דורשת ניהול תקציב.
על אף הגזירות, לבעלי הכנסה גבוהה יש עדיין יתרון כלכלי המאפשר להם להגיע לעצמאות כלכלית ולדאוג לעצמם בתקופת הפרישה. אמנם כעת צריך לבחון בצורה קפדנית יותר כיצד ניתן להשיג תשואות טובות על אף הגזרות, אך האפשרויות תמיד קיימות וניתן להעזר באנשי מקצוע המסוגלים לסייע לאתר השקעות משתלמות.
על בעלי הכנסות גבוהות להתייחס להכנסה הגבוהה כמתנה לטווח קצר. מי שיתרגם את המתנה הזו לרמת חיים, צפוי לחוות ירידה גדולה ברמת החיים, עד כדי קריסה כלכלית ולחיות בצילם של סכנות רבות, החל מיציבות תעסוקתית נמוכה ועד פנסיה בגרעון אקטוארי עצום. מי שיתרגם את המתנה לכדי חסכון והשקעה בתבונה בנכסים שיצרו לו הכנסה גם ללא עבודה, יהיה ערוך ובטוח גם לעתיד.
כולנו עומדים בפני תקופה כלכלית קשה, ועלינו לזכור כי אין מי שיעזור לנו מלבדנו. התנהלות כלכלית נכונה בכל רמת שכר יכולה לסייע בהתמודדות עם המשבר הצפוי, ולאפשר לצלוח אותו מתוך תקווה שמדובר בתקופה קשה קצרה שלאחריה יהיה טוב יותר.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף ", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
