פרויקט משפחה בצמיחה: הבנקאים מייעצים

גליה הרטמן זקוקה לדיאטה רצינית בהוצאות, אבל מתחננת שישאירו לה קצת אוויר; שלום קריאף גדל בתחושת מחסור ועכשיו לא מצליח לעמוד בפיתויים, ולמימי רעייתו אפילו אין פנסיה. מנהלי הסניפים של בנק הפועלים, המלווים את המשפחות הללו - שתיים מתוך חמש משפחות המשתתפות בפרויקט "משפחה בצמיחה" של ynet, ידיעות אחרונות ובנק הפועלים - מקשיבים, מספקים רעיונות, ומבטיחים שהמצב ישתפר.

"משפחה בצמיחה": הכירו את המשתתפים

משפחת הרטמן | גבעתיים

מעכשיו דיאטה - זה דבר אחד שגליה הרטמן ונורית רז, מנהלת סניף בנק הפועלים ויצמן בגבעתיים, מסכימות עליו די מהר. עוד לפני שהשתיים מתחילות להבין מה בדיוק קורה בחיים הכלכליים שלה, גליה ספק תובעת, ספק מתחננת: "רק אל תכריחי אותי לוותר על כרטיסי האשראי שלי. גם כשהלכתי לדיאטנית היא לא נתנה לי דיאטת כאסח. היא אמרה לי להפסיק עם הלחם והצ'יפס אבל גם השאירה לי איזה פתח. איזו הפי־האואר של אוכל מנחם".

נורית מסבירה שמילות המפתח בתהליך השיקום הפיננסי שגליה צריכה לעבור הן "שליטה ובקרה", ופוצחת בחישוב הכנסותיה של גליה אל מול הוצאותיה. התמונה שעולה מתדפיסי החשבון ופירוט תשלומי האשראי שלה עגומה למדי. גליה, מתברר, מוציאה כל חודש קצת יותר מ-12 אלף שקל, בעוד שהכנסתה נטו עומדת על קצת למעלה מ-10,000 שקל. המשמעות: גירעון הולך ומצטבר של כ-2,000 שקל כל חודש.

חלק ניכר מההוצאות הן קבועות: שכר דירה 3,800 שקל; החזר הלוואה לבנק 923 שקל; תשלום לגן של ויצו לליעד, בנה הפעוט של גליה, כ-1,180 שקל; תשלומים באשראי על קניות מחודשים קודמים; וזה עוד לפני חשבונות ארנונה, חשמל ומים, ביטוח רפואי וביטוחי רכב. לכל זה מתווספות ההוצאות המשתנות, שרובן מתבצעות בכרטיסי האשראי, ובעיקר כרטיס הלייף סטייל.

נורית מקשיבה ומנסה להלך על חבל דק: גם להציב לגליה גבולות, וגם להתאים את הגבולות לצרכים ולהעדפות שלה. היא שואלת את גליה אם יש אפשרות להגדיל את הכנסתה, למשל על ידי עבודה נוספת, וגליה משיבה בשלילה: "ליעד בן שנה ושמונה חודשים ואני מגדלת אותו לבד. אני עובדת משמונה עד ארבע, ואין לי עם מי להשאיר אותו אחרי ארבע, וגם אין לי כסף לבייביסיטר". אם כך, פוסקת המנהלת, אכן צריך דיאטה, כלומר צמצום בהוצאות ככל הניתן.

לגליה לא קל לשמוע את זה. יש סעיפי הוצאות שלא תוכל לוותר עליהם, כמו הוצאות הרכב, כי היא תתקשה להתנייד עם ליעד ללא מכונית. מצד שני, היא תוכל כנראה לצמצם בהוצאות על אוכל שהיא קונה בחוץ במהלך העבודה. לאחר מחאה ראשונית, היא מוכנה לשקול רעיון נוסף: להחליף את סניף הסופר העירוני הקרוב, והיקר יחסית, בסניף של רשת שיווק זולה יותר, גם אם זה מצריך נסיעה ארוכה יותר עם ליעד.

ומה גזר הדין לגבי כרטיסי האשראי? נורית פוסקת שגליה צריכה לצמצם את עולם האשראי שלה לכרטיס אחד בלבד, וגם בו יהיה עליה לעשות שימוש מזערי. כמה מזערי? על כך עוד ידובר בפגישות הבאות, אחרי שגליה תעשה את שיעורי הבית שנורית מכתיבה לה: לחשב בדיוק כמה היא מוציאה בכל חודש בכל תחום, ובעיקר בסעיף ה"שונות". אין פטורים ואין נעליים: "צריך לרשום כל הוצאה, כולל הפלאפל שקנית ליד העבודה".

כשגליה מתעקשת שתיעוד כזה יוכיח שדווקא אין לה מרווח פעולה גדול ושהיא תתקשה לצמצם את הוצאותיה היומיומיות, נורית לא מתווכחת. "ייתכן שמה שכדאי לעשות זה לאחד את כל החובות שלך, ולקחת הלוואה אחת גדולה שתיפרס לאורך זמן רב יחסית, כך שתוכלי לעמוד בהחזר החודשי. כמובן, ככל שתקופת ההחזר תהיה ארוכה יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר, אבל זה משהו שאפשר לשאת ולתת עליו", היא אומרת.

עד שניתן יהיה להבין איך מצמצמים את ההוצאות, נורית מרשה לגליה להוציא רק 500 שקל בשבוע הקרוב, בעיקר למזון. מה עם לוח השעם שהיא משתוקקת לקנות כדי לתלות עליו ציורים של ליעד ("הוא התחיל להביא יצירות הביתה")? נורית: "אבל רק אם תצמצמי הוצאות אחרות על חשבון זה". לא נשמעות צהלות שמחה, אבל ניכרת השלמה עם כללי המשחק החדשים. נורית מנצלת את הרגע ומדגישה: "זה באמת כמו דיאטה. את הולכת לעבוד בזה. כדי לשמור על הישגים לאורך זמן, צריך להתרגל לאכול אחרת ולהפוך את זה לאורח חיים".

גליה הרטמן (משמאל) עם נורית רז, מנהלת סנף בנק הפועלים ויצמן בגבעתיים(צילום: יובל חן)

1. לחשב הכנסות והוצאות חודשיות באופן מדויק ומלא בטבלה.

2. להחליט אילו הוצאות מבטלים או מצמצמים.

3. אם מתעקשים על הוצאה כלשהי: לוותר על הוצאה אחרת במקומה.

4. עדיף להשתמש במהלך החודש בסכום קבוע מראש של מזומן מהכספומט, ולא באשראי.

משפחת קריאף | כרמיאל 

ברשות בני הזוג דירה ששוויה 1.3 מיליון שקל, אלא שגובה ההלוואות - בסך 180 אלף שקל ובנוסף 110 אלף שקל משכנתא - מקשה עליהם. "כשקיבלתי פיצויים והיה כסף, זו הייתה טעות חמורה שלא נפטרנו מהמשכנתה", מודה שלום. "כל הפנסיה הלכה. קנינו אוטו ב־200 אלף שקל, ריהוט, טלוויזיות, שיפוצים - הכל הלך.

"אני מאוד בזבזן, לפעמים קונה גם דברים שנראים מיותרים, אבל אני לא עומד בפיתוי. הבת רצתה קריוקי וקניתי לה מערכת מתקדמת בלי חשבון. או שאני רוצה אוטו חדש ומימי אומרת לא צריך, היא לא רוצה כלום. אני לא יכול להגיד לנכדים 'אין לי', ועכשיו לא תמיד יש כוחות להתמודד. אני מוכן לעשות כל צעד כדי שלא יהיו לי יותר מינוס והלוואות".

שועה מאזין לסיפורם של בני הזוג, ולבסוף אומר: "מהתרשמותי אין ספק שיש פתרון למצבכם, אבל זה בידיים שלכם. אנחנו ניתן לכם את הכלים למצוא את האיזון. יש אור בקצה המנהרה, ואפילו זרקור", הוא ממשיך, ומציע שיעורי בית עד לפגישה הבאה: הוא מפקיד בידיהם טופס למלא ובו שני טורים - הכנסות והוצאות - ואומר: "לך, שלום, אני מציע דחוף לראות מה אפשר לעשות עם המונית. אולי עדיף להיפטר ממנה. אתה מפסיד שם הרבה כסף". שלום מספר שהוא איש אחזקה, ואולי זו דרך להגדיל את ההכנסה במקום עבודתו כנהג מונית.

ועוד משימה הוטלה על בני הזוג. להציג בהקדם פירוט פיננסי של תשלומי משכנתה, ריכוז היתרות בחשבון, תדפיסי החשבון האחרונים וההוצאות בכרטיסי אשראי. שועה גם מזמין לחדר את יועצת המשכנתאות הודיה דדון. דדון רוצה לבדוק אפשרות לפרוס את המשכנתה לטווח ארוך יותר, כדי ליצור עודף תזרימי, ומבקשת גם היא טפסים בהתאם.

למשפחה מכונית מסוג קיה פיקנטו 2012, ושועה מציע למכור את הרכב, שלא נעשה בו כמעט שימוש, כדי לצמצם הוצאות. על כך אומרת מימי: "קנינו אותו ב־85 אלף שקל ועכשיו הוא שווה רק 40 אלף. פירסמנו מודעה ואף אחד לא בא. ננסה עוד פעם". ושועה חוזר ואומר: "אני אופטימי בשבילכם, ומבטיח שמצבכם יהיה טוב ממצבכם כרגע. הכל תלוי בכם - פשוט צריך להתנהל נכון, ואנחנו כאן כדי לעזור".

קודם כל, מנהל הסניף מציע לבני הזוג לאחד את שני חשבונות הבנק שלהם לחשבון משותף, כדי לנהל אותו נכון יותר ולשלוט בו. "היא יודעת עליי הכל ואני לא יודע עליה כלום", צוחק שלום. לדבריו, "אין מה לעשות, אני לא יכול לשמוע כל הזמן אין, אין, אין. ומימי, היא כל הזמן בחרדה שלא יהיה מה לאכול". מימי מעירה: "זה מאוד מעניין, כי אני דווקא גדלתי בשפע וקיבלתי כל מה שרציתי, אפילו תכשיטים יקרים".

ושלום אומר: "ואני רוצה הכל. גדלתי במשפחה בת 12 נפשות, ואני לא יכול לשמוע יותר אין ואין ואין. זו משוכה קשה. בגלל זה אני תמיד בנתינה. אבל אני רוצה להתנהל נכון ולסייע לילדים. הציפייה שלי מהמפגשים האלה היא לראות את עצמי מתנהל כלכלית, בלי אוברדראפט".

רגע לפני הפרידה, מעלה מימי "עוד בעיה קטנה": אין לה בכלל פנסיה. "נדאג לייעוץ פנסיוני, נראה מה לעשות", אומר שועה, והשניים יוצאים מחויכים.

משפחת קריאף (משמאל) עם איציק שועה, מנהל סניף בנק הפועלים בכרמיאל(צילום: גיל נחושתן)

1. למלא טופס מעקב אחר ההכנסות וההוצאות.

2. לאחד את שני חשבונות הבנק לחשבון משותף.

3. לשקול למכור את הרכב, שכמעט אינו בשימוש.