שלא נצטרך: הכל על ביטוח לבניין המשותף
שריפה שגורמת נזק כבד לבניין, נפילה בחדר מדרגות של אורח, דייר או בעל מקצוע - עלולים לעלות לכם הרבה מאוד כסף. לכן, אפשר לעשות ביטוח לבניין המשותף. אז מה צריך לעשות וכמה זה עולה? אתר "המקצוענים" עם כל הפרטים
באמצע חודש יוני הבעיריה שריפה 10 קומות מתוך 13 בבניין מגורים ומשרדים ברמת-גן, סמוך למחלף ההלכה. קשישה בת 94 נפגעה באורח קל והאש שהשתוללה בבניין במשך קרוב לשעתיים גרמה לנזק כבד לרכוש. זו רק הייתה דוגמה אחת לשריפות שפורצות במבני מגורים ולפעמים גורמות לנזק בלתי הפיך. לעתים לאותם בניינים אין ביטוח ובעלי הדירות נשארים חסרי אונים לגבי שאלת מימון השיפוץ.
כתבות בנושא:
שריפה בגלל קצר חשמלי? אל תתנו לזה לתפוס אתכם
"ביטוח חובה אינו מחייב על פי חוק, אך חיוני מבחינת הדיירים"
"אכן אין חובה בחוק לבטח את הרכוש המשותף, אך מקרים שקורים מדי פעם ממחישים עד כמה הימנעות מביטוח היא סיכון שדיירי הבניין לוקחים על עצמם", מסביר עו"ד עפר שחל ממשרד שחל את האזרחי, העוסק בתחום דיני בתים משותפים. "בכל בית, קטן כגדול, עלולים להתרחש אסונות כגון החלקה במדרגות, היתקלות בחפץ כלשהו המונח במעבר, נפילות וכו'. זכורה לכולנו הטרגדיה הנוראה שארעה בשנת 2010, שבה פעוט בן שנתיים משכונת קריית יובל בירושלים נהרג לאחר שדלת פלדה נפלה עליו בחדר המדרגות של בית משותף. שכנים התריעו אז שיש לסלק את הדלת שהונחה שעונה על קיר המדרגות ודבר לא נעשה".
בדקו שחברת הניהול חתמה על פוליסה שמגנה עליכם כדיירים
"אם אתם מתגוררים בבית משותף שאותו מתחזקת חברת ניהול, חשוב שתוודאו שחברת הניהול רכשה פוליסת ביטוח שמגנה על הדיירים מהחרגות שחברות ביטוח נוטות להוסיף", אומרים במוקד השירות של אתר 'המקצוענים'. "חברת ניהול שמתחזקת במקביל מספר בניינים יכולה לייצר פוליסה שהיא טובה יותר עבוד הדיירים, עם תנאים טובים יותר מאשר פוליסה שישיג ועד-בית בודד, אשר כושר המיקוח שלו קטן יותר".
"המעבר לבנייה רוויה הגדיל את הצורך להשתמש בחברות ניהול לתחזוקת הבית המשותף", אומר עו"ד שחל. "הבעיה היא שבתחום זה יש חברות שאינן עומדות ברמה מקצועית מספקת, ולכן צריך לבדוק היטב עם איזו חברת ניהול מתקשרים. בדיקה של חוות-הדעת שיש על חברת הניהול ובחירתה מתוך מאגר מקצועי שמקיים פיקוח על חברות אלו, עדיפה. חברת ניהול, שמקבלת סירוב מוועד-הבית לבטח את הבית, צריכה לסרב להתקשר עם הדיירים".
"צריך לקחת בחשבון שאם נבקש מחברת הניהול לבטח את הבניין, מחיר ההתקשרות של כל דייר יעלה, כי הוא יכלול גם את עלות הביטוח", אומרים במוקד השירות של אתר "המקצוענים".
ואולם, גם ביטוח לא מגן על הדייר הבודד בכל מקרה. כדי למנוע מצב שבו חברת הביטוח משפה את דיירי הבית המשותף, אבל מגישה תביעת שיבוב נגד דייר מסוים, חשוב להקפיד על נוסח הפוליסה. "אם שריפה נגרמה בשל רשלנות של דייר מסוים, ניתן להגן עליו", מסביר עמיר בר-עוז, מבר-עוז המרכז לביטוח בתים משותפים. "כדי למנוע מצב שחברת הביטוח תתבע אותו בתביעת שיבוב, ניתן להוסיף לפוליסה תנאי מגביל, שימנע מחברת הביטוח לעשות זאת. סעיף זה נקרא ויתור על זכות שיבוב. כלומר, חברת הביטוח מתחייבת שלא לתבוע את אחד או חלק מהדיירים".
לא רבים יודעים, אבל אם יש לדייר מסוים ביטוח מבנה על הדירה שלו, פוליסה זו מכסה גם את חלקו ברכוש המשותף. כלומר, במקרה של נזק לרכוש המשותף, הוא לא יצטרך לשלם מכיסו. "ועדיין, הליך זה יכול לעכב את משך השיפוץ בשל העובדה שכל דייר מתקשר בנפרד מול חברת ביטוח אחרת", אומר בר-עוז. "אם יש בבניין 50 דירות, ש-40 דירות מתוכן מבוטחות בביטוח מבנה לדירה ו-10 דירות לא מבוטחות, זה יכול לגרום לעיכוב. לכן, יש יתרון לביטוח באמצעות פוליסה המכסה את כלל דיירי הבניין. זאת, כדי שבקרות אירוע ביטוחי לא נהיה תלויים באלו שאין להם את הסכום הנדרש לשיפוץ עבור חלקם ברכוש המשותף".
כדי למנוע מצב שאתם תלויים בבעלי מקצוע מטעם חברת הביטוח (אינסטלטורים, חשמלאים, קבלני שיפוצים) וכדי להשאיר את הבחירה בידכם, תוכלו לציין זאת מראש בפוליסה. בר-עוז: "ניתן בתוספת תשלום לסמן בפוליסת הביטוח 'שרברב פרטי' במקום 'שרברב הסדר' למשל, ואז לקבל את הכסף מחברת הביטוח ולהתקשר באופן עצמאי עם בעל מקצוע, בכפוף לאישור שמאי מקצועי שמנהל את התביעה. זה כמו שיש אפשרות בביטוח רפואי לבחור לאיזה רופא ללכת, במקום להיות מוגבלים לרשימה שמספקת חברת הביטוח לרופאים מההסדר".
במוקד השירות של אתר "המקצוענים" הוסיפו: "כדי שלא תיקלעו למצב שבו חברת הביטוח לא תאשר לכם את הסכום שדרש בעל המקצוע מטעמכם, כדאי לתת לבעל המקצוע לסגור את המחיר מול שמאי הביטוח לפני תחילת העבודה. כך תמנעו מעצמכם את תשלום ההפרש בין המחיר שדרש בעל המקצוע מטעמכם לבין המחיר ששמאי חברת הביטוח מאשר".
אחריות דיירי הבית
גם אם אין לכם ועד בית או חברת ניהול, אתם חשופים לתביעות שיכולות להגיע למיליוני שקלים ואף לאחריות פלילית במקרה של רשלנות בתחזוקת המבנה המשותף, שתוביל לנזק לעוברים ושבים. עו"ד שחל: "אין כל ספק, שכאשר אין ועד בית ואין חברת ניהול, כל תאונה או נזק ירבוץ לפתחם של כל בעלי הדירות, ביחד ולחוד. כולל בעלי דירות ש'רק' משכירים את דירתם לאחרים ואינם מתגוררים בנכס. השכרה אינה פוטרת מאחריות. גם בבית שמשום מה אין בו ועד בית ואין בו חברת ניהול צריך לעשות ביטוח. היעדר ביטוח חושף את כל בעלי הדירות לתביעות אישיות בגין נזקים, שנגרמו לנפש או לרכוש בתחומי הרכוש המשותף".
האחריות הנזיקית של בעלי הדירות חלה גם כלפיהם עצמם, גם כלפי אורחים ומבקרים בבית, גם כלפי ספקי שירותים וגם כלפי בעלי מקצוע שונים אשר עובדים בשטח הבית המשותף: מנקה, גנן, שומר או כל מי שמגיע לצורך ביצוע תיקון כלשהו בבית. עו"ד שחל: "התביעות עלולות להגיע לסכומים גבוהים ביותר. חשוב לזכור שביטוח פרטי, שאדם עושה לדירתו או לרכושו, אינו מכסה, בוודאי לא באופן מלא, תאונות המתרחשות ברחבי הרכוש המשותף. הביטוח של הרכוש המשותף אינו פוטר את בעלי הדירות מלבטח את אחריותם בתוך דירותיהם".
אין צורך ברוב מיוחד כדי לעשות ביטוח
למרבה המזל, הרוב לא קובע במקרה הזה. עו"ד שחל: "ביטוח הרכוש המשותף אינו החלטה שדורשת רוב מיוחד או כינוס אסיפת דיירים. זו החלטה שהיא חלק אינטגראלי מניהול הבית המשותף ולכן ועד בית מוסמך ואף חייב לקבלה, גם ללא כל אישור".
איזה ביטוח לעשות?
אם החלטתם לעשות ביטוח לרכוש המשותף, כדאי שתעשו בירור יסודי לפני שאתם ממהרים לחתום. "כדאי לקבל הצעות מחיר משלוש חברות ביטוח שונות, למרות שהפוליסות די דומות ועלותן די נמוכה", מציע עו"ד שחל. "יש לוודא כי הפוליסה מכסה ביטוח צד ג', מעבידים ומבנה. מהם ואיזו הגנה כל אחד מהם יעניק לכם"
1. ביטוח צד ג': "ביטוח זה מכסה את דיירי הבית, את ועד-הבית וכל אדם זר, אשר ייפגע בתחום הרכוש המשותף, פגיעה גופנית או נזק, שנגרם לרכוש פרטי", מסביר עו"ד שחל. "דיירי הבית הם בבחינת 'צד ג'' ובמסגרת הביטוח הם יזכו להגנה מפני תביעות, שתוגשנה נגדם. עלות ביטוח זה נמוכה ביחס לפוליסות ביטוח אחרות. בתחום זה יש לשים לב להיקף הכיסוי ולשווי הפיצוי, והאם הוא מוגבל לסכום שנתי או לאירוע".
זו הוצאה שיש להוציא מקופת הבית, כשאת הביטוח רוכש ועד הבית עבור כלל הדיירים. כך שלא כל דייר מבטח את עצמו באופן עצמאי, אלא כולם במרוכז. עו"ד שחל: "אם יש חברת ניהול, היא לרוב תדאג לרכוש את פוליסת הביטוח, אך ראוי שוועד הבית והדיירים ידרשו לקבל העתק של הפוליסה. לאחרונה, הוסף כיסוי ביטוחי חדש המכסה חלקית גם תביעות אישיות נגד חברי ועד, בדומה לביטוח דירקטורים בחברות. זהו כיסוי חשוב ומומלץ מאוד, נוכח התופעה המתרחבת והולכת של תביעות המוגשות נגד חברי ועד באופן אישי. כיסוי חדשני זה הוא למעשה הרחבה של ביטוח צד ג'".
2. ביטוח מעבידים: ביטוח זה מכסה תאונות של בעלי מקצוע העובדים בתחומי הרכוש המשותף, כגון מנקה, גנן, שומר וכו'. במוקד השירות אמרו: "אמנם בעל מקצוע אחראי ידאג לבטח את עצמו, אך חברת הביטוח שלו תוכל להגיש תביעת שיבוב נגד הבניין. לכן, גם אם לבעלי המקצוע שלכם יש פוליסה קיימת, אין לראות בזה כפטור שלכם מאחריות".
עו"ד שחל: "הביטוח הלאומי אמנם מפצה את העובד, אך לרוב סכום הפיצוי נמוך מגובה התביעה ולכן נדרש לעשות ביטוח חבות מעבידים, כדי שהביטוח ישלים את ההפרש שבין הפיצוי שניתן על ידי הביטוח הלאומי לבין הסכום שייפסק לנפגע. בכל מקרה, גם ביטוח זה הוא בעלות זניחה וגבולות האחריות שלו גבוהים יחסית מבלי שתידרש השתתפות עצמית".
3. ביטוח מבנה: ביטוח זה מכסה נזקים הנגרמים לרכוש המשותף כתוצאה מרעידת אדמה, נזקי מים ונוזלים אחרים, אש, התפוצצות בלון גז, סערה, סופה, נזק אשר נגרם בזדון וכו'. "ביטוח מבנה אינו מכסה בלאי טבעי ואינו קשור למצב המערכות בבית, אלא מעניק כיסוי בגין נזקים בלתי צפויים", אומר עו"ד שחל. "עלות הביטוח משתנה לפי סוג המבנה, קיום חניון תת-קרקעי ומעליות, עבר ביטוחי וכו'. גם עלות ביטוח כזה היא זניחה".
במוקד השירות של אתר "המקצוענים" סיכמו: "ביטוח הוא דבר חשוב מאוד עבור דיירי הבית המשותף. ועדיין, לא מספיק לפטור את עצמכם ברכישת ביטוח, אלא חשוב לבדוק את הפוליסה, לברר מה הכיסוי הניתן, מה גבולות האחריות, מה גובה ההשתתפות עצמית ומהן ההחרגות".
אתר ynet הינו שותף באתר "המקצוענים"
לפנייה לכתב/ת 
