איך לבחור ביטוח חובה?

בראשית יולי צפויה הפחתה בביטוח החובה לרכב פרטי. שיעור ההוזלה הממוצע יהיה 7.5%. התעריפים החדשים ינועו בין 1,520 שקל ל-2,225 שקל. המפקח על הביטוח, אייל בן-שלוש, ציין כי ההפרש בין התעריפים של החברות השונות עשוי להגיע למאות שקלים ועל כן מומלץ לערוך השוואת מחירים לפני ביצוע עיסקת הביטוח.

אבל ההצעה הזולה ביותר לנהג אחד לא תהיה בהכרח הטובה ביותר גם לנהג אחר. הסיבה היא שחברות הביטוח התחילו להפעיל תעריף דיפרנציאלי. בשפת בני אנוש זה אומר, שמעתה לא רק מאפייני הרכב יקבעו (גיל הרכב ונפח המנוע) אלא גם מאפייני הנהג.

משרד האוצר (המפקח על הביטוח), יחד עם חברת ISO (החברה שנבחרה על-ידי האוצר להקים ולנהל מאגר נתונים בביטוח החובה שישרת את כל חברות הביטוח), קבעו לחברות הביטוח באילו פרמטרים מותר להן להשתמש לצורך קביעת תעריף הביטוח (הפרמיה) שהמבוטח ישלם.

הפרמטרים שבהם משתמשות החברות כוללים, בין היתר, את גיל ומין הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב דרך קבע, ותק רשיון הנהיגה, תביעות קודמות של הנוהגים ברכב, מספר שלילות רשיון נהיגה של הנוהגים ברכב והימצאות כריות אויר ברכב.

בעת רכישה של פוליסה לביטוח חובה לרכב ובחירת חברת הביטוח, על המבוטח לשקול את נסיונו עם חברת הביטוח, מדיניות ניהול התביעות שלה וגם את גובה פרמיית הביטוח שדורשת חברת הביטוח.

לפני שאתם מבררים כמה זה עולה לכם, כדאי שתדעו באילו פרמטרים משתמשת כל חברת ביטוח. כך למשל, אם יש לכם תביעות קודמות - סביר להניח שהפרמיה שלכם בחברות כמו AIG, ביטוח-חקלאי, ביטוח-ישיר, הראל (סהר-ציון לשעבר), שומרה ושירביט תהיה גבוהה יותר בגלל מרכיב זה מאשר בחברות כמו איילון, אריה, הדר, הפניקס, כלל ומנורה, שלא מתחשבות במרכיב הזה. לעומת זאת, אם עברכם התביעתי נקי, אז דווקא בחברות האלה תקבלו הנחות.

יש גם 4 חברות שכלל אינן מתחשבות בפרמטרים הללו. אצלן יש תעריף אחיד לכלי הרכב הפרטיים. זה לא אומר שהתעריף של כל 4 החברות האלה - אליהו, הכשרת-הישוב, המגן ומגדל - הוא זהה, אלא שבכל חברה הוא אחיד לכל סוגי הרכב ואינו מושפע מאותם פרמטרים.

איך משפיעים הפרמטרים על המחיר?

נפח מנוע: התעריף יורד ככל שהסמ"ק עולה. פרמטר זה נעוץ בתפיסת עולם מיושנת, לפיה רכב גדול בטוח יותר מרכב קטן. כיום נערכים לכלי רכב מבחני ריסוק ומתברר שיש הרבה מכוניות קומפקטיות וקטנות שהן בטוחות בהרבה ממכוניות גדולות. גם הבטיחות האקטיבית של הרכב המודרני, שאינה קשורה לנפח המנוע, משחקת בבטיחות - אבל באוצר וב-ISO עדיין לא שמעו כל כך.

מין הנהג: נהגות, המעורבות פחות בתאונות, ישלמו פרמיה נמוכה יותר מגברים.

גיל הנהג: התעריף יורד ככל שגיל הנהג עולה (עד גבול מסוים). הסיבה: נהגים צעירים מעורבים בתאונות יותר מנהגים מבוגרים.

ותק נהיגה: התעריף יורד ככל שוותק הנהיגה עולה. ההסבר: נהגים ותיקים הם מנוסים יותר והסיכוי שלהם להיות מעורבים בתאונות קטן יותר.

היסטוריית התביעות: באוצר מסבירים שהתעריף עולה עם מספר תאונות הדרכים שעבר הרכב. אבל זה סעיף נבזי, שכן הוא מתחשב במספר התביעות שהוגשו נגד החברה. ומאחר שבביטוח חובה תמיד תובע הנהג את החברה שלו, גם אם אינו אשם, ייתכן מצב שבו נהג זהיר וטוב נפגע מספר פעמים שלא באשמתו על-ידי רכב אחר, ונאלץ לתבוע את חברת הביטוח, ולפיכך ייענש פעמיים - גם בגלל הפגיעה בתאונה וגם בתשלום פרמיה גבוהה יותר למרות שהתאונות אירעו שלא באשמתו.

שלילת רשיון נהיגה: התעריף עולה עם עליית מספר שלילות הרשיון ב-3 השנים האחרונות. בפועל אין הקבלה מוכחת בין מעורבות בתאונות לשלילת רשיון, וההנחה שנהג שרשיונו נשלל הוא נהג מועד לתאונות אינה מבוססת.

נשיא לשכת סוכני הביטוח, יוסי מנור, טוען שהשימוש בקריטריון גיל הנהג הצעיר ביותר בביטוח חובה מנוגד לחוק. מנור טוען שפקודת רכב מנועי (סעיף 51) קובעת שלא יהיה תוקף לתנאי כלשהו בפוליסה הבא להגביל את ביטוח המבוטחים, כולל גיל. משמעות הדבר שגם אם יצהיר בעל הפוליסה על כך שהנהג הנוהג ברכבו מבוגר יותר, ובעת התאונה ינהג ברכב נהג צעיר יותר - לא תהיה כל משמעות להצהרת הנהג וחברת הביטוח תהיה חייבת לשלם לו. פירוש הדבר שהצגת גיל המבוטח בשאלון אינה מיועדת אלא לקביעת התעריף, ומי שירצה להשתמש בזה כדי להימנע מתשלום פיצויים - ימצא עצמו עובר על החוק. זה מעין עידוד לנהגים צעירים לא לדווח אמת בשאלונים.

גם סגן בכיר למפקח על הביטוח, ידין ענתבי, מודה שיש בעיה בנושא. אבל לדבריו חוק חוזה הביטוח קובע שמבוטח שרימה את חברת הביטוח רשאית חברת הביטוח לא לשלם לו. איזה משני החוקים יהיה חזק יותר - בית-המשפט הוא שיצטרך לקבוע בשאלה זו, כאשר הנושא יגיע לדיון.