השקעות כושלות של חברות הביטוח הן אלה שהובילו להפסדי עתק בענף ביטוח החובה לרכב. המפקח על הביטוח, ידין ענתבי, קובע בדו"ח השנתי שפרסם בסוף השבוע: המשבר בשוק ההון, הוא שגרם לירידה החדה ברווחי ענף ביטוח החובה לרכב ב-2008. מהדו"ח עולה כי זו הסיבה העיקרית, גם אם לא היחידה, להפסדים שספגו חברות הביטוח בשנה שעברה כתוצאה מהפעילות בענף ביטוח החובה לרכב - ולא גביית פרמיות נמוכות מדי מרוכבי אופנועים וקטנועים.
בעוד שבוע בדיוק, ב-15 בנובמבר, יתייקרו פרמיות ביטוח החובה לרוכבי אופנועים וקטנועים בשיעור ממוצע של 12%. במשרד האוצר טוענים בתוקף כי הסיבה העיקרית לייקור, היא ההפסדים שנגרמים למאגר חברות הביטוח המבטחות את הרוכבים - "הפול" - הנאמדים בכ-200 מיליון שקל בשנה.
האם האופנוענים הסבו לחברות הביטוח הפסד של 332 מיליון שקל? (צילום: רונן טופלברג)
אלא שבדו"ח השנתי שמפרסם אגף שוק ההון והביטוח, אפשר למצוא סיבה אחרת - או לכל הפחות, נוספת - להחלטת המפקח על הביטוח לייקר את פרמיות ביטוח החובה. הדו"ח חושף כי ב-2008 הפסיד ענף ביטוח החובה לרכב 332 מיליון שקל. ב-2006 למשל, הרוויח הענף 889 מיליון שקל, ושנה מאוחר יותר, ב-2007, נרשם רווח של 705 מיליון.
עד כמה קשה המכה שספגו חברות הביטוח כתוצאה מהמעבר מרווח להפסד, אפשר ללמוד מדבריו הבאים של המפקח: "ענף ביטוח רכב חובה, היה ענף הביטוח הגדול (ביותר) מבחינת שיעור הרווח מבין ענפי הביטוח הכללי בשנת 2007". למעשה, הענף היה המשמעותי ביותר מבחינת שיעור הרווח גם לפני 2007, ולכן אי אפשר להפריז בחשיבות ענף ביטוח החובה לרווחיהן של חברות הביטוח.
האם האופנוענים אשמים בהפסדי העתק של חברות הביטוח? התשובה פשוטה: ממש לא. כך מסביר את ההפסד המפקח על הביטוח: "בענף ביטוח רכב חובה, שיעור ניכר מהרווח הכולל נובע מהכנסות על השקעת כספי העתודות. המשבר בשוקי ההון בשנת 2008, הביא לירידה משמעותית ברווחי ההשקעה שנרשמו בענף ביטוח רכב חובה בשנים האחרונות".
| שווה? |
|
| כמה זה רווחי |
|
ב-2006 עמד שיעור הרווח של חברות הביטוח - מסך דמי ביטוח החובה לרכב שנגבו באותה שנה - על 22.2%. ב-2007 ירד שיעור הרווח בחדות, אך נותר מרשים: 16.6%. אלא שב-2008 הפכה פרת המזומנים של ענף ביטוח החובה לבור עמוק: משיעורי רווח שנתי דו-ספרתיים, הפכה הרווחיות היציבה להפסד כואב של 332 מיליון שקל, או 2.8% מסך דמי הביטוח שנגבו. חשוב לציין כי דווקא ב-2008 הגיעה גביית דמי הביטוח לשיא של כמעט 4.5 מיליארד שקל - עלייה של כ-5% לעומת 2007. |
|
|
|
|
האם ענתבי אומר כי מי שבעצם אחראי להפסדים הן חברות הביטוח עצמן, שכשלו בהשקעת כספי ציבור המבוטחים? בהחלט כן. כך ממשיך המפקח על הביטוח את הסברו: "בענף ביטוח חובה לרכב, כל הרווחים משנת החיתום שהסתיימה, נשמרים לעתודה נוספת של שלוש שנים וצוברים רווחי השקעות. נוכח המשבר בשוקי ההון בשנת 2008, הציג הענף רווח השקעתי נמוך במיוחד לעומת השנים הקודמות". ולדברי ענתבי, אותו רווח השקעתי נמוך במיוחד גם "מסביר את הירידה הקיצונית" ברווחיות ענף ביטוח החובה לרכב.
בשבוע שנותר עד כניסת ייקור פרמיות הביטוח לתוקף, צפויים להימשך המגעים בין משרד האוצר ונציגי הרוכבים. עד כה, כל צד העמיד הצעת פשרה שלא התקבלה בברכה בצד האחר. סגן שר האוצר ניסה לקדם הסכם פשרה, לפיו רוכבים יוכלו לרכוש פוליסות ביטוח חובה בעלות סעיף השתתפות עצמית מוגדלת, ובתמורה יוכלו לקבל הנחות של עד 25%. מנגד, יושבי הראש של ועדות הכספים והכלכלה בכנסת הציעו להקטין משמעותית את שיעור הייקור - הצעה שזוכה לכתף קרה גם מצד האוצר, וגם מצד הרוכבים עצמם.
בשלב זה, נדמה ששני הצדדים אינם מוכנים להתגמש. ישיבה שנערכה בשבוע שעבר בין שר האוצר, יובל שטייניץ, ויושבי הראש של ועדות הכספים והכלכלה, חברי הכנסת משה גפני ואופיר אקוניס - הסתיימה ללא תוצאות.
