ביטוח חובה: זה הזמן לשופינג

בהתאם להוראות המפקח על הביטוח, אייל בן-שלוש, חברות הביטוח הגישו לאישור תעריפים חדשים בביטוח החובה לרכב. תעריפים אלה ייכנסו לתוקף ב-1 ביולי הקרוב ויהיו נמוכים בממוצע ב-6.5% לפחות לעומת התעריפים הנהוגים כיום. תעריפי הביטוח לכלי רכב פרטיים יוזלו בממוצע בכ-7.5% וינועו בין 1,520 שקל ל-2,225 שקל.

המפקח על הביטוח, אייל בן-שלוש, ציין כי ההפרש בין התעריפים של החברות השונות עשוי להגיע למאות שקלים ועל כן מומלץ לערוך השוואת מחירים טרם ביצוע עיסקת הביטוח.

כזכור, ענף הביטוח נכנס לתחרות והחל באפריל 2001 התעריפים נקבעים על-ידי חברות הביטוח. התעריפים החדשים של מרבית החברות לוקחים בחשבון את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים הנחשבים למסוכנים משלמים יותר ממבוטחים זהירים.

הפרמטרים שבהם משתמשות החברות כוללים, בין היתר, את גיל ומין הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב דרך קבע, ותק רשיון הנהיגה, תביעות קודמות של הנוהגים ברכב, מספר שלילות רשיון נהיגה של הנוהגים ברכב והימצאות כריות אויר ברכב.

בעת רכישה של פוליסה לביטוח חובה לרכב ובחירת חברת הביטוח, על המבוטח לשקול את נסיונו עם חברת הביטוח, מדיניות ניהול התביעות שלה וגם את גובה פרמיית הביטוח שדורשת חברת הביטוח.

חברות כגון הפניקס, הדר, aig ושרביט, מציעות תעריפים נמוכים במיוחד למבוטחים זהירים. החברות שאינן משתמשות בפרמטרים בעת תמחור התעריף, דוגמת מגדל, המגן, אליהו והכשרת היישוב, מציעות את התעריפים הנמוכים ביותר למבוטחים הנחשבים למסוכנים ביותר. החברות המציעות את התעריפים הנמוכים ביותר בממוצע לביטוח חובה לכלי רכב פרטיים הן: ביטוח חקלאי, הדר, הפניקס ושירביט.

חברות הביטוח

די ברור שחברות הביטוח לא אוהבות את דרישת המפקח להפחית את התעריפים. הן טוענות שמוקדם לבצע הפחתה כזו, שכן אין עדיין די מידע וניסיון בנוגע למצב של תחרות בין חברות הביטוח. אבל הן נאלצו להתכופף. אמנם ההוזלה אינה בשיעור של 11% כפי שהמליצה חברת ISO, שבונה את מאגר הנתונים עבור חברות הביטוח, אלא בשיעור של 6.5% עד 7.5%, לרכב פרטי.

בחברות הביטוח טוענים שחלק מהקריטריונים שנקבעו לקביעת התעריף אינם מוצדקים. כך למשל, מי שהגיש תביעות ביטוח חובה רבות נגד חברת ביטוח שלו יידרש לשלם מעתה פרמיה גבוהה יותר. מבוטח זה עלול אף להישלח לפול (הגוף שאליו פונה מי שחברות אינן מוכנות לבטח), שם התעריפים גבוהים ב-25% מתעריפי חברות הביטוח. וכל זאת כאשר ייתכן שהוא לא היה אשם בכל התאונות הללו שבהן נפגע. אלא שהחוק אינו מאפשר לתבוע את החברה של הפוגע אלא רק לתבוע את החברה שלו. ואז, לפי ההסדר החדש - נהג כזה יינזק פעמיים: גם נפגע בתאונה וגם ישלם פרמיה גבוהה יותר על לא עוול בכפו.

נשיא לשכת סוכני הביטוח, יוסי מנור, מברך אמנם על הוזלת תעריפי הביטוח, אך יוצא נגד השיטה שלפיה מפעילים את הביטוח הדיפרנציאלי הזה.

הוא שיגר מכתב לשרי האוצר והמשפטים ובו הוא טוען שהשימוש בקריטריון גיל הנהג הצעיר ביותר בביטוח חובה מנוגד לחוק. מנור טוען שפקודת רכב מנועי (סעיף 51) קובעת שלא יהיה תוקף לתנאי כלשהו בפוליסה הבא להגביל את ביטוח המבוטחים, כולל גיל. משמעות הדבר שגם אם יצהיר בעל הפוליסה על כך שהנהג הנוהג ברכבו מבוגר יותר, ובעת התאונה ינהג ברכב נהג צעיר יותר - לא תהיה כל משמעות להצהרת הנהג וחברת הביטוח תהיה חייבת לשלם לו. פירוש הדבר שהצגת גיל המבוטח בשאלון אינה מיועדת אלא לקביעת התעריף, ומי שירצה להשתמש בזה כדי להימנע מתשלום פיצויים - ימצא עצמו עובר על החוק. זה מעין עידוד לנהגים צעירים לא לדווח אמת בשאלונים.

גם סגן בכיר למפקח על הביטוח, ידין ענתבי, מודה שיש בעיה בנושא. אבל לדבריו חוק חוזה הביטוח קובע שמבוטח שרימה את חברת הביטוח רשאית חברת הביטוח לא לשלם לו. איזה משני החוקים יהיה חזק יותר - בית-המשפט הוא שיצטרך לקבוע בשאלה זו, כאשר הנושא יגיע לדיון.

והערה לסיום: לא בכדי לא מופיעים בטבלאות של האוצר נתונים על אופנוענים. הם כל ייהנו משום הוזלה מ-1 ביולי. באוצר אומרים שהאופנוענים צריכים לברך גם על כך, שכן למעשה צריך היה לייקר להם את הביטוח בשיעור ניכר.