טעויות בחישוב הפנסיה שעולות לכם ביוקר

הפנסיה וביטוחי החיים הם החסכונות המשמעותיים ביותר שאנו צוברים במהלך חיינו ואולי החשובים מכולם - אלו שאמורים לכלכל אותנו לעת זקנה. בעשור האחרון מערכי התפעול של החברות הפיננסיות האמונות על שמירה וניהול הכספים שלנו, עברו שינויים גדולים בעיקר בתחום המיחשוב. השינויים הללו אמורים בין היתר גם למנוע טעויות שונות שבחלקן עשויות להפחית את סכום הכסף הרשום לזכותנו.

התגרשתם? היזהרו מטעויות בחלוקת הפנסיה 

הבעיה היא שגם השינויים שנעשו לא הופכים את המצב לאופטימאלי. מסתבר שקיימות לא מעט טעויות. בוודאי כאשר מדובר על פוליסות וחסכונות ישנים שעברו בחלק מהמקרים גם שינויים במרוצת השנים. לרוב אותן טעויות הן לרעת החוסך, כאשר הסכום הנקוב בחיסכון כנראה אינו הסכום האמיתי שאמור להיות.

לדברי ארז דיין, מנכ"ל חברת פוליסי צ'ק, המתמחה בבדיקת ערכי פדיון של פוליסות, בכמעט מחצית מהמקרים בהם מבוטחים עומדים לפני פרישה, פוליסות הביטוח הוותיקות כוללות טעויות. "ענף הביטוח הוא אחד הענפים הבולטים בשכיחות הטעויות לרעת הצרכן", אומר דיין. "ברוב המקרים, הצרכן המבוטח אינו מסוגל או שאינו יודע כיצד לעקוב אחרי החישובים של הפוליסה שלו, ערכי הפדיון ומה סכום הפיצויים המגיע לו. לכן, במקרים של טעויות, הכסף נשאר בחברות הביטוח. ב-14 שנות פעילותינו איתרנו מעל ל-80 סוגים שונים של טעויות בכ-45% מהמקרים".

ביקשנו מדיין למפות את 7 הטעויות הנפוצות בהן הוא נתקל וגם להנחות אותנו מה יש לבדוק וכיצד ניתן לפעול כדי למזער נזקים.

אי קליטת תשלומים מהמעסיק - טעות שהייתה פחות שכיחה בעבר ונוגעת להפקדת הכספים בפוליסה בערך הנכון, הפכה השנה לטעות השכיחה ביותר. "משנת 2016 מעסיקים החלו לשלם את הכספים בגין עובדיהם באמצעים דיגיטליים, בפניות רבות שקיבלנו לאחרונה גילינו כי המעסיק אכן העביר את הכספים כנדרש אך הכספים לא נקלטו בחשבון העובד בגופים השונים (חברות הביטוח והגופים המוסדיים) והדו"ח שהגיע לעובד היה ריק מהפקדות", אומר דיין.

לדבריו, מקרה כזה יכול לנבוע ממגוון רחב מאוד של גורמים, בהם טעויות בעדכון ידני של הכספים, כספים שנותרו בפיקדון או ב"סל המתנה" וללא פיזור לחשבון העובד, חישוב ריבית מיותרת בגין כספים שכביכול נרשמו בתאריך ערך לא נכון, קליטת תשלום אצל עובד אחר, פיצול שגוי להפרשות השונות ועוד.

חישובי ריבית והמרת מטבע שגויים - טעות שכיחה נוספת מקורה בפוליסות הוותיקות יותר. על פי דיין, חברת הביטוח מנהלות פוליסות עוד משנות ה-60 שהתנהלו בלירות ואחר כך בשקלים ישנים ולאחר מכן לשקלים חדשים, כך שבהסבת הנתונים לעיתים נפלו טעויות בחישוב. בהמשך בעת שינויים שהתבצעו בפוליסות "נמחקה" ריבית מהפוליסה, וזו למעשה פגיעה בצבירת ערכי הפדיון המסתכמת בין אלפי שקלים למאות אלפי שקלים.

טעויות הנובעות מהסבות בין חברות ביטוח - במידה ואתם מחזיקים בפוליסות של חברת ביטוח שלא קיימת יותר והוסבה לחברת ביטוח אחרת כגון: הסנה, ירדניה, שמשון, סהר, אררט, יובל, ציון, המגן, מעוז, יהודה, לה נסיונל, הדר, דולב ועוד קיים סיכוי גדול שהסבת הנתונים מהחברה הישנה לחדשה לא עבדה כשורה ונגרמו לכם נזקים כספיים.

שינויים בפוליסות שנקלטו באופן שגוי - "לא אחת אנו נתקלים בכך שהלקוח העביר הנחיות לחברת הביטוח לדוגמא לחלוקת הכספים לחסכון על חשבון ריסק והפעולה בכלל לא בוצעה, מצב שגרם לו לאבד סכומים ניכרים מהצבירה", אומר דיין.

שיערוך שגוי לאחר שהפוליסה פקעה - כאשר הפוליסה פוקעת חברת הביטוח מאפשרת להאריך את תקופת החיסכון ב- 5 שנים נוספות. בחלק מהמקרים, חישוב הפוליסה לאחר הארכה הינו שגוי ואף לפעמים הפוליסה הוארכה בריבית מינימלית כאילו הלקוח לא אותר כאשר הלקוח נמצא בקשר עם חברת הביטוח, או הכספים הופקדו בפוליסה המושקעת בבורסה במקום בפוליסה עם הצמדה וריבית מובטחת של 4% לשנה.

שיערוך שגוי במעבר בין מעסיקים - לפעמים כאשר הפוליסה עברה ממעסיק למעסיק, היו מספר חודשים שהלקוח היה במעבר בין עבודות ולא שילם את הפרמיה, גם כאן נמצאו טעויות של רישום אי התשלום אשר פגע בחישוב הפוליסות

אי תשלום תנאים מיוחדים מובטחים המגיעים לפי תנאי הפוליסה - לעיתים ניתנו בפוליסות תנאים מיוחדים כגון: ריבית מועדפת, דמי ניהול נמוכים, פקטור פדיון מועדף, מקדם קיצבה מועדף, בונוסים לפי ותק הפוליסה ועוד. נמצא כי בחלק מהמקרים התנאים פשוט היו על הנייר בלבד ולא ניתנו ללקוח, מצב שגרם לנזקים של עשרות אלפי שקלים.

אז איך ניתן לזהות טעויות?

ניתן לצמצם או למנוע את הסיכוי לטעויות בעזרת כמה פעולות פשוטות:

• השוו בין הדוחות השנתיים שלכם וסדרי הגודל שלהם ובדקו אם יש ירידה משמעותית בערכי הפדיון/צבירה.
  

• נסו להשוות פרמיות ששולמו על ידכם: דרך טובה היא להשוות את תגמולי העובד בדו"ח לתגמולי העובד המופיעים בתלוש השכר ואם הייתה פגיעה בזכויותיכם להבין מאיפה היא הגיעה והאם היא הגיונית ולפנות לחברת הביטוח בהתאם.
  

• חשוב לשמור לאורך כל השנים על כל המסמכים שניתנו לכם, החל מהפוליסה עצמה, הדיווחים התקופתיים, הודעות, אישורים על שינויים בפוליסות, אישורים ממס הכנסה וכד'.
  

• אם כבר חסרים לכם מסמכים בקשו אותם מחברת הביטוח. כמו כן, יש להקפיד שעל כל פעולה שחברת ביטוח עושה בפוליסה, תקבלו העתק פוליסה עם פרטי השינוי אותו יש לבדוק ולשמור. גם נושא דמי הניהול ראוי לבדיקה וכדאי לוודא שסוגיית המוטבים מסודרת.
  

• ישנם כמה סימני אזהרה שבעזרתם ניתן לזהות טעויות: אם הביטוח הפנסיוני שלכם משנות ה-60-80 או מחברות שכבר לא קיימות, מומלץ מאוד לבצע בדיקה מקיפה, שכן פוליסות אלו ידועות כרגישות יותר לטעויות.
  

• אם ביצעתם העברת כספים מחברת ביטוח אחת לשנייה או ביצעתם פעולה כמו סילוק, הקטנת שכר, הארכת תקופת הביטוח, הקטנת פרמיה – שמרו תיעוד של הנושא, פעולות כאלה יכולות ליפול בין הכיסאות ולגרום לכם לאבד כסף.
  

• במידה ו"נעלמה" לכם פוליסה מהדו"ח השנתי, הדיווח לא תואם למה ששילמתם או המידע במסמכים סותר, מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה אל מול חברת הביטוח.