איך כדאי לשלם בחו"ל

בתקופה הקרובה יעזבו ישראלים את הארץ למטרת החופשה השנתית שלהם, לא לפני שווידאו שבארנקם מונחים כרטיס אשראי בינלאומי, המחאות נוסעים ומטבע חוץ. לפני השופינג הגדול כדאי לזכור שכל מציאה שתמצאו בחול גוררת אחריה את העלות של ההמרות והעמלות שנדרשים לשלם עבור קנייה במטבע מקומי. לפניכם תשובות לשאלות שהתעוררו בנושא.

מהי העמלה על רכישת מטבע חוץ בבנק בארץ?

כאשר קונים מטבע חוץ מהבנק במזומן, בנוסף לשער המכירה (שהוא השער הגבוה בכ-2.5% מהשער היציג) יש לשלם עמלה של 0.175% מסכום הקנייה. לדוגמה, השבוע כאשר מחיר המכירה של הדולר היה 4.5 שקל, שילם מי שקנה 4000 דולר סכום של 18,032 שקל - 18 אלף שקל בתוספת עמלה של 32 שקל.

האם קיימת עמלת מינימום?

כן. למרות שהעמלה היא אחוז מסכום הקנייה, קיימת עמלת מינימום של כ-6 דולר. ברכישת סכום קטן של מטבע חוץ העמלה יכולה להוות אחוז משמעותי מהקנייה.

מהו מחיר מכירה ומהו מחיר קנייה?

מחיר מכירה הינו המחיר שבו הסוחר המורשה מוכר לכם את מטבע החוץ. מחיר קנייה הינו המחיר שבו הסוחר המורשה רוכש מכם את מטבע החוץ. הפער בין מחיר המכירה ובין מחיר הקנייה של מטבע חוץ במזומן הוא כ-5%.

כמה עולה למשוך מט"ח מהמכשירים האוטומטים בחו"ל?

כל משיכת מזומן במכשירים אוטומטים כרוכה בעמלה בסך 2.75 דולר בתוספת 0.33% מסכום המשיכה. מסיבה זאת לא מומלץ להרבות במשיכת סכומים קטנים מהכספומטים. עדיף למשוך 300 דולר בפעם אחת, במקום למשוך 3 פעמים 100 דולר.

בקנייה: מה משתלם יותר - המחאות נוסעים או מזומן?

מבחינת המחיר עדיף לקחת לחו"ל המחאות נוסעים היות ומחירן של המחאות נוסעים נמוך ממטבע חוץ מזומן. לדוגמה, השבוע, מחיר הרכישה של דולרים במזומן היה 4.5 שקלים. באותו יום מחיר רכישת המחאות נוסעים בדולרים היה 4.42 שקלים. אמנם העמלה ברכישת המחאות נוסעים מסתכמת ב-1% מסכום הקנייה וברכישת מט"ח במזומן ב-0.175%. אך כיוון שמחיר המכירה של המחאות נוסעים נמוך בכ-2% בהשוואה למחיר מטבע חוץ במזומן, עדיין היה משתלם יותר לרכוש המחאות נוסעים - רכישה של 1000 דולר בהמחאות נוסעים נמוכה ב-60 שקל בהשוואה לרכישת 1000 דולר במזומן.

יתרון נוסף הוא שהמחאות הנוסעים מבוטחות בפני גניבה או אובדן. החסרון הוא שקל יותר לפדות מזומן במדינת היעד מאשר המחאת נוסעים.

במכירה: מה משתלם יותר - המחאות נוסעים או במזומן?

גם כאן התשובה היא המחאות נוסעים. הבנקים קונים את המחאות הנוסעים חזרה במחיר גבוה מהמחיר שבו הם קונים מטבע חוץ. לדוגמה, מי שמכר השבוע 1000 דולר במזומן לבנק קיבל 4,252 שקל - זוכה לפי שער קנייה של 4.28 ושילם עמלת חליפין של 28 שקל. לעומת זאת, מי שמכר השבוע 1000 דולר בהמחאות נוסעים קיבל 4,290 שקל, זוכה לפי שער קנייה של 4,345 שקל ושילם עמלת חליפין של 55 שקל. ההפרש 38 שקל לטובת המחאות הנוסעים.

באיזו מטבע אני מחוייב כשאני רוכש מוצר בצרפת באמצעות כרטיס אשראי?

כאשר משלמים בכרטיס אשראי בעת רכישה בחו"ל מתבצעות שתי המרות. המרה אחת היא מהמטבע שבו בוצעה העיסקה לדולר והמרה שנייה - מדולר לשקל. כאשר משלמים בצרפת באמצעות כרטיס אשראי, חברת האשראי תבצע המרה של סכום הקניה מיורו לדולר, ולאחר מכן תבצע המרה מדולר לשקל. התשלום מתבצע על כל אחת מההמרות.

האם בבתי-עסק בחו"ל ניתן לשלם גם במטבע שאיננו המטבע הרשמי במדינה?

בחלק מבתי העסק בחו"ל יסכימו לקבל ממך את התשלום במטבע של מדינה אחרת. בבתי מלון רבים מוכנים לקבל תשלום גם במטבעות של מדינות אחרות. אך בדרך כלל בבית המלון יבצעו את העיסקה בשער חליפין הגבוה משער החליפין שיתנו לכם בבנק או בעמדת החלפה. בשבוע שעבר, כאשר מחיר האירו היה 1.13 דולר, גבו מישראלי שטייל באוסטריה וביקש לשלם בדולרים עבור הלינה בבית המלון - 240 דולר, עבור לינה שעלותה היתה 200 יורו. כלומר בית-המלון גבה ממנו עמלה של 14 דולר עבור רכישת 200 האירו.

חזרתי מחו"ל ואני מתכוון לסוע בעוד כמה חודשים לאותו היעד. האם למכור את המזומן?

לא כדאי למכור את מטבע החוץ. המכירה היום תתבצע בשער קנייה (השער שבו הבנק קונה ממך), והקניה בעתיד תתבצע בשער מכירה. בנוסף גם במכירה וגם בקנייה יחייב אותך הבנק בעמלת חליפין כיוון שמעבר לפער בין מחיר המכירה ומחיר הקנייה יש לשלם פעמיים עמלת חליפין - גם בקנייה וגם במכירה (0.175% כל פעם). בכל מקרה, עלות העיסקה תהיה הרבה מעבר לריבית שניתן לקבל על כסף שהופקד מספר חודשים באפיקי החיסכון השונים.

כמה עולות לנו הפעולות במטבע חוץ

רכישת מט"ח בארץ: 0.175% מסכום הקנייה.

רכישת המחאות נוסעים: 1% מסכום הקנייה.

משיכת מט"ח בחו"ל (מאוטומט): 2.75 דולר ועוד 0.33% מסכום המשיכה.

שימוש בכרטיס אשראי בחו"ל: עלות שתי המרות לדולרים ואחר כך לשקלים.