איך לנצל הלוואה מקופת גמל

קופות הגמל רשמו ב-2002 תשואה ריאלית שלילית של כ-8%. המצב הכלכלי המעמיק, הביא לכך כי רבים זקוקים לכספי קופות הגמל והקרנות שלהם, לצרכים שוטפים. לפני שמושכים כסף מהקופות, כדאי לדעת -אפשר לקחת הלוואה.

הרפורמה במס הפכה את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות לעדיפות ללקוחות, משום שחל עליהן פחות מס מאפיקים אחרים. קופות גמל רשאיות לתת הלוואות לעמיתים, אך מעטים יודעים זאת ומנצלים את האפשרות, למרות שמדובר בהלוואות נוחות.

מנהל קופות רשאי, אך אינו חייב, להעמיד הלוואות לעמיתים בקופה. הלקוחות לא מודעים לכך שיש אפשרות לקחת הלוואה מקופת גמל או קרן השתלמות, ובמקביל להמשיך להפקיד כספים ולהנות מההטבות במיסוי.

מנכ"ל בנק מרכנתיל דיסקונט, שלום הוכמן, אומר כי מי שצריך סכום כסף נמוך ממה שצבר לזכותו בקופת גמל, שלא שימהר למשוך את הכסף, גם כאשר הקופה כבר נזילה. לדבריו, כדאי לשקול נטילת הלוואה, ולהרוויח הטבות במיסוי ואפשרות לשיפור בתשואות.

איתן רובינשטיין, מנהל קופות גמל של הבנק הבינלאומי, אומר כי קופת גמל וקרן השתלמות יכולות להעמיד הלוואה לעמית שיש לו 3 שנות ותק בקופה, עד 50% משווי החסכון, בריבית שלא תהיה נמוכה מהריבית שהקופה יכולה לקבל על השקעות באותו אפיק השקעה. ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 5 שנים, צמודות למדד או לפריים (הריבית הבסיסית במשק) ללקוחות כל הבנקים, באמצעות הרשאה לחיוב חשבון. אין צורך בערבים.

בתקופת ההלוואה, אומר רובינשטיין, ניתן להמשיך להפקיד כספים בקופה. לדבריו, הלוואה מקופת גמל עדיפה על פני הלוואה בנקאית או אוברדרפט, ואטרקטיבית יותר לעמית שזקוק לאשראי בנקאי. עמית שכיר צריך להביא הוראה בלתי חוזרת ממעביד ולקזז כספים שיהיה חייב לקופה מהפרשות פנסיוניות, אישור שלא כל המעסיקים נותנים.

ישנם מנהלי קופות, ובהם בבנק לאומי, דיסקונט ומרכנתיל דיסקונט, שאינם מעמידים הלוואות כאלה. בחלק מהבנקים, הבנק מעמיד הלוואה לעמיתים, בתנאים אחרים, ויש לבדוק כל מקרה לגופו. בנק לאומי לדוגמא, מעמיד לעמיתים הלוואה של 120% משווי הכספים בקופה לא נזילה, בריבית פריים, ל-3 שנים. בנק מרכנתיל דיסוקנט, מציע עד 50 אלף שקל או עד 70% מהיתרה בהלוואה לא צמודה, לתקופה של עד 3 שנים. כאשר לוקחים הלוואה מבנק ולא מהקופה, ההתקשרות נעשית מול הבנק.

בקופות הבינלאומי, להלוואה צמודת מדד בריבית שנגזרת מתשואות אגרות חוב, התוספת תהיה 6.2% לשנה. בהלוואה על בסיס הפריים, הריבית היא פריים פחות 0.75% לשנה.

בקופות הגמל בניהול בנק המזרחי, הלוואה צמודת מדד לשנה, תלווה בריבית של 7.5%, וריבית של 6.5% בהלוואה ל-5 שנים. בהלוואה צמודה לפריים, הריבית תהיה בין פריים ועוד 1.1% לשנה, בהלוואה עד 75 אלף שקל, ומעל סכום זה, פריים בתוספת 0.5% לשנה.

בקופות גמל בניהול בנק הפועלים, ניתנות הלוואות צמודות מדד בתוספת של 6.5% לשנה לתקופה עד 5 שנים.

כדאי לבדוק אצל מנהלי הקופות מהם התנאים להלוואה, ולהשוות אותם לתנאים שאפשר לקבל בהלוואות ממקורות אחרים (הבנק שבו אתם מנהלים חשבון עו"ש ובחברת כרטיסי האשראי).

הלוואות מקופות גמל

קופת גמל יכולה לתת הלוואות עד 50% מנכסיה. לבעלי ותק של 3 שנים ומעלה - עד 50% מהסכום.

מנהלי קופות רשאים, אך אינם חייבים, לתת הלוואות.

ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 5 שנים.

ההלוואות הן במסלול צמוד מדד או לריבית הפריים, בתנאים שקובעים המנהלים, המשתנים מעת לעת.

נטילת הלוואה אינה מונעת אפשרות להמשיך להפקיד כספים בקופה.

ההלוואות ניתנות בתנאים שעשויים להיות עדיפים על הלוואה ממקור אחר.