ביטוח ישיר: לא תמיד הכי זול

למרות המיתון, המצב הביטחוני, המשבר בשוק הנדל"ן, עליית הדולר ומה לא, הצלחתם בכל זאת לקנות להחליף רכב או דירה, וצריך לבטח אותם. או שכבר יש לכם איפה לגור ובמה לנהוג, ובכל זאת - צריך לבטח. איפה הכי כדאי, והאם המיתוס שלפיו הביטוחים הישירים הם הכי זולים הוא נכון?

מתברר שלא. בדקנו בשיתוף רשות הצרכנות בהסתדרות מחירי ביטוח דירה ורכב בחברות שונות, וגילינו - לפני הכל - פערי מחירים עצומים: מצאנו הבדלים של 72% במחירי ביטוחי דירות, פערים של עד 48% במחירי ביטוחי מכוניות, ועד 143% בתעריפי ההשתתפות העצמית שגובות חברות הביטוח במקרים של תיקוני רכב.

מעבר לכך גילינו, כי בניגוד לתדמית וליומרה, הביטוחים הישירים אינם תמיד הזולים ביותר, ושיעורי ההשתתפות העצמית בשתיים מבין שלוש חברות הביטוח הישיר שנבדקו היו דווקא גבוהים למדי בהשוואה למחירי מוסכי הסדר של חברות הביטוח.

ביטוח דירה

הביטוח הישיר לא רק שאיננו תמיד הכי זול, אלא שבמקרה של ביטוח הדירה הוא אף העניק את ההצעה הגבוהה ביותר.

בביטוח הישיר של AIG ביקשו 944 שקל לביטוח הדירה שהציגו להם הסוקרים - סכום גבוה משמעותית בהשוואה לכל סכום אחר שנדרש בשמונה ערוצים נוספים שנבדקו. מהביטוחים הישירים התקבלה גם הצעת ההשתתפות העצמית הגבוהה ביותר - 476 שקל בחברת ביטוח-ישיר. מדובר בהצעה הגבוהה ב-32% מההצעה הנמוכה ביותר, 360 שקל בסוכנות שם-טוב של ציון.

כדי לערוך השוואת מחירים ראויה לשמה בנושא ביטוחים, יש לקחת בחשבון השקעה של כמה שעות עבודה בשיחות טלפון, מדגישה חני מונין, מנהלת מחלקת הסקרים של רשות ההסתדרות לצרכנות, אבל היא בהחלט משתלמת.

בתכולת הדירה שנבדקה הגיעו סוקרי הרשות לחיסכון (על הנייר) של 394 שקל בין המחיר הנמוך שנדרש - 550 שקל לביטוח שנתי

בסוכנות שמואל כהן בתל אביב - לבין הגבוה, 944 שקל ב-AIG. עם זאת יש לציין, כי כשנשלחה ההצעה של החברה בפקס נכתב בה כי היא כוללת גם את ערך המבנה, למרות שהסוקר ביקש הצעה לביטוח התכולה בלבד ואף חזר והדגיש זאת שוב ושוב. מדובר בצ'ופר על חשבוננו, הרגיעו אותו הטלפנים ב-AIG.

לצורך הבדיקה, נבחרה תכולה לא יומרנית במיוחד בסך 120 אלף שקל, בדירה שכורה בת 4 חדרים במרכז תל-אביב.

סוקרי הרשות חייגו וביקשו הצעות טלפוניות בשתי חברות ביטוח ישיר - AIG וביטוח-ישיר - וכן משבע חברות ביטוח

רגילות. בכל פנייה טלפונית לחברות הגדולות, כמו מגדל והכשרת היישוב, נאמר לסוקרים כי בחברה לא מוכרים ביטוחים ללקוחות פרטיים והם הופנו לסוכן ביטוח. בדיקת המחירים בוצעה מול הסוכנויות אליהן הופנו מחברות הביטוח.

יש לציין, כי הבדיקות ההשוואתיות בתחום הביטוח (גם לרכב) התגלו כטרחניות יחסית. היה קשה מאוד להוציא מחירים, משחזרת מונין, רוב הסוכנים לא מוכנים לשלוח הצעות מחיר בפקס, וגם למי שמגלה נכונות לשלוח יש לחזור טלפונית שוב ושוב ולדרבן אותו לעמוד במשימה. עם זאת, חשוב להתעקש על הצעה כתובה: ההבדלים מדברים בעד עצמם.

מנכ"ל רשות ההסתדרות לצרכנות, בתיה מילר, מזכירה כי המחיר אינו הכל במקרי ביטוח: לא די בהצעת המחיר בלבד

בכדי להכריע בנושא הפוליסה לביטוח דירה. יש לבדוק גם את נושא ערך הכינון, ביטוח התכשיטים וכן היקף הכיסוי -

נזקי מים, סיכוני חשמל וכיו'ב.

ביטוח רכב

גם כשמגיעים לביטוח רכב נתקלים בפערי מחירים לא מבוטלים. אפילו בביטוח חובה נוצר הפרש של 10% בין התעריפים שהציעו החברות השונות בסקר שערכנו, ובביטוח מקיף הגיעו ההפרשים ל-48%. הפערים הדרמטיים ביותר, יש לציין, התגלו במחירי ההשתתפות העצמית, שיכולים להגיע גם ל-143% במוסכי ההסדר של חברות הביטוח השונות.

ערוצי הביטוח הישיר התגלו שוב ככאלה שמסוגלים גם להנפיק את המחירים הגבוהים ביותר. באחד מביטוחי המכוניות שנבדקו מסרו ב-AIG את המחיר הגבוה ביותר בהשתתפות עצמית במוסכי הסדר - 1,398 שקל, לעומת 100-590,1 שקל במוסכי ההסדר של חברות הביטוח הרגילות. לסוקרים נמסר, כי בחברה לא קיימים מחירים מיוחדים במוסכי ההסדר.

איך בוצעה ההשוואה? סוקרי הרשות הצטיידו בפרופילים של שתי מכוניות - פז'ו 306 ורנו מגאן - ופנו לשלוש סוכנויות ביטוח ישיר ולשבע חברות ביטוח רגילות. מן הראוי להדגיש, כי המחירים משתנים מרכב לרכב, והנתונים שנאספו על-ידי הסוקרים מתייחסים אך ורק לאותן מכוניות שנדגמו.

מתוצאות הסקר עולה, כי כדאי מאוד לבדוק יותר מאשר סוכן אחד של אותה חברה. ראו מקרה מגדל: במדנס, המאגר הישראלי לביטוחי רכב, אמרו לסוקר שבדק את מחירי הביטוח

לרנו מגאן כי הם עובדים עם מספר חברות ביטוח, וההצעה של מגדל היא האטרקטיבית ביותר. עם זאת, בפנייה לקבוצת המגן, אליה הופנו הסוכנים ישירות מחברת מגדל, התברר כי למגדל יש הצעה זולה יותר מזו שהוזכרה במדנס, ורק בביטוח החובה נדרש סכום זהה: בקבוצת המגן דרשו רק 2,332 שקל עבור ביטוח מקיף לרנו מגאן )ההצעה הזולה ביותר (לעומת 2,668 שקל במדנס - הפרש של 14%). גם בנושא ההשתתפות העצמית היתה קבוצת המגן אטרקטיבית יותר.

וגם כאן חוזרת מילר על אזהרתה: בביטוח רכב מקיף לא לשכוח לבדוק מרכיבים חשובים נוספים, שלא נכללו בבדיקה: גובה הכיסוי לצד ג', הגדרת טוטאל-לוס, קבלת רכב חילופי, ביטוח שמשות ועוד.