חוק נתוני אשראי שנכנס לתוקפו השבוע יאפשר לכל אחד כמעט לדעת פרטים על מצב האשראי שלכם. מי יכול להזמין דו"ח אשראי? ומה תעשו אם גיליתם טעויות בנתונים הקשורים אליכם?
ביום ראשון נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי שיאפשר כמעט לכל אחד לדעת מהי היסטוריית האשראי של כל אזרח בארץ.
המטרה המרכזית של החוק היא לאפשר לגופים המעוניינים להעמיד אשראי ללקוחות לקבל מידע על הלקוח בכל הקשור לעמידתו בהתחייבויות שלקח על עצמו.
מידע כזה יאפשר לחברות לתמחר בצורה מדויקת יותר את האשראי ולהתאים את מחירו לפרופיל ההתנהגות של הלקוח. וכך, לקוחות בעלי היסטוריה נקייה עשויים ליהנות מהוזלת אשראי ואילו לקוחות בעייתיים יקבלו את האשראי בתנאים טובים פחות. חוק כזה נהוג במדינות רבות בעולם והוא משנה את כללי המשחק שהיו נהוגים בארץ עד כה.
איסוף המידע נעשה על כל אדם ואין צורך לקבל את אישורו לכך. 5 גופים מחויבים למסור מידע שלילי על לקוחות: ההוצאה לפועל, כונס הנכסים, בנק ישראל (רשימת חשבונות מוגבלים), בנקים וחברות אשראי (אלו יהיו חייבים לדווח על התראת חוב שנשלחה ללקוח לפני 60 יום לפחות).
החברות האוספות את הנתונים (חברות שירות נתוני אשראי) נדרשות לקבל רישיון לפני תחילת פעילותן. נראה כי החברות יתחילו לפעול בעוד חודש-חודשיים. ככל הידוע, ארבע חברות מעוניינות להגיש בקשה לרישיון.
בינתיים, מידע חדש שנוצר מ-1 באוגוסט ייכלל במאגר. החוק מקנה ללקוחות זכויות כלפי חברת שירות נתוני אשראי, כך שאדם יוכל לבדוק את המידע הנמצא אצל בעל הרישיון. בכך יוכל למנוע מסירת מידע שאינו מדויק, ולתקן את המידע, ככל שנדרש. בנוסף, ללקוח יש זכות שהמידע יימסר רק למטרות הקבועות בחוק.
מי יכול להזמין עליכם דו"ח אשראי?
כל מי שרוצה לתת לכם אשראי יוכל לבקש דו"ח תמורת תשלום: בנק, חברת כרטיסי אשראי, בנק למשכנתאות, חברת ליסינג וגופים עיסקיים נוספים (כמו חנות שמוכרת לכם מוצר באשראי), מי שרוצה להשכיר לכם דירה, מי שרוצה להתקשר איתכם בחוזה העסקה, כולל מי ששוקל להעסיק אתכם בשיפוץ דירתו או בעבודה אחרת.
איך תדעו מה כתוב עליכם במאגר?
לקוח זכאי לעיין חינם, בעצמו או על-ידי בא כוחו, במידע המצוי עליו אצל חברת שירות נתוני אשראי, אחת לשישה חודשים. אם הוא מעוניין במידע לעיתים תכופות יותר יהיה עליו לשלם לחברה. הלקוח זכאי גם לדעת מהם מקורות המידע שמהם נאסף עליו המידע וכן שמות וכתובות של מי שקיבלו עליו דו"ח אשראי בששת החודשים האחרונים. כמו כן, לקוח זכאי להעתיק את המידע המצוי עליו.
איך מעיינים במידע?
יש למסור לחברת נתוני האשראי בקשה בכתב, חתומה על-ידי הלקוח. החברה חייבת להשיב לכם תוך יומיים ולאפשר עיון במידע תוך 4 ימים.
מה תעשו אם גיליתם שיש עליכם נתונים שגויים במאגר?
לקוח שגילה כי המידע הנמצא לגביו במאגר המידע אינו נכון רשאי לבקש למחוק, להשלים או לתקן את המידע, או להוסיף לגביו הערה. על הבקשה להיות מוגשת בכתב. במקרה כזה, החברה חייבת לפנות למקור המידע ממנו התקבל המידע לקבלת תגובתו, תוך יומיים מיום קבלת בקשת התיקון.
מקור המידע חייב להגיב תוך 30 יום. אם לא תתקבל תגובה, החברה חייבת לתקן את הנתונים על-פי בקשת הלקוח. אם מקור המידע לא אישר את גירסת הלקוח, החברה תודיע על כך ללקוח ותרשום בדו"ח האשראי את תמצית גירסת הלקוח ואת תמצית גירסת מקור המידע. לקוח, שהגיש תביעה משפטית, רשאי לבקש כי יירשם בדו"ח האשראי כי הנתון בדבר אי תשלום חובות הוא נושא להליך משפטי בין הלקוח לבין מקור המידע.
האם אפשר לקבל דו"ח אשראי עצמי?
חברות נתוני אשראי חייבות לשלוח לכל לקוח אחת לשנה, ללא תמורה, דו"ח אשראי מעודכן אודותיו. מי שרוצה דו"ח עצמי לעיתים תכופות יותר עלול להידרש לשלם על כך. המחיר לא יעלה על מחיר דו"ח אשראי שמבקש מישהו אחר. עדיין אין מחירונים, אבל ככל הנראה מדובר בכמה עשרות שקלים. בקשת לקוח לקבל דו"ח עצמי תיעשה בכתב, בחתימת ידו. חברת נתוני האשראי חייבת למסור את הדו"ח ללקוח תוך 7 ימי עסקים מיום הבקשה.
איך נאסף המידע?
מידע שלילי (כמו פיגור בתשלומים) נאסף כאמור על כולם. מידע חיובי נאסף באופן אוטומטי על כל מי שיש לגביו מידע שלילי. כמו כן, תוכלו לבקש שיאספו עליכם מידע חיובי כמו נתונים על הלוואות ואשראי שקיבלתם (סכום ההלוואה, מועד מתן ההלוואה, מועד הפירעון, תדירות התשלומים).
כמו כן ייאסף מידע לגבי מסגרות אשראי. כאשר אין על הלקוח מידע שלילי, והוא אינו מעוניין שייאספו וימסרו לגביו מידע חיובי, עליו למסור על כך הודעה לרשם שירותי נתוני אשראי, או לחברת נתוני אשראי, על-פי בחירתו. כל המידע החיובי המצוי על לקוח שמסר הודעת הסכמה יימסר לכל דורש, והלקוח אינו רשאי לסייג את הסכמתו שהמידע ייאסף רק ממקור מידע מסוג מסוים או רק למידע חיובי שנצטבר החל ממועד מסוים.
אם הלקוח נתן הסכמתו לאיסוף מידע חיובי - הוא עדיין יכול להתחרט. עליו למסור הודעה על חזרה מהסכמה לרשם שירותי נתוני אשראי במשרד המשפטים.
מי מפקח על יישום החוק?
רשם שירותי נתוני אשראי במשרד המשפטים הוא המפקח על החברות ועל יישום החוק. מי שסבור שחברה מסוימת אינה פועלת כדין, יכול לפנות אל הרשם ולמסור לו את תלונתו. לקוח הרואה עצמו נפגע ממעשה או ממחדל של חברת נתוני אשראי, במסגרת הטיפול בבקשת תיקון מידע מטעמו, רשאי לערער על כך בתוך 45 ימים לבית משפט השלום.
