כך תבחרו ביטוח חובה לרכב
היכן מבררים מחירי ביטוח חובה, האם חייבים לרכוש ביטוח מקיף אצל אותה חברה ומי מגדיר את זהות הנהג הצעיר ביותר. בני ברק בדק, ומעניק לכם כמה טיפים חשובים לקראת סגירת חוזה הביטוח - כולל אזהרות
הגיע מועד חידוש ביטוח החובה שלכם. הרדיו והטלוויזיה שוטפים לכם את המוח בסיסמאות על "תעריפים נמוכים ביותר" שתקבלו, אם רק תבחרו באחת החברות המפרסמות. אלא שחשוב שתדעו כי לא בהכרח מדובר בהצעות הטובות ביותר. האמת, במרבית המקרים המצב בדיוק הפוך. בכל זאת, כיצד מוצאים את ההצעה המשתלמת ביותר?
מתחילים עם המחשבון
התשובה פשוטה בהרבה ממה שאתם חושבים. וזאת, בעיקר בזכות המפקח על הביטוח, שהכין עבור המבוטחים מחשבון מיוחד בעזרתו תוכלו לקבל טבלה משווה בין תעריפי ביטוח חובה של כל החברות. שימו לב, הפערים בין התעריפים שמציעות החברות השונות לאותו מבוטח, עשויים לנוע בין כמה עשרות, לכמה מאות שקלים. כל מה שאתם צריכים זה לבחור את ההצעה הטובה ביותר, לפנות לחברה המתאימה ולעשות שם את הביטוח.
הערה: עקב תקלה בשרתי משרד האוצר, ייתכנו שיבושים בגלישה למחשבון ביטוח החובה
ההסבר לפערים הגדולים בין תעריפי החברות בביטוח החובה הוא בכמות הפרמטרים בהם משתמשת חברת הביטוח כדי לקבוע את התעריף, ואיזה משקל היא מייחסת לכל פרמטר. חברה שעושה שימוש בפחות פרמטרים - כמו ניסיון התביעות בעבר, מין המבוטח, גילו, ותק בנהיגה ועוד - תהיה זולה יותר לנהגים בעלי "עבר תביעתי-תעבורתי" גרוע, או לנהגים צעירים יחסית.
נהגים טובים יזכו בדרך כלל להצעה טובה יותר בחברות שמשתמשות ביותר פרמטרים כדי לקבוע תעריף. גם כאן יש הבדלים ניכרים בין החברות השונות, ולכן השימוש במחשבון של המפקח יקל עליכם את החיים. שם תקבלו את כל ההצעות שתפורות בדיוק לפי ה"מידות" שלכם.
מה זה "דרך קבע"
דבר נוסף שכדאי לדעת. בשאלון שתצטרכו למלא כדי לקבל את הצעת ביטוח החובה, תדרשו לענות מי הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב "דרך קבע." בחברת הביטוח "יצפו" מכם שתגדירו את בנכם הצעיר שזה לא כבר הוציא רישיון נהיגה, כמי שנוהג דרך קבע במכונית. זאת, גם אם הוא משרת בצבא ומגיע הביתה אחת לחודש. התעריף כמובן יקפוץ בהתאם.
נכון, לפי ראות עיניו של המפקח, "נוהג דרך קבע" הוא כל מי שיש לו נגישות לרכב. אולם ההגדרות או הדוגמאות הללו לא עמדו עדיין במבחן משפטי. כך למשל, אם תוכלו להוכיח שלבנכם אין נגישות ישירה לרכב, כלומר, אתם שומרים אצלכם את הרישיונות והמפתחות ולא בכל חופשה הוא נוהג ברכב, יהיה לכם בסיס משפטי איתן למדי כדי להסביר מדוע לא הגדרתם אותו כנהג הצעיר ביותר הנוהג דרך קבע ברכב.
יתרה מכך. לחברות הביטוח יש חוות דעת משפטיות בהן נקבע כי חברת ביטוח לא תוכל להתחמק מתשלום פיצויים גם במקרה שברכב נהג מי שכביכול לא היה רשאי לעשות זאת לפי דעתה בשל אותה הגדרה. זאת, ובלבד שהאיש היה בעל רישיון נהיגה בר תוקף לנהוג באותה מכונית, והוא נהג ברשותו של המבוטח. הסיבה: חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים קובע כי כאשר הנוהג היה בעל רישיון לנהיגה באותו סוג רכב, והוא נהג באישור בעל הרכב, הוא מבוטח וחברת הביטוח חייבת בתשלום פיצויים במקרה של תאונה.
רק אם חברת הביטוח תצליח להוכיח כי המבוטח מסר לה בעת עשיית הביטוח פרטים כוזבים במטרה להונות אותה, תהיה לה אפשרות לדחות את התביעה. בשורה התחתונה: אל תמהרו להגדיר כל אחד מבני הבית כנהג הצעיר ביותר הנוהג "דרך קבע" ברכב, אם זה לא המצב לאשורו. גם אם מדובר בבן בית שנוהג ברכב רק באופן מזדמן ואין לו נגישות לרכב,אל תבנו את הפוליסה לפי מאפייניו. בדרך זו תוכלו לחסוך מאות שקלים.
ומה עם המקיף?
סביר להניח שאחרי שערכתם השוואה, ואתם עמוסי מידע בדיוק כמו סוכן הביטוח או איש המכירות של חברות הביטוח הישיר, כאשר תפנו לחברה כדי לקבל הצעה, ינסו להציע לכם גם ביטוח מקיף באותה חברה. אין כל בעיה בכך שמציעים לכם לרכוש גם את הביטוח המקיף, אולם אין כל הכרח שתרכשו אותו (או ביטוח צד ג') באותה חברה. אל תמהרו לקפוץ על ההצעה הראשונה. בניגוד לביטוח החובה בו התעריף קבוע (ואין "מסחרה"), ביטוח מקיף הוא שוק פתוח להתמקחות.
בדקו כמה הצעות, כאשר אתם מתחילים מחברות ביטוח ישיר. רק לאחר מכן התחילו לחפש הצעות אצל סוכני ביטוח. מהר מאוד תגלו שלא כל מי שמציע לכם ביטוח חובה זול, יהיה זול גם בנושא הביטוח המקיף. גם אחרי שקיבלתם הצעה שנראית לכם טובה, המשיכו ללחוץ - תתפלאו עד כמה יהיו מוכנים ללכת לקראתכם.
אז נכון, יש להניח כי אתם עשויים לקבל תנאים (בדרך כלל תנאי-תשלום) טובים יותר אם תעשו את הביטוח המקיף וביטוח החובה באותה חברה, לעומת מצב בו תרכשו רק ביטוח חובה. אבל כשהפער הוא של מאות שקלים ואפילו הרבה עשרות – עדיף לשלם במזומן וליהנות מהתעריף הזול.
