אל תיתקעו עם ריבית קבועה

הריבית על המשכנתאות תעלה בקרוב לכ-7% לשנה. רוב משקי הבית בישראל נזקקים למשכנתא כדי לממן רכישת דירה, ולכן אין באפשרותם להמתין לתקופה בה הריבית תהיה נוחה יותר. אם נוסיף לכך את מצוקת ההון במערכת הבנקאית, נבין שהנטייה של הבנקים לתת אשראי, ובכלל זה אשראי למשכנתאות, צפויה לרדת.

שאלנו שלושה מנהלים בבנקים למשכנתאות מה כדאי לנוטלי המשכנתאות לעשות. התשובה אינה מפתיעה: אל תיתקעו, הם מציעים, עם משכנתא בריבית קבועה של 7% צמודת מדד ל-20 שנה. 7% היא ריבית גבוהה מאוד, לדבריהם. עדיף לקחת משכנתא בריבית משתנה, ולחכות לריביות נמוכות יותר בשוק, ואז לעבור למסלול של ריבית קבועה. למי שכבר נטל משכנתא בריבית משתנה, ומועד חידוש הריבית שלו היום - אל תעברו למסלול של ריבית קבועה. מרבית הכלכלנים מעריכים, כי לאורך שנים הריבית צפויה לרדת.

מנכ"ל בנק ירושלים, דוד ברוך: אין מנוס היום, אלא לקחת משכנתא בריבית משתנה לתקופה הקצרה ביותר האפשרית. ישנם בנקים המציעים ריבית שמשתנה בכל שנה. לשונאי סיכון, קיימת תמיד האפשרות לקחת הלוואה בריבית קבועה, אבל מדובר כיום בריבית גבוהה ביותר.

מה לגבי מסלול של ריבית שקלית - לא צמודה למדד, שנגזרת מהריבית במשק? ברוך אומר, כי גם הריבית השקלית גבוהה מאוד. גם על הלוואה צמודה לדולר הוא אינו ממליץ למי שמשכורתו בשקלים. הדולר כבר הוכיח לנו שהוא יודע להשתולל, אומר ברוך.

משה אגבי, סמנכ"ל וממונה על חטיבת משכנתאות בבנק מרכנתיל, אומר כי קבלנים מוכנים כיום ללכת לקראת רוכשי דירות, ומי שילחץ על הקבלן יוכל להשיג תנאי תשלום גמישים, צמודים למדד בלבד. הדבר יאפשר נטילת משכנתא בתקופה בה הריבית נמוכה יחסית. העצה הזו מתאימה בעיקר למי שרוכש דירה על הנייר ותאריך המסירה בעוד שנה-שנה וחצי. במקרה כזה לרוכש הדירה יש אפשרות להמתין לירידת ריבית ואז לקחת משכנתא. למי שרוכש דירה יד שנייה וחייב לקחת היום משכנתא, מציע אגבי: לבעלי הכנסות דולריות שלא חוששים מעליית הדולר, כדאי לקחת הלוואה צמודת מט"ח, שבה הריבית היום נמוכה. לכל האחרים, כדאי לקחת משכנתא בריבית משתנה.

עידית לוסקי, מנכ"ל בנק משכן מקבוצת הפועלים, אומרת כי רמת הריביות כיום גבוהה יחסית ועל כן כדאי שחלק גדול מההלוואה יהיה בריבית משתנה צמודת מדד. לוסקי מוסיפה, כי לקוחות יכולים עדיין לקבל ריבית משתנה שבין 6% ל-6.25% לשנה. במסלול צמוד מדד לטווח ארוך ניתן לקבל ריבית של 6.5%-6.25%. במסלול צמוד מט"ח משכן מציע משכנתא צמודה לדולר ולאחרונה השיק משכנתא צמודה ליורו. לבעלי הכנסה בדולר או יורו מסלול זה מתאים, אומרת לוסקי.