מה עדיף? רכישה עם משכנתא או שכירת דירה
לא תמיד כדאי לקנות את הדירה: לפעמים משתלם יותר לשכור אותה. איך לוודא שבית החלומות לא יהפוך לסיוט
כמו רוב הישראלים, סביר להניח שאם עדיין אין לכם משכנתא - אתם עומדים לקחת אחת. לפני שאתם נכנסים לבנק, עצרו לרגע: האם זה בכלל כדאי לכם? הפעם ננסה לבחון במדור, שנערך בשיתוף התוכנית עסק משפחתי המשודרת בערוץ 2, האם הבהלה של הישראלים לקנות דירה מוצדקת מבחינה כלכלית.
בעזרת משה אגבי, סמנכ"ל בבנק מרכנתיל דיסקונט, ניסינו לבחון את הסוגייה מבחינה כלכלית, למרות שברור לנו (ולכם) שההחלטה לקנות דירה אינה תמיד מתבצעת על בסיס שיקולים כאלה. לקחנו לדוגמא דירה שעולה 170 אלף דולר - מחירה הממוצע של דירת 4 חדרים במודיעין, או דירת 3 חדרים בכפר-סבא או בראשון-לציון. האם כדאי לשכור או לקנות אותה? בואו נבדוק.
שכר דירה לעומת משכנתא
תשלום שכר דירה לדירה כזו הוא כ-625 דולר בחודש - כ-2,800 שקל. רוצים לקנות אותה? נניח שיש לכם מהבית 50 אלף דולר, באדיבות ההורים. כלומר, אתם צריכים משכנתא של 120 אלף דולר. כיום הריבית על משכנתא צמודת מדד היא כ-5% לשנה, כך שההחזר החודשי לתקופה של 20 שנה הוא 3,560 שקל.
לסכום זה יש להוסיף עלויות נלוות של ביטוח חיים וביטוח נכס, בהם מחויב כל מי שלוקח משכנתא. מדובר בעוד 230 שקל בחודש על הביטוחים, ובסך הכל 3,790 שקל לרכישת דירת חלומות, מול שכר דירה של 2,800 שקל.
אבל רגע, זה לא כל ההפרש: אם הייתם שוכרים במקום לקנות, ושמים בבנק את ה-50 אלף דולר, הייתם מקבלים כל חודש ריבית של 760 שקל - וביחד ההפרש לטובת שכירת דירה הוא 1,750 שקל.
נכון, אם אתם קונים את הדירה, אחרי 20 שנה היא בבעלותכם - מה שלא קורה כשאתם שוכרים. מצד שני, לאורך הדרך אתם חשופים להרעה במצבכם הכלכלי, שעלולה לגרום לכם נזק כלכלי ניכר. אם הייתם חוסכים 20 שנה את סכום ההפרש, הייתם צוברים סכום דומה למשכנתא שלקחתם, ואחרי 20 שנה של חיים בשכירות הייתם יכולים לקנות אותה.
כמה כסף מביאים מהבית
קחו כלל אצבע פשוט וברור: ככל שיש לכם פחות הון עצמי (כמה עשרות אלפי דולרים שאתם מביאים מהבית), כך אתם נזקקים למשכנתא גבוהה יותר, וכך גדלה הכדאיות של שכר הדירה כאלטרנטיבה זולה יותר.
אם, למשל, יש לכם רק 30 אלף דולר - תצטרכו לשלם עבור הדירה שתיארנו משכנתא של 140 אלף דולר, וההחזר החודשי שלכם יזנק ל-4,400 שקל (כולל הביטוחים). זאת, לעומת 2,800 שכר דירה.
עד כמה יציבה ההכנסה שלכם
עוד שיקול חשוב נוגע לשאלה עד כמה ההכנסה הצפויה של שני בני הזוג בטוחה. אם המקצועות שלכם אינם מבוקשים במיוחד, ואתם לא מסודרים במקום עבודה בטוח ויציב - קחו בחשבון שהתנודות בשוק העבודה עלולות להעיף אתכם מהמסלול - ותיתקעו עם תשלום משכנתא גבוה שפתאום אינכם יכולים לעמוד בו. בשכר הדירה, לעומת זאת, הגמישות רבה יותר: אם מצבכם הכלכלי הורע, חס וחלילה, תמיד אפשר לשכור - בקלות יחסית - דירה זולה יותר.
משכנתא יותר מסוכנת
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם חשופים להפסדים. אם תיקלעו לקשיים לאורך חיי המשכנתא, יכול להיות שתיאלצו למכור את הדירה במחיר נמוך יותר מזה שקניתם אותה. אם, חס וחלילה, תיקלעו לבעיות קשות והמכירה תהיה באילוץ, באמצעות עוד, אתם עלולים להפסיד 20% ויותר ממחיר הקנייה.
אז מה הם יתרונות המשכנתא?
אם שכירות היא כדאית בכל-כך הרבה מקרים, איך זה של-75% ממשקי הבית בישראל יש דירה בבעלותם? בראש ובראשונה זה נובע מההרגשה ששכר הדירה הוא זריקת כסף, בעוד שבמשכנתא אתה משלם לעצמך, ובסוף (למרות שהסוף רחוק) אתה נשאר עם נכס בבעלותך - כלומר, יש פה מרכיב של השקעה.
בנוסף, זוגות צעירים שעומדים לקנות דירה מקבלים לעתים קרובות עזרה מההורים, שמקלה את התשלום שמוטל עליהם. הורים אלו סביר להניח שלא יבזבזו את הכסף על סיוע בתשלום שכירות, שנחשב כאמור לזריקת כסף.
מהם יתרונות השכירות?
מעבר לכדאיות הכלכלית, לפעמים, בשכירת דירה, כשאתם גרים בשכירות אתם גמישים הרבה יותר: פעמים רבות אתם יכולים להרשות לעצמכם דירה מרווחת יותר, או במיקום מרכזי יותר, לעומת האפשרות שלכם לקנות דירה כזו.
כמו כן, אתם יכולים להחליט מתי לעבור לדירה גדולה או קטנה יותר בקלות יחסית, ולהתאים את תנאי החיים שלכם ליכולתכם הכלכלי במהירות ובהשקעה נמוכה בהרבה מאשר החלפת דירה שקניתם.
השורה התחתונה: כמו תמיד, כל שיקול כלכלי הוא אינדיבידואלי. עם זאת, חשוב שלא תרוצו לקנות דירה רק כי ככה נהוג בארץ: עשו חישוב כלכלי נכון, בחנו היטב את כל הגורמים ורק אז תחליטו. עדיף לחכות קצת מלהסתבך בהשקעה שגדולה עליכם.
לפנייה לכתב/ת 
תעשו את החישוב שלכם...
מומלצים
