בחירת יום המשכנתא: התחייבות גורלית
בחירת היום בחודש בו תחוייבו בתשלומי המשכנתא עלולה להיות גורלית. מועד החיוב אינו ניתן לשינוי במהלך חיי ההלוואה, ובחירה לא נכונה עלולה לגרור הוצאות כבדות
לוקחים משכנתא? עיצרו רגע. כדאי לכם לשקול היטב את מועד החיוב - כי מדובר בחתונה קתולית. בחירת מועד הפירעון החודשי נעשית בעת נטילת ההלוואה ואין אפשרות לשנותה במהלך חיי ההלוואה. זאת, בשונה מכרטיסי אשראי, המציעים 4 מועדי חיוב שונים ומאפשרים שינוי במועד החיוב, בעלות של כ-5 שקל.
לאור העובדה, כי מעסיקים רשאים לשלם משכורת עד ה-10 לחודש, כדאי לבחון את ה-10 לחודש כמועד חיוב למשכנתא, בסמוך למשכורת. יוצאי דופן הם הלווים שעובדים במגזר הציבורי, בעלי קביעות, המשוכנעים כי יקבלו משכורת ב-1 לחודש, כל חודש, ללא חשש מפיטורים, קיצוצים ושינויים במקום העבודה.
מי שבוחר ב-1 לחודש כמועד החזר המשכנתא, עלול לגלות במהלך חיי ההלוואה (תקופה של 20-25 שנה בדרך כלל), כי הבחירה היתה שגויה. במקרה כזה, אין אפשרות לשינוי המועד, מה שעלול לגרום ללווה הוצאות כספיות נוספות, במידה ויתקשה לעמוד בהחזר החודשי.
כיום, כאשר המיתון במשק מעמיק, האבטלה גואה, וישנם מעסיקים שדוחים את מועד תשלום המשכורת מה-1 לתאריך מאוחר יותר, לווים רבים היו מעדיפים לשנות את מועד החזר המשכנתא. אך למרות שמדובר בפעולה כה הגיונית ומתבקשת, היא אינה אפשרית. למה? ככה.
על-פי הוראה של הפיקוח על הבנקים, כל מי שנטל משכנתא החל מיוני 2000, יכול לבחור בין 3 תאריכים לחיוב המשכנתא, אבל מה יעשו הלווים שנטלו משכנתא לפני יוני 2000 ורוצים לבצע התאמה בין תאריך קבלת המשכורת לתאריך חיוב המשכנתא? ומה יעשו לווים שנטלו משכנתא אחרי תאריך זה ובכל זאת רוצים לבצע שינוי? מתברר שהבנקים לא מציעים פתרון לאוכלוסיה גדולה זו. הגיע הזמן שבנקים, לטובת הלקוחות, יאפשרו שירות זה גם אם הוא כרוך בעלות חד פעמית גבוהה.
תשלומים קבועים בתחילת החודש, כמו משכנתא וחיובי כרטיסי אשראי, עלולים לגרום ללקוח למצוא את עצמו מדי חודש באוברדרפט גבוה מהרגיל במהלך הימים עד המשכורת. אחד מקוראינו למד זאת על בשרו. הוא לקח משכנתא ב-2001, והיות וקיבל משכורת ב-1 לחודש, נתן הוראת קבע ל-1 לחודש.
כל זה היה טוב ויפה, עד 2002, בה מעסיקו של הלקוח שינה את תאריך מתן המשכורת שלו ל-9 לחודש, בגלל המצב הכלכלי הקשה. לכן, הלקוח החל להיקלע מדי חודש לפיגור בתשלומי המשכנתא, מה שגרר הוצאות כבדות: עמלת החזר הוראת קבע, ריבית פיגורים, ריבית חריגה, חיוב בהוצאות משלוח והודעות מדי חודש.
הלקוח פנה לבנק וניסה לשנות את תאריך החיוב, אך נענה בשלילה, וכך כל חודש הסיפור חוזר על עצמו. הבנק, לאומי למשכנתאות, השיב ללקוח כי לא ניתן לשנות את מועד החיוב החודשי לאחר העמדת ההלוואה וכי הוראות משרד האוצר והנחיות המפקח על הבנקים מתיחסות אך ורק למועד החיוב החודשי בהלוואות חדשות.
מבנק ישראל השיבו ללקוח, כי אין אפשרות לשנות במהלך חיי ההלוואה את מועד הפרעון החודשי. זאת, בגלל שבתשלום הראשון של המשכנתא מבוצע חישוב ריבית בין תאריך לקיחת המשכנתא לבין תאריך החיוב החודשי. לטענת בנק ישראל, שינוי בתאריך החיוב מחייב שורה של חישובים מסובכים, שיגררו עלות נוספת על הלקוח.
משכנתא. להיזהר מהראשון לחודש
מומלצים
