מהפיכת הפנסיה – כל התשובות

ומה לגבי הפנסיה התקציבית

שינויים נוספים במיסוי ובמענקים

הרפורמה בפנסיה מעוררת שאלות רבות: מי ייפגע, האם כדאי ואפשר לעבור לקרן אחרת, ואולי להקדים אפילו את הפרישה. כינסנו 3 מבכירי משרד האוצר - את אייל בן-שלוש, הממונה על הביטוח ושוק ההון, יובל רכלבסקי, הממונה על השכר ואורי יוגב, הממונה על התקציבים, כדי שיענו על שאלות קוראי "ידיעות אחרונות" בנושא.

אני בת 62, עובדת כאחות בביה"ח תל-השומר. האם כדאי לי לצאת לפנסיה כעת? האם אפסיד אם אשאר בעבודה?

אנו ממליצים לכל מבוטח בקרנות הפנסיה הוותיקות לשקול היטב ולא לעשות צעדים נמהרים, כי בחלק מהמקרים הצעדים אינם הפיכים. באופן כללי, תוכנית הפנסיה שמציעות הקרנות הוותיקות - גם לאחר תוכנית ההבראה - היא טובה.

אני מורה בחינוך היסודי, עם 28 שנות ותק ועובדת מדינה. אישרו לי פרישה מטעמי בריאות ואני אמורה לפרוש ב-1 בספטמבר. האם כללי הפנסיה החדשים חלים עלי?

סביר להניח שהפנסיה שלך תקציבית: השינוי היחידי הינו התחלת הפרשת דמי גמולים על ידי העובדים המבוטחים בפנסיה תקציבית שיעור של אחוז החל מינואר 2004, ואחוז נוסף החל מינואר 2005. לא חל כל שינוי לגבי פנסיונרים בפנסיה תקציבית.

האם כספי הפנסיה יהיו בטוחים אחרי הרפורמה? מדוע משקיעים את הכסף בבורסה ולא באפיק בטוח יותר?

קרנות הפנסיה הוותיקות ישקיעו 80% מהנכסים שלהן באיגרות חוב של מדינת ישראל הנסחרות בבורסה. 13% נוספים יושקעו באגרות חוב של מדינת ישראל או באיגרות חוב איכותיות בדירוג גבוה, כלומר בסיכון נמוך. שאר 7% הנותרים ללא שינוי. בנוסף, הממשלה מציעה כרית ביטחון למיתון התנודתיות בתשואה בסדר גודל של בין 5 ל-15 מיליארד שקל, שאת הכללים לאופן פעולתה תקבע ועדה ציבורית בלתי תלויה ומקצועית. תהליך הקטנת ההשקעות באיגרות החוב המיועדות יתפרס על-פני שנים רבות, ובכל אותה תקופה ייהנו הקרנות מהתשואה העודפת של איגרות חוב אלה. הסיכון הכולל של השקעות בקרנות פנסיה קטן מאוד. בכל מקרה חל איסור על השקעת הכספים מחוץ לישראל.

אני מורה, מבוטחת במבטחים. בינואר 2004 אהיה בת 60. האם איפגע אם אצא לפנסיה בינואר? איך לנהוג?

הפגיעה היחידה, מבלי לדעת את פרטייך האישיים, היא חיוב בדמי ניהול בשיעור 2% לכל קיצבה.

מאיזה תאריך יחול השינוי בפנסיה - מהשנה הפיננסית החדשה או בתאריך אחר?

לגבי השינויים בתקנון ובשיטת חישוב השכר (שיטת הממוצעים) - השינוי יחול מה-1 באוקטובר 2003, וזאת רק לגבי זכויות לעתיד. לגבי דמי ניהול, החל מה-1 באוגוסט השנה יחול השינוי לגבי העלאת דמי גמולים באופן מדורג. לגבי העלאת גיל הפרישה - בכפוף להשלמת החקיקה עד סוף השנה, יחול השינוי מינואר 2004. חשוב להדגיש כי העלאת גיל הפרישה תתפרש על-פני שנים רבות: לנשים על-פני 12 שנים, ולגברים על-פני 6 שנים.

אני עמית בקרן מבטחים, ועומד לצאת לפנסיה באמצע דצמבר השנה. אני בן 64 וחצי. במפעל שלי מחשבים את הפנסיה לפי 3 השנים האחרונות. מה יהיה איתי?

לא יחול כמעט שינוי בזכאויות שלך: עד ל-1 באוקטובר 2003 יחושבו הזכויות לפי שיטת 3 השנים האחרונות, ורק החודשיים האחרונים יחושבו לפי שיטת הממוצעים.

מתי מתחיל התוקף של 4 חודשים תוספת לשנה?

העלאת גיל פרישה תחול לאחר השלמת חקיקה מתאימה בכנסת. הצעת הממשלה קבעה, כי הממשלה תאמץ את המלצות ועדת השופטת נתניהו, כי גיל הפרישה יעלה באופן מדורג ב-4 חודשים כל שנה החל מינואר 2004.

היכן אפשר למצוא מידע נוסף בנושא הפנסיות?

אינפורמציה נוספת ומשלימה ניתן למצוא באתר אגף שוק ההון במשרד האוצר.

לגבי פנסיית שארים: אשתי נפטרה בזמן שעבדה. מה יקרה לפנסיה שלה?

גובה פנסיית השארים לא ייפגע, למעט חיובה ב-2% דמי ניהול החל מה-1 באוגוסט 2003.

אני בן 36, עמית במקפת החדשה החל מ-1997. האם מקפת החדשה נכללת בקרנות הגרעוניות?

קרנות הפנסיה החדשות מאוזנות אקטוארית בהגדרה, ואינן נכללות בקרנות הגרעוניות.

יצאתי לפנסיה בגיל 61. איך ישפיעו התקנות החדשות על הפנסיה שלי?

מי שפרש לפנסיה מוקדמת, ובמסגרת זו המעסיק רכש עבורו מהקרן זכויות פנסיוניות מאוזנות, וההסכם קיבל את אישור הממונה על שוק ההון - לא ייפגע מהשינוי.

אני בת 52, נכה 100% ועובדת. בעוד 3 שנים יהיו לי 35 שנות ותק ואוכל לפרוש לפנסיה. האם יש הקלות לנכים?

אין הקלות לנכים. תצטרכי לעבוד עד גיל 61, ואז תוכלי לפרוש - בהנחה שחקיקת החוק להעלאת גיל פרישה תושלם בכנסת.

איך יתבטאו השינויים בפנסיה תקציבית, גיל הפרישה, וחישוב הפנסיה?

השינויים היחידים שיחולו בפנסיה התקציבית הם העלאת גיל הפרישה, שמשפיעה על כל הסדרי הפנסיה בישראל, והתחלת הפקדת דמי גמולים של 2% מהשכר על-ידי כל עובד בפנסיה תקציבית החל מינואר 2004 באופן מדורג על-פני שנתיים.

בעלי פרש לפני 4 שנים לפנסיה מוקדמת. כיצד יחולו עליו שינויי הרפורמה?

כל עובד שיצא לפרישה מוקדמת ומעוניין לברר את השפעת ההסדר החדש עליו ראוי שיבחן עם מעסיקו את מהות ההסדר שנעשה עם קרן הפנסיה הוותיקה. פורשים בפרישה מוקדמת המבוטחים בפנסיה תקציבית לא מושפעים.

בעלי, בן 59, פוטר לפני שנתיים מתדיראן. קרן הפנסיה שלו היא מבטחים. אנו משלמים באופן עצמאי גם את חלקו של העובד וגם את המעביד. האם הפנסיה שלו תיפגע? האם כדאי להקפיא את הפנסיה ולא לשלם?

רכישת הזכויות ממעמד עצמאי יכולה להימשך בקרנות הוותיקות. כדי לרכוש באופן מלא את הזכויות לאחר העלאת דמי הגמולים ב-2% יהיה חייב העמית להשלים גם העלאה זו, באופן מדורג על-פני 3 שנים.

אני חבר בקרן מבטחים. צברתי 28 שנות ותק, ויש לי בקרן 420 אלף שקל. הקרן בהקפאה מזמן שפוטרתי. האם להוציא את הכסף כדי שבעתיד לא אפסיד מחישוב הממוצעים, או לחכות?

תוכנית הפנסיה בקרנות הוותיקות, גם לאחר השינויים האחרונים, היא תוכנית פנסיה טובה. בדרך כלל כדאי לעמיתים לשמור את הזכויות שצברו בקרן ולא לשבור את התוכנית. משיכת הכספים יכולה לגרום נזק כספי עצום לעמיתים, ולכן ראוי לקבל ייעוץ פנסיוני מוסמך על-ידי הקרן או על-ידי יועצים בלתי תלויים כדי לקבל החלטה מושכלת.

אמי רוצה לפרוש לפנסיה מוקדמת, ובספטמבר תהיה בת 59. א. האם תצטרך לשלם קנס של 5%? ב. איך יחשבו את הפנסיה שלה - לפי 3 השנים האחרונות או בשיטת הממוצעים? ג. באיזה גיל תהיה זכאית לקבל ביטוח לאומי - בגיל 60 או יותר מאוחר?

א. פרישה מוקדמת לפני גיל הזכאות 60 לנשים או 65 לגברים מחייבת הקטנת זכויות בשיעור של 5% כבר כיום. בהוראה זאת לא חל כל שינוי. ב. עד ה-1 באוקטובר השנה יבוצע החישוב לפי שיטת 3 השנים האחרונות. לכל הזכויות שיירכשו לאחר תאריך זה יבוצע חישוב בשיטת הממוצעים. ג. העלאת גיל הפרישה משפיעה על הזכאות לקבל את כל סוגי הקיצבאות. הזכות לקבל קיצבת זיקנה תעלה בהדרגה, והזכאות לקבל קיצבאות לפני גיל פרישה תעלה גם כן.

אני עובד תנובה ואמור לצאת לפנסיה מוקדמת. אני בן 65. מה יקרה עד גיל 67? האם התקנות החדשות חלות עלי?

אם במסגרת הסכם הפרישה המוקדמת נרכשו זכויות מאוזנות לעמית וההסכם קיבל אישור של הממונה על שוק ההון, אזי לא תחול פגיעה למעט חיוב הקיצבה בדמי ניהול של 2%, בדומה לכל קיצבה המשולמת מהקרן הוותיקה הגרעונית.

אשתי בת 59. האם תצא לפנסיה בגיל 60 או גיל 67?

אם העלאת גיל הפרישה תעבור בכנסת, היא תצא לפנסיה בגיל 60 וארבעה חודשים.

צברתי 37 שנות ותק בקרן פנסיה מקפת. לפני שנה הוכרתי כנכה 100%, ואני בחופשת מחלה. איך תשפיע עלי הרפורמה? האם אוכל לחזור לעבודה?

קיצבת הנכות, כמו כל קיצבה אחרת, תחויב בדמי ניהול בשיעור 2%. אם העמית יכול לחזור למעגל העבודה, טוב אם יעשה זאת.

אני גימלאית עובדת צה"ל, עם פנסיה מקרן מבטחים. האם תחול עלי התקנה של תשלום 2%?

כן.

אני גמלאי משנת 1989 בדירוג מנהלי - אני מקבל את הפנסיה מרשות הדואר (האוצר). האם ינכו לי מהגימלה?

בפנסיה תקציבית השינויים היחידים הם העלאת גיל פרישה והפקדת דמי גמולים של העובד בסך 2%.

אני עובד מדינה קבוע. האם החקיקה נוגעת לפנסיה תקציבית או רק לקרנות הפנסיה? האם שיטת הממוצעים פועלת כבר עכשיו, והאם היא מתייחסת לעובדים בפנסיה תקציבית?

החקיקה מטפלת בעיקר בגירעונות של קרנות הפנסיה הגירעוניות הוותיקות. עם זאת, נקבעו מספר צעדים גם לגבי פנסיה תקציבית. בדרך כלל קיימות 2 שיטות בקרנות הפנסיה הוותיקות, שיטת השנים האחרונות ושיטת הממוצעים. שיטות אלה נהוגות מזה שנים רבות בקרנות הוותיקות. בסוף שנות השמונים חלק גדול מהקרנות הוותיקות עברו לשיטת הממוצעים.

אני בן 62. האם צריך לחכות לגיל 67 עד הפנסיה?

גיל הזכאות לפנסיה בקרנות הוותיקות יועלה בהדרגה לגיל 67 לאחר השלמת החקיקה בנושא. פרישה מוקדמת עדיין תתאפשר לפי הכללים הנהוגים היום.

אני אמורה לצאת לפנסיה תקציבית בגיל 60. האם אפסיד מכך? האם כדאי לי לצאת לפנסיה מוקדמת?

אין כל פגיעה בפנסיונרים של הפנסיה התקציבית. כדאי לצאת לפנסיה מוקדמת רק אם התנאים המוצעים לך טובים דיים.