ביטוח דירה: האם הוא מכסה נזקי מלחמה?

אור ירוק מהקונגרס לבוש לתקוף את עיראק; ארה"ב החליטה סופית: תוקפים את סדאם בינואר. אלו הן רק חלק מהכותרות מהשבוע האחרון שהיוו המשך ישיר לכותרות על תוכנית לפינוי תושבי רמת-גן במקרה של מתקפת טילים עיראקית, או של תרגיל הפיגוע ההמוני שנערך בפי-גלילות והוכיח, שלא הכל ממש מוכן למלחמה. אז נכון שבמקרים כאלו כדאי קודם כל לדאוג לעצמנו ולבני משפחתינו. אבל בכל זאת לכל אחד מאיתנו יש רכוש, שגם הוא עלול להיפגע ממתקפת טילים עיראקית - כפי שכבר קרה בעבר.

המצב והאפשרויות

לרגל ההתחממות המדינית באזור הכנו סקירה קצרה - הכוללת את צילום המצב כמו גם עצות כיצד להיות מוכנים למתקפה עיראקית - בעזרת קטיה שוורצמן, יועצת לניהול סיכונים בביטוח.
הפוליסה המקובלת לביטוח דירה שהיא 'פוליסה תיקנית' המיועדת לביטוח מבנה הדירה ותכולתה, אינה מכסה נזקי מתקפת טילים. מתקפה כזו מוגדרת בעגה הביטוחית 'סיכוני מלחמה', והיא לא נכללת בפוליסה התיקנית. אפשר אמנם לרכוש ביטוח כנגד טרור (תמורת פרמיה נוספת), אבל הכיסוי הזה ממש לא מתאים למקרה של נזק מטילים, אומרת שוורצמן.
אז מי בכל זאת מפצה במקרה של מתקפה כזו? מס רכוש, המעניק כיסוי לחפצים של הדיירים. עם זאת, הכיסוי הזה מוגבל מאוד בסכומי הפיצוי, והוא אינו כולל כיסוי לחפצי אמנות, תכשיטים, עתיקות וכסף מזומן. יתרונו הגדול הוא שהוא אינו עולה כסף. הכאילו פרמיה שלו כלולה בארנונה שאנו משלמים.
אם ערך הריהוט או הביגוד נמוך מהסכום שהמופיע בטבלה יקבל המבוטח פיצוי רק לפי השווי האמיתי של הרכוש ולא לפי סכום התיקרה. אם סכום הנזק עולה על הסכומים המצויינים בטבלה, המבוטחים יקבלו רק אלו המופיעים בטבלה. למצב שבו הערך הממשי של הרכוש גדול מהשווי שבו הוא בוטח קוראים בענף ביטוח-חסר או תת-ביטוח. חוק מס רכוש מאפשר להתגבר על מצב זה חלקית לפחות: אפשר להגדיל את הביטוח לחפצים האישיים על-ידי פנייה למשרדי מס הכנסה ומיסוי המקרקעין באזור המגורים, למלא טופס הצהרה לצורך ביטוח חפצים אישיים, לערוך את חישוב השווי הנוסף של הנכסים ולשלם פרמיה נוספת בשעור של 0.3% מהשווי הנוסף.
אבל גם כאן יש תקרה: בכל מקרה אי אפשר לקבל ביטוח על שווי העולה על 673,536 שקל. הביטוח הנוסף עולה 3 שקל לכל 1,000 שקל סכום ביטוח, והוא תקף מיום התשלום ועד לדצמבר של אותה שנה. ניתן להשיג פרטים נוספים באתר האינטרנט של מס רכוש: www.mos.gov.il.

לא להחזיק בבית מזומן

אלו הם צעדי המניעה והבטיחות שעליהם ממליצה קטיה שוורצמן כדי להיות מוכנים למקרה של התקפה: הגדילו את ביטוח החפצים האישיים במשרדי מס רכוש. לשכת סוכני הביטוח הנחתה באחרונה את הסוכנים חברי הלשכה לסייע למבוטחים במילוי הטפסים וההצהרות למס רכוש.
אל תחזיקו בבית כסף מזומן בין אם מדובר במטבע ישראלי או במטבע חוץ. הפקידו אותו בבנקים. למרות מה שקרה בבנק למסחר, זה עדיין בטוח יותר מאשר בבית - לפחות בתחום סיכוני המלחמה.
שימרו תכשיטים עתיקות וחפצי אומנות יקרים בחדרי בטחון בבתים או בכספות בבנקים (ואל תשכחו לבטח את תכולת הכספת כנגד סיכונים אחרים). אל תמהרו לרכוש חפצי אמנות יקרים. המתינו לזמנים טובים יותר.

מפוליסה תיקנית עד ערך שיפוי

פוליסה תיקנית: חוזה הביטוח שמוציא מבטח לכלל הציבור לפי תוכנית ביטוח המגדירה את החובות והזכויות של כל צד (מבטח ומבוטח) בחוזה, ומגדירה בין היתר את המקרים שבהם זכאי המבוטח לפיצוי, גובה הפיצוי, ומועדי התשלום. בפוליסה כזו נכללים סעיפים שהחוק או המפקח על הביטוח מחייב את המבטח להכלילן כלשונן. אסור למבטח לשנות את ניסוח הסעיפים האלו, לגרוע מהם או להוסיף להם תנאים, שאינם לטובת המבוטח. ניתן להוסיף לפוליסה התיקנית רק תוספות שהן לטובת המבוטח.
פרמיה: הסכום שמשלם המבוטח למבטח עבור הסכמתו של המבטח לשלם למבוטח פיצוי במקרה של נזק שיגרם לנשוא המבוטח מיסכון המבוטח במסגרת הפוליסה.
ביטוח חסר (תת ביטוח): מצב שבו ערך השוק (הערך הממשי) של הרכוש המבוטח, ביום שבו התרחש הנזק, גדול מהסכום שבו הוא בוטח. במקרה כזה יקבל המבוטח פיצוי חלקי (לפי היחס שבין סכום הביטוח ובין שווי הרכוש המבוטח בקרות מקרה הביטוח).
ערך כינון: כאשר הפיצוי נעשה לפי ערך כינון חייב המבטח לשלם למבוטח פיצויים שיאפשרו לו להחזיר את המצב לקדמותו, כלומר לשקם את רכושו למצב שהיה לפני קרות מקרה הביטוח.
ערך שיפוי: במקרה כזה נעשה חישוב גובה הפיצוי לפי הערך האובייקטיבי של הנזק, ובכל מקרה לא יותר מסכום הביטוח של אותו פריט שניזוק. לכן ייתכן במקרה כזה, כי הפיצוי לא יכסה את מלוא הנזק שנגרם למבוטח.