איך סוגרים את המינוס בבנק? מדריך עם אשראי
הוא מגביל אתכם, מדיר שינה מעיניכם ומלווה אתכם שנים רבות מדי: יותר מחצי מהישראלים סובלים מאוברדראפט מתמשך בחשבון הבנק שלהם - ולא מצליחים להיפטר ממנו. איך מתמודדים אחת ולתמיד עם התופעה הכי ישראלית שיש
| איך בונים תקציב משפחתי |  | שאלות ותשובות | | | | |
מחצית מהישראלים נמצאים ביתרת חובה בחשבון העו"ש שלהם, כלומר באוברדראפט. טוענים שהבנקים דוחפים לנו אשראי, שהמציאות הישראלית הקשה ותרבות הצריכה המערבבית דוחפות אותנו לסיפוקים מיידיים, שהשכר נמוך והמחירים כל הזמן עולים. אבל הסיבה האמיתית והמיידית היא פשוטה: אנחנו מוציאים יותר ממה שאנחנו מרוויחים. ממש כמו במשקל הגוף - אם תכניסו יותר קלוריות מהכמות שתוציאו - תשמינו. נקודה.
המינוס הוא החלטה פסיכולוגית יותר מאשר מציאות כלכלית. יש משפחות עם שלושה ילדים, שכר דירה והכנסה של פחות מ-10,000 שקל שגומרות כל חודש ביתרה חיובית, ולעומתן זוגות בלי ילדים, עם דירה מההורים, שמרוויחים יותר מזה ולא גומרים את החודש. עוד דוגמה? כאשר הייתם צעירים, נאמר חיילים או סטודנטים, הסתדרתם בלי להיכנס למינוס. קצת דחיתם רכישות, קצת הצטמצמתם, קצת ויתרתם. לא היתה ברירה. היום אתם מרוויחים פי-עשרה, ואתם לא מצליחים לגמור את החודש.
הבנקים מציעים בתקופה האחרונה הצעות מפתות למי שיפתח אצלם חשבון משכורת, והסוכריה האמיתית היא הלוואות ללא ריבית והצמדה, ואיתן תוכלו לסגור את המינוס. באחרונה יצאו אוצר החייל והמזרחי בהצעות כאלה, שמאפשרות לכם לפתוח דף חדש.
אבל חשוב שיהיה ברור: אין קיצורי דרך. צריך, כמו בדיאטה, להמשיך להקפיד על האיזון הקדוש. גם אם אתם מרוויחים סכומים נמוכים, חשוב לדעת לחלק את התקציב, לערוך סדרי עדיפויות. לצורך זה בנק אוצר החייל גם עורך חוגי בית שבהם ניתן מידע מעשי איך להתמודד עם המינוס בחשבון: כל מי שיפנה לבנק (אינו חייב להיות לקוח של הבנק) ויארגן 15 איש לפחות, יקבל יועץ למפגש.
מתי טל, מנכ"ל בנק אוצר החייל, אומר כי הבנק מעדיף לקוחות הנמצאים ביתרה חיובית. בין הסיבות: הלקוח יותר מרוצה, ובנוסף, כאשר לקוח נמצא ביתרת זכות, הבנק יכול להפנות משאבים לייעוץ ולתכנון פיננסי שלו ולעניין אותו בהשקעות, במקום להפנות משאבים לבקרה ולשמירה על מצב החשבון שלו כשהוא ביתרת חובה.
טל מתריע מאדישות: ה'יהיה בסדר' הוא הסכנה הגדולה ביותר, ולא יהיה בסדר אם לא נתחיל להיות בשליטה. משפחה שנמצאת בפער חודשי של 1,000 שקל תגיע תוך שנתיים לחור תקציבי של כ-24,000 שקל, שאותו כבר קשה לסגור.
בחוגי הבית שמארגן אוצר החייל מסבירים נציגי הבנק איך לנהל נכון את התקציב המשפחתי, לתכנן את הצריכה האישית, להשתמש נכון בקרדיט ובתשלומים בכרטיסי האשראי, לתכנן מראש הוצאות עתידיות, לארגן מחדש חובות ועוד.
ניתנת סקירה על מושגי בנקאות בסיסיים, אפיקי השקעה נוספים מעבר לאלה שמשקי בית מכירים ועוד. בנוסף מחולק דף עזר לתכנון פיננסי משפחתי, ובסיום מוזמנים המשתתפים לפגישת ייעוץ אישית עם אחד מיועצי הבנק.
על בסיס החומר של אוצר החייל אספנו עבורכם כמה עצות איך להתמודד עם האוברדראפט:
איך בונים תקציב משפחתי חזור למעלה
אם עוד לא נכנסתם למינוס, קבלו החלטה לא להיכנס אליו. מדובר בהחלטה, כמו הרבה החלטות אחרות בחיים. נהלו פנקס או גיליון ובו רישום שוטף של כל ההכנסות ושל כל ההוצאות של משק הבית, גם שקלים בודדים. על הבסיס הזה בנו תקציב משפחתי שבו יש איזון בין ההוצאות להכנסות. מדובר במשימה אפשרית, שגם תחסוך לכם כסף וגם תאפשר לכם לישון טוב בלילה.
מה לכלול בסעיף ההוצאות:
הוצאות על דיור ואחזקת הדירה: שכר-דירה, ארנונה, חשבונות חשמל, טלפון, מים וגז, ועד בית, ביטוח הדירה, תשלום לטלוויזיה רב-ערוצית (כבלים או לוויין, אגרת רדיו וטלוויזיה), תשלום על חיבור לאינטרנט, חשבונות טלפונים סלולריים ועוד ועוד.
הוצאות רכב: ביטוח, אגרות (חידוש רשיון רכב, חידוש רשיון נהיגה), טיפולים, תיקונים, דלק.
הוצאות על ילדים: גנים, בתי-ספר, עזרי לימוד, צעצועים, חוגים, בייבי-סיטר, שיעורים פרטיים וכו'.
הוצאות בריאות: ביטוח בריאות, ביקורים אצל רופא, תרופות וכו'.
הוצאות פיננסיות והחזרי חוב: החזרי משכנתא, החזרי חובות והלוואות, הפקדות לחסכונות וכו'.
הוצאות כלליות: מזון, ביגוד והנעלה, חומרי ניקוי, מוצרי טואלטיקה, בידור ופנאי, לימודים והעשרה וכו'.
הוצאות משתנות: הוצאות לא קבועות שנעשות בתדירות של כמה פעמים בשנה: חופשות, קייטנות, אירועים משפחתיים, מתנות, הוצאות רפואיות חד-פעמיות וכו'.
מה לכלול בסעיף ההכנסות:
הכנסות קבועות: משכורות, ביטוח לאומי, פנסיה, קיצבאות, הכנסות מנכסים (שכר דירה למשל, ריבית על חיסכון).
הכנסות לא קבועות: מענקים, פיצויים, ירושה וכו'.
טל מציין, על סמך הניסיון, שמשפחות רבות שמתחילות את תהליך התכנון נתקעות בגלל אי-איסוף או איסוף לקוי של הנתונים על ההוצאות וההכנסות, ובפועל אינן יודעות מהו ההרכב האמיתי של הוצאותיהן והכנסותיהן. לכן הוא מציע להכין טבלה יומית קבועה ולחלק אותה לכל בני הבית, ובה ימלא כל אחד את ההוצאות שביצע באותו יום - מקנייה בסופר ועד התשלום לגננת. בסוף החודש מרכזים את כל הנתונים בטבלה אחת.
כדאי למפות באופן הזה הוצאות של שלושה חודשים ברציפות. תצטרכו לקחת בחשבון גם הוצאות עתידיות - צ'קים דחויים, תשלומים דחויים בכרטיסי אשראי, תשלום לחוגים שהילדים עומדים להתחיל וכו'. כדאי לחשוב היטב ובאופן יסודי על הכול.
אחרי שלושה חודשים תוכלו לבדוק מהו ההפרש בין ההוצאות הכוללות שלכם לבין ההכנסות הכוללות, לראות האם יש לכם תקציב פנוי או ההפך - ועל בסיס זה לתכנן את התקציב המשפחתי הלאה. בשלב הבא חשוב כמובן לעקוב ולוודא שעומדים ביעדים ובהקצבות, ולערוך שינויים אם צריך.
אם מצאתם הפרש גבוה לטובת ההכנסות - מצבכם טוב. אם ההפרש נמוך או שלילי - עוברים לשלב הבא: בודקים היכן קיימות הוצאות חריגות שניתן לקצץ בהן. לדוגמה, אם יש החזר משכנתא חודשי או הלוואה אחרת מהבנק שההחזר החודשי שלה גבוה והיא לזמן קצר - כדאי לבחון פריסה מחדש לתשלומים נמוכים יותר ולתקופה ארוכה יותר, כדי להקל על התקציב. חשוב לאתר את הסעיפים שבהם קל יותר לקצץ, בהתאם להרגלי הצריכה שלהם. אולי בהוצאות על רכב או בחשבונות חשמל יהיה לכם קשה יותר לקצץ, אבל בבגדים ובבילויים יהיה קל יותר.
לפעמים אין ברירה אלא לעשות סקירות שוק והשוואות מחירים כדי לחפש אלטרנטיבות זולות יותר לדברים שאתם רגילים אליהם, לפעמים לוותר מעט על יוקרה (אם כי לא בהכרח על איכות) לטובת אפשרויות פשוטות יותר. בסוגים רבים של מוצרים, כמו בגדים ומזון, לא חייבים תמיד לרכוש מותגים מוכרים ויקרים. אם קשה לכם לוותר על מותג אהוב במיוחד, שמרו עליו, אבל ותרו במקומות אחרים.
ניתן, למשל, לצמצם הוצאות חשמל או אינטרנט על-ידי הגבלת מספר שעות הגלישה, או פשוט לזכור לכבות את האור כשיוצאים מן החדר. לפני שעושים ביטוח - כדאי לערוך סקר שוק. יש הבדלים של עשרות אחוזים במחירים בין חברה לחברה.
כדאי לחשוב על הוצאות צפויות ולחסוך לקראתן. למשל ריהוט לסלון. נאמר שאתם מחליפים ריהוט לסלון פעם בחמש שנים בעלות של 2,000 שקל. זו הוצאה שאפשר לצפות אותה מראש ולחסוך לקראתה. אם לא חסכתם, תצטרכו מן הסתם לשלם על הסלון בכרטיס אשראי, פלוס ריבית על הקרדיט, וגם להפסיד את הרווח שהייתם יכולים לקבל מהריבית על חיסכון של כמה שנים. בנוסף, אילו חסכתם, הייתם יכולים לשלם על הסלון במזומן, וכך לחסוך כסף נוסף בזכות ההנחה שהתשלום במזומן יעניק לכם.
עוד נושא הנוגע לתכנון עתידי הוא התפשרות על פתרונות זמניים וזולים, שבחשבון ארוך רק מגדילים את ההוצאה. למשל, אתם מעוניינים לבנות שביל גישה חדש לבית - הוצאה גדולה שנראה כי לא תוכלו לעמוד בה כרגע, ובינתיים, עד שתוכלו", אתם מתפשרים על פתרון אחר זמני וזול יותר.
אבל בסופו של דבר לא תהיה מניעה אלא לבצע את הפתרון המלא והיקר יותר, ורק הגדלתם את ההוצאה שלכם לטווח הארוך. לעתים עדיף לקחת הלוואה מתוכננת ולבחור בפתרון היקר יותר מלכתחילה, אם אתם מגיעים למסקנה שעלות ההלוואה תהיה נמוכה יותר מהפתרון הזמני והזול.
שאלות ותשובות
יש לנו מינוס. האם כדאי לקחת הלוואה?
חזור למעלההלוואה תמיד זולה יותר מאוברדרפט, שהוא למעשה ההלוואה היקרה ביותר. אבל תלוי מה גובה המינוס. מינוס של משקי בית רגילים נע בין 10,000 ל30,0000 שקל. אם יש לכם מינוס של 30-20 אלף שקל, במשק בית שבו שני בני זוג עובדים, אתם יכולים לקבל הלוואה מהבנק בגובה זה לסגירתו, ואם לא - לעבור לבנק אחר ולקבל אצלו את ההלוואה.
כאמור, ההלוואות האלה הן ללא ריבית וללא הצמדה, ולכן כדאיות מאוד. על הלוואה של 20,000 שקל תחסכו 2,000 שקל לשנה.
אנחנו מרוויחים יחד פחות מ-10,000 שקל בחודש. איזה בנק ירצה אותנו?
תתפלאו - רוב הבנקים. אתם ה-לקוחות המועדפים - מקבלי משכורת, בדיוק פלח השוק שהבנקים רוצים לכבוש. נצלו זאת. יש לכם הרבה מה להציע - נראה מה הם יציעו לכם.
איפה עוד אפשר לקבל הלוואה?
כדאי לבדוק גם אפשרות לקבלת הלוואה אצל המעסיק, הלוואת גישור מקרן השתלמות, הלוואה מקופת גמל, תוכנית ביטוח, קרן פנסיה וחברת כרטיסי האשראי. כדאי שכל אחד משני בני הזוג יבדוק במקום העבודה שלו ובגופים שאליהם הוא קשור. בכל מקרה, לפני שלוקחים הלוואה כדאי לברר מה עלותה, וחשוב לזכור: לקיחת ההלוואה היא ניתוח חירום. אחריו צריך לשנות הרגלים.
כדאי גם לבחון את מצב ההלוואות והחובות של המשפחה, ולבדוק אם ארגון מחדש" שלהן יכול לחסוך כסף לאורך זמן. אם הצטברו לכם מספר הלוואות לטווחים שונים, ועוד קניות בתשלומים בכרטיס אשראי, ניתן לאחד הכול להלוואה אחת באופן שמאפשר פריסה טובה יותר לתשלומים נוחים לאורך זמן.
למשל, אם למשפחה ישנה מסגרת אשראי של 15,000 שקל ושלוש הלוואות שזמן פרעונן הוא תוך שנה וחצי, ניתן לאחד את כל האשראי הבנקאי להלוואה אחת לתקופה של -35 שנים, כך שהתשלום החודשי יהיה נמוך ב-50%-30% מסך התשלומים המשולמים כיום.
מהם המקורות החלופיים לסגירת המינוס?
כלכלית, לא משתלם לחסוך ולהיות במינוס, כי תמיד הריבית שאתם מקבלים על החיסכון נמוכה מהריבית שאתם משלמים על האשראי. לכן צריך לעשות בדק בית רציני - אולי נשארו כמה גרושים בקרן נאמנות, בפיקדון, בתוכנית חיסכון, בקופת גמל ששכחתם ממנה (ממקום עבודה שעבדתם בו כמה חודשים), בקרן השתלמות או בקרן פנסיה. תתפלאו - יש הפתעות טובות. אם מצאתם כספים כאלה - עדיף למשוך את הכספים ולסגור בהם את המינוס. כמובן חשוב תמיד לבדוק שאין קנס על משיכה לפני הזמן.
מה עדיף: שבירת חיסכון, הלוואה או חריגה מהמסגרת?
חשוב להבין את המשמעות של שבירת חיסכון: מדובר בחיסול העתודות הכספיות שלכם, ותהיו חייבים להתחיל לצבור אותן מחדש. איך בכל זאת תחליטו אם זה משתלם? עליכם לחשב מהו הפער בין הסכום שתקבלו במשיכה מוקדמת של החיסכון לבין הסכום שתקבלו במועד הסיום המקורי שלו.
כלומר, כמה תפסידו מזה שמשכתם מוקדם. אם הפער הזה גדול מהריבית שתשלמו על ההלוואה שאתם חושבים לקחת - לא כדאי לשבור את החיסכון אלא לקחת את ההלוואה. אם הוא נמוך יותר, ואתם מוכרחים את הכסף ואין לכם תוכניות עתידיות אחרות לגביו, אין ברירה - תשברו את החיסכון ותתחילו מחדש.
נאמר שיש לכם תוכנית חיסכון בסכום של 100 אלף שקל לשנתיים. אם עברו שנה ושמונה חודשים, שבירת החיסכון תיתן לכם שווי נמוך משמעותית מהשווי המוערך בסוף התוכנית, כלומר: תפסידו סכום גדול. במקרה כזה עדיף לקחת הלוואת גישור עד למועד הפירעון המקורי, למרות עלויותיה.
מהי הלוואת גישור?
הלוואה המתבססת על כך שיש לכם סכום כסף ידוע מראש שאתם עתידים לקבל, למשל מקרן השתלמות או תוכנית חיסכון שתשתחרר בעוד פרק זמן מסוים. ההלוואה תגשר" על פרק הזמן עד שהכסף יתקבל.
האם פריסת קנייה לתשלומים היא דבר טוב או מלכודת דבש?
זה לא כדאי כאשר מדובר בצריכה שוטפת, למשל כאשר מציעים לנו שלושה תשלומים על קנייה בסופרמרקט. זאת משום שאנחנו קונים בסופר כל חודש, ואז בחודש הבא נשלם בעצם פעמיים - על הקנייה מאותו חודש אבל גם על החודש שעבר, כך שלא הרווחנו, רק גררנו תשלומים ואיבדנו שליטה.
זה כן כדאי בקנייה יוצאת דופן, כמו רכישת מחשב. ברכישה כזו אנחנו מסמנים לעצמנו את גובה העלות הסופית, מורידים אותה מחישוב התקציב, ולא צפויה הפתעה מכיוון זה בחודש הבא. הפריסה כדאית אפילו אם יש ריבית על הקרדיט, מכיוון שהריבית באשראי היא יחסית זולה.
כמה חשבונות כדאי שיהיו במשק בית אחד?
ההמלצה היא לנהל חשבון אחד, המונע התפזרות ומאפשר בקרה טובה יותר. באופן טבעי, ברגע ששני אנשים משתמשים באותו חשבון, עצם השיתוף גורם להם להיות ערים יותר למתרחש בחשבון. יותר קל לבקר אחד את השני מאשר את עצמנו.
מה עושים עם הכנסה פנויה?
ניתן להגדיל את החסכונות המשפחתיים מדי חודש - או לחלופין לפרוע הלוואות. ואפשר כמובן להגדיל את הצריכה. על זה בטח חשבתם בעצמכם.אם אין הכנסה פנויה המיועדת לחיסכון, כדאי לבדוק שנית אם ניתן לקצץ בתקציב המשפחתי כדי לפנות כסף לצורך זה, שכן עתודות כלכליות הן דבר חשוב ביותר למשק הבית (אבל חלילה לא לעשות זאת על חשבון המינוס). את ההשקעה יש לתכנן בהתאם למטרות העתידיות. יש לילדה בת-מצוה בעוד שנתיים ואתם מתכננים לה טיול משפחתי לחו"ל בהפתעה? כדאי להתחיל לחסוך כבר עכשיו.
במהלך החיים מזדמנים לעתים סכומי כסף פנויים, למשל ירושה, ולכן חשוב להכיר אפשרויות השקעה. לקוח ממוצע ייכנס אל הבנק וישאל את היועץ: כמה ריבית נותנים עכשיו בפק"מ?, אבל ליועץ יש עוד המון מוצרים להציע, וכדאי להכיר.
מה זו מסגרת אשראי?
סכום משיכת היתר שהבנק מאפשר ללקוח לבצע בריבית מסוימת. אם הוא חורג מהמסגרת - הריבית עולה בהרבה (כ-3.5% לשנה יותר). המסגרת נועדה למקרים של הפתעות לא מתוכננות בהוצאות, ויש להימנע מהתפיסה שהמסגרת היא טווח המינוס שבו אתם יכולים להימצא. השאיפה היא להישאר ביתרת זכות או באפס, ואת המינוס לשמור למקרי חירום.
מה זו יכולת החזר?
הערכה של הבנק או של הלקוח עצמו לגבי סכום הכסף שהלקוח יהיה מסוגל להחזיר מדי חודש לתשלום חוב או הלוואה. ההערכה מסתמכת על ההכנסות וההוצאות של הלקוח, ולעתים בנק מסרב לאשר הלוואה בגלל הערכה שהלקוח לא יוכל לעמוד בהחזרים.
לפנייה לכתב/ת 
כשהמצב בבנק קשה...
צילום: שאול גולן
הארנק מתרוקן
מומלצים
