ביטוח: מי ישלם על האשפוז בחו"ל

רוב הנוסעים לחול לא מתייחסים לביטוח ברצינות הראויה - עד שמאוחר מדי. מיעוט קטן בלבד מהצרכנים קורא את הפוליסות, וגם הוא מתייחס בעיקר לסעיפי ביטוח המטען - ולא מקדיש תשומת לב ראויה לסעיפים הכבדים והמשמעותיים של ביטוח הבריאות.

רק אחוז בודד מהמבוטחים טורח, אחרי שגילה את החוסרים בפוליסות הבסיסיות, לרכוש מרכיבים משלימים וקריטיים, שעלותם זניחה בהשוואה לעלות הטיול בחו"ל. רק כ-60% מהנוסעים לחו"ל טורחים ומוציאים ביטוח נוסעים, מעריכים בענף. זאת, למרות המחיר הזול של הביטוח - שבחלק מהמקרים ניתן חינם.

התוצאה היא לא פעם עגמת נפש והוצאה כספית גדולה. דוגמה לכך היא המקרה של תושב מרכז הארץ שמעד כשירד מהאוטובוס בטיול מאורגן לטורקיה ב-97', שבר את כף רגלו והפך לנכה בדרגת 20%. האיש, בעל ביטוח מטעם כרטיס האשראי ויזה זהב, פנה לביטוח, וגילה שזה אינו מכסה אובדן חלקי של יכולת תפקוד. הוא פנה לביהמ"ש ותבע את חברת האשראי ואת חברת הביטוח מגן.

אלא שהשופטת זהבה אגי בבית-משפט השלום בתל-אביב, קבעה כי הפוליסה נועדה לשרת תכלית כלכלית של מזמינת הפוליסה, באמצעותה היא מבקשת למשוך לקוחות להשתמש בכרטיס האשראי, ומטבע הדברים המסקנה היא שהיקף הכיסוי יהיה מצומצם. מי שחפץ לרכוש כיסוי מקיף יותר, יעשה כן בפוליסה נפרדת.

להלן סקירה של סוגי הביטוחים השונים.

דרך כרטיס האשראי

חברות האשראי מציעות ביטוחים בשילוב עם חברות הביטוח. אלו הן פוליסות הניתנות חינם, במסגרת כרטיס האשראי, שנולדו כגימיק שיווקי של חברות האשראי. באחרונה התפרסם שחברות האשראי שוקלות לבטל אותן בגלל העלויות היקרות.

היתרונות: לא צריך להתעסק עם קניית הפוליסה. אין צורך להודיע מראש על היציאה מהארץ, ניתן בדרך כלל למימוש במהלך מספר בלתי מוגבל של נסיעות בשנה לפרקי זמן של עד 45 יום בכל נסיעה - וכמובן, הן לא עולות כסף.

המגבלות: לא פעם כשקונים חינם, מקבלים תמורה בהתאם. בכרטיסים הרגילים מדובר בפוליסות בסיסיות, אם כי בכרטיסי הפלטיניום של ויזה והפלטינה של ישראכרט הפוליסות משופרות. בכרטיסי הבסיס הכיסויים דלים ולא מתאימים למקרים קשים. הוצאות רפואיות בחו"ל שלא בעת אשפוז למחזיקי כרטיס ויזה ודיינרס-קלוב בינלאומי של כאל מגיעות ללא יותר מ-1,250 דולר, ובישראכרט ל-1,500 דולר. בניכוי השתתפות עצמית - 100 דולר במקרה של כאל ו-50 דולר בישראכרט.

נשים בהריון אינן מבוטחות. אנשים הסובלים ממחלה ושמצבם מורע בחול, לא יכוסו. חולה לב שעבר צנתור, קיבל התקף לב בחול ואושפז לניתוח מעקפים, יידרש לשלם על חשבון בית חולים ומנתח, שיכול להגיע בקלות לרבע מיליון דולר. קופת החולים בארץ לא תכסה את העלות - ביטוח בריאות תקף אך ורק בתחומי ישראל.

גם פציעות במסגרת פעילות ספורטיבית, כולל סקי, אינן מכוסות. הכיסוי למטען מגוחך - 1,100 דולר בניכוי ההשתתפות העצמית. עוד נקודה שיש לזכור: רק בעל כרטיס האשראי מבוטח. בני משפחה חייבים לדאוג לביטוחים נפרדים.

הפתרון: הרחבת הפרמיה באמצעות חברת הביטוח אליה קשורה חברת האשראי. חשוב ומשתלם במיוחד למי שמרבה לנסוע לחו"ל, וכן לצעירים הנוסעים למקומות מועדי פורענות במזרח הרחוק או בדרום-אמריקה. העלות על בסיס שנתי נעה בין 30 ל-290 דולר לשנה. העלויות הכבדות הן של אנשים מבוגרים הסובלים מבעיות בריאותיות ומעוניינים בכיסוי למה שמוגדר החמרה של מצב קיים.

מה מציעה קופת חולים

גם קופות החולים קשורות לחברות ביטוח. מכבי למכבי-עילית של כלל, לאומית וכללית גם כן לכלל-ביטוח והמאוחדת לשילוח.

העלויות ליום משתנות בין הקופות ונקבעות על-פי קריטריונים כמו גיל, האם הביטוח כולל מטען או לא והאם הביטוח בסיסי או כולל הרחבות.

המחירים הם כ-9-1 דולר ליום בממוצע לפרמיה הבסיסית. הביטוח כולל אמנם פיצויים והשתתפויות בסכומים גבוהים בהשוואה לביטוחים של כרטיסי האשראי, אבל עדיין לא מספק את כל מי שסובל מבעיות בריאותיות מיוחדות. לנשים בהריון, ספורטאים וליוצאים לסקי מומלץ להרחיב את הפוליסה ואת הכיסויים בהתאם.

באתרי האינטרנט של 3 מקופות החולים - לאומית, מאוחדת ומכבי - ניתן למצוא מידע מלא כולל תעריפים וכיסויים של ביטוח נוסעים לחו"ל.

אין מחירים, אותם ניתן לברר במוקד הטלפוני. שם עונים רק על מה שתשאלו, בלי לנדב מידע, לברר לגבי מחלות ואופי הנסיעה. אם אתם נוסעים לסקי למשל, לא יציעו לכם הרחבת ביטוח, אם לא תבקשו.

ליגת חברות הביטוח

חלק מהפוליסות של חברות הביטוח, כמו אלה של שילוח ואריה, ניתנות לרכישה באמצעות סוכני הנסיעות, או באמצעות סוכני הביטוח. הסכומים ינועו בין 1.8 ל-14 דולר ליום. העלויות דומות, איכות השירות שונה.

חשוב לקרוא את הפוליסה, ולהקפיד לתפור השלמות לפי נתונים אישיים. לצעירים הנוסעים למזרח הרחוק או לדרום אמריקה, מומלץ לברר בקפידה את נושא החילוץ וההטסה לישראל. לקשישים, ובמיוחד כאלו הסובלים ממחלות כרוניות, חשוב לערוך את כל ההרחבות הדרושות הרלבנטיות למחלותיהם הכרוניות.

בררו את נושא המטען. אם אבדו מזוודותיכם במהלך הטיסה, חברת הביטוח תפצה אתכם רק אחרי שתפנה לחברת התעופה ותפוצה על ידה, ורק מעל הסכום שתשלם לכם חברת התעופה. וכמובן אל תשכחו לקחת את הפוליסה לחו"ל, כולל הדפים הצמודים. יש בה מספרי חירום של מוקדים בארץ ובחו"ל, ויש טפסים שצריך למלא במקום האירוע.