משכנתא לרוכשים דירה ראשונה
התחתנתם - מזל טוב! מעתה יש לכם המון החלטות משותפות לקבל, ואחת מהן (שהיא לא פעם גם החשובה שבהן) היא לרכוש לכם דירה
ההחלטה לרכוש דירה מושפעת ממארג של שיקולים כגון מקום העבודה, אפשרויות תעסוקה בהווה ובעתיד, קרבה למשפחה, מחשבה על גידול הילדים ועוד.
כשאנחנו בוחנים את האפשרויות העומדות בפנינו לרכישת דירה, חשוב שנתייחס גם לנושא המימון הפיננסי של הדירה. אם אתם עומדים בפני קניית הדירה הראשונה שלכם, ייתכן ואין ברשותכם את כל הסכום הנדרש לקניית הדירה. ככל הנראה, יש בידכם הון עצמי שמורכב מחסכונות, מעזרה של מהמשפחה ומסכומי כסף שונים. כדי להשלים את הסכום הנדרש לרכישת הדירה אפשר לקחת משכנתא.
משכנתא מתוכננת היטב, תאפשר לכם לקנות את הדירה שאתם רוצים וגם תכביד פחות על חייכם בהמשך.
מכיוון שזו כנראה הפעם הראשונה שאתם רוכשים דירה, התחילו ב-2 צעדים ראשונים:
1. העריכו את העלות הכוללת של הדירה
כשאתם בודקים כמה כסף תצטרכו לרכישת הדירה, בדקו מה התשלומים הנוספים שתצטרכו להוציא, כמו: תשלום למתווך, מס רכישה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, עלויות מעבר, ולפעמים תצטרכו גם כסף לשיפוץ הדירה. גם בעת לקיחת משכנתא, יש מספר תשלומים חד פעמיים נפוצים כמו: שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות.
קחו בחשבון שלפעמים המחירים (בייחוד ברכישה מקבלן) צמודים למדד המחירים לצרכן או למדד תשומות הבנייה.
כשתיקחו את כל האמור בחשבון, פירוש הדבר, שתצטרכו להקצות חלק מהכסף שברשותכם לצורך הוצאות אלו, מה שיקטין את כמות הכסף שנשאר לכם לצורך רכישת הדירה. במקרה כזה, או שתצטרכו משכנתא יותר גדולה, או שתיאלצו לרכוש נכס פחות יקר.
נסו את מחשבון תכנון התקציב, הוא ייתן לכם אינדיקציה ראשונית של שווי הנכס שבאפשרותכם לרכוש. כדי לסייע לכם בחישוב העלות הכוללת של רכישת הדירה הכנו עבורכם מחשבון הוצאות לחישוב עלויות משוערות של הוצאות נוספות.
2. התחילו לתכנן
מכיוון שזו כנראה הפעם הראשונה בה אתם לוקחים משכנתא, ודאי נראה לכם הדבר כמו תהליך מפרך ומפחיד. על מנת להוריד מהחרדות, אני ממליץ להתכונן לנושא, בין השאר ע"י קריאת החומרים באתרי האינטרנט המתמחים בנושא. באתר 'לאומי למשכנתאות' ישנו חומר מקיף בנושא.
- הרצאות נוספות בנושא משכנתא ניתן למצוא בערוץ היוטיוב של לאומי
מספר טיפים לקראת תכנון המשכנתא
תנו מבט אל העתיד: כשחושבים על החזרי המשכנתא, רובנו נוהגים להסתכל על יכולת ההחזר החודשי בטווח הקרוב ולבחון כיצד נעמוד בהחזרים החודשיים הראשוניים. אסור לשכוח שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שתלווה אתכם לשנים קדימה, ולכן הכרחי לקחת בחשבון גם את הצרכים והרצונות שלכם בעתיד. למשל, אם בחרתם במסלול הלוואה צמוד למדד, עליית המדד עתידה להגדיל את ההחזרים החודשיים עם השנים, ויש להיות ערוכים לכך. כמובן שגם המשכורת שלכם עשויה לגדול עם השנים - ואם אתם צופים זאת, בהחלט כדאי לקחת זאת בחשבון.
- נסו "כלל אצבע": באופן כללי, מומלץ כי סך כל החזרי המשכנתא לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלכם (ההכנסה נטו, שנותרת בידיכם).
- חשבו כלכלי יותר: "במשכנתא יותר כלכלי להקטין את אחוז המימון" - אחוז מימון הינו היחס שבין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס, לדוגמא אם הנכס שווה מיליון שקלים וסך המשכנתאות שניתנו כנגד הנכס הוא 600,000 שקלים, אזי אחוז המימון הוא 60%. על מנת להקל עליכם את המשך ההתנהלות עם המשכנתא שלכם, מומלץ לנסות להקטין את אחוז המימון של המשכנתא. זאת מאחר והרגולציה והמודלים של הבנקים, מובילים לתמחור יקר יותר של הלוואות, באחוזי מימון גבוהים.
- קצרו את תקופת המשכנתא ככל הניתן: כאשר אתם מתכננים משכנתא, מומלץ לבחון קיצור בשנות ההלוואה במידת האפשר. אמנם, כאשר אתם פורסים את ההלוואה לשנים רבות, התשלומים החודשיים קטנים – אך אסור לשכוח שסך כל התשלומים המצטבר עולה.
- בררו את זכאותכם למשכנתא אם זו הדירה הראשונה שאתם רוכשים, ייתכן וגם אתם זכאים להלוואת זכאות ממשלתית, המוענקת על ידי משרד הבינוי והשיכון. בדקו את התאמתכם לקריטריונים השונים באתר משרד הבינוי והשיכון תחת הכותרת "סיוע בדיור".
- הגישו בקשה למשכנתא אם אתם כבר בשלים לתהליך תכנון המשכנתא בפועל, הצעד הראשון שעליכם לעשות הוא לפנות טלפונית לבנק ולהגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני להעמדת הלוואה. תהליך הגשת הבקשה אינו ארוך, ולרוב תוכלו לקבל אישור עקרוני תוך מספר שעות. אישור עקרוני זה מהווה מעין "אור ירוק" להמשך התהליך. למילוי טופס פנייה למוקד לחצו כאן
קיבלתם אישור עקרוני. מה עכשיו?
קבלת האישור העקרוני מאפשרת לכם להמשיך בתהליך לקיחת המשכנתא. לאחר האישור מהבנק, תוכלו להיפגש עם יועץ המשכנתאות בסניף ולהמשיך את התהליך. זה המקום גם להזמין אתכם ליהנות מסל הטבות למתחתנים בעת פתיחת חשבון, ושוב, המון מזל טוב!
