מדריך: איך לבחור תוכנית סיעוד בחברת הביטוח שלכם

שני גופים חוץ ממשלתיים עוסקים במתן פתרון אפשרי לבעיה תמורת תשלום - קופות החולים וחברות הביטוח. קופות החולים משווקות תוכניות סיעוד של חברות ביטוח, כיוון שלפי החוק הן לא רשאיות למכור ביטוח. קופת חולים כללית, למשל, משווקת פוליסת ביטוח סיעודי של חברת הביטוח 'דקלה'. קופות החולים מעניקות למעוניינים פיצוי במקרה סיעוד כחלק מהביטוח המשלים, כמובן, תמורת תוספת תשלום.

מאפייני תוכניות הסיעוד של קופות החולים:

• עלות נמוכה יחסית.
• תשלום כנגד קבלות בלבד.
• גובה הפיצוי הוא פונקציה של גיל - ככל שהגיל עולה, כך הולך הסכום וקטן (זהו אבסורד, כי רמת הסיכון עולה במקביל לעליית הגיל, אבל דווקא אז סכום הפיצוי קטן).
• אין חיתום פרטני מראש, אך מגדירים באילו מקרים לא ישולם פיצוי (כגון מי שלקה בשבץ מוחי או לא היה מסוגל לבצע אחת מתוך שש המטלות שהוזכרו לעיל, עוד לפני הצטרפותו לביטוח).
  

יש החרגות נוספות, שמגדירות מתי ישולם הפיצוי ומתי לא.

חברות הביטוח נכנסו לתחום בסוף שנות ה-80 והנפיקו פוליסות ביטוח סיעודי, שמאפייניהן העיקריים הם:

• הפרמיה למבוטח תיקבע בהתאם לגילו ולסכום הביטוח (הפיצוי החודשי) שבו בחר. הפרמיה נקבעת לרוב לפי גיל הכניסה ואינה משתנית לאורך תקופת הביטוח (להוציא הצמדה למדד), ולחלק מהחברות יש גם תעריף המשתנה מדי שנה.
• מתבצע חיתום מראש למבוטח על ידי מילוי הצהרת בריאות, ובמקרים מיוחדים גם בדיקה רפואית. בהתאם לתוצאות החיתום נקבע אם המבוטח יתקבל לביטוח בתנאים רגילים או בהחרגות, ו/או בתוספת לפרמיה - או שיידחה ולא יתקבל לביטוח.
• בפוליסות מסוימות נקבעו ערכי סילוק. המשמעות: אם המבוטח יפסיק את תשלומי הפרמיה לאחר פרק זמן מסוים שנקבע בפוליסה, הוא עדיין יהיה זכאי לחלק מהפיצוי המובטח. ככל שתקופת התשלום גדלה, כך עולים ערכי הסילוק.
• כל עוד הפוליסה משולמת באופן סדיר, אין אפשרות לחברת הביטוח לבטלה באופן חד צדדי.
  

• אחד היתרונות של ביטוח קולקטיבי הוא היכולת 'לעצב' את הפוליסה לפי הצרכים והיכולות, ולהוסיף רכיבים מיוחדים שאינם מופיעים בפוליסות הסטנדרטיות.
• חובה לבצע 'שופינג' בין חברות הביטוח. תגלו הבדלים משמעותיים ביניהן.
• באופן כללי יחס עלות-תועלת בביטוח הקולקטיבי יהיה תמיד עדיף באופן משמעותי על הביטוח הפרטי.
• והכי חשוב: חובה לכלול בביטוח הקולקטיבי סעיף האומר שאם אחד המבוטחים יוצא מהקולקטיב - אם בגלל רצונו ואם מפני שהקולקטיב חדל להתקיים - המבוטח יוכל לרכוש מיד פוליסה פרטית באותה חברת ביטוח, כשכל הוותק הביטוחי שצבר יישמר לו, ובלי להזדקק לתקופת אכשרה. כך ישמור המבוטח על זכויותיו ולא ייקלע למצב של חוסר יכולת לרכוש ביטוח, אם חלילה הורע מצב בריאותו כשהיה מבוטח בביטוח הקולקטיבי.
• בכל מקרה, עקב מורכבות הנושא מומלץ להסתייע באיש מקצוע הבקיא בתחום בעיקר מצידו הביטוחי, כדי להימנע מהפתעות לא נעימות.
  

העלות היא לכל 1,000 שקל פיצוי חודשי

חברה: "כלל"

שם התוכנית: 'אחריות לעתיד'

תקופת הפיצוי: 60 חודש

גיל 40: 11 שקל

גיל 50: 18 שקל

גיל 60: 31 שקל

גיל 70: 61 שקל

חברה: "הראל"

שם התוכנית: 'Golden Care'

תקופת הפיצוי: 60 חודש

גיל 40: 13 שקל

גיל 50: 20 שקל

גיל 60: 31 שקל

גיל 70: 62 שקל

שם התוכנית: 'אחריות לעתיד'

תקופת הפיצוי: 60 חודש

גיל 40: 11 שקל

גיל 50: 18 שקל

גיל 60: 34 שקל

גיל 70: 60 שקל

שם התוכנית: 'אחריות לעתיד'

תקופת הפיצוי: 60 חודש

גיל 40: 11 שקל

גיל 50: 17 שקל

גיל 60: 28 שקל

גיל 70: 55 שקל

המחירים במסגרת הביטוח המשלים של שירותי בריאות כללית

סכום הפיצוי החודשי שישולם למבוטח יהיה בשיעור של 60% מההוצאה החודשית בפועל, אך לא יותר מהסכום המרבי המופיע כאן

גיל: 40

סכום פיצוי מרבי במוסד סיעודי: 7,671 שקל

סכום פיצוי מרבי בבית: 4,603 שקל

תקופת הפיצוי: 36 חודשים

עלות חודשית: 2.37 שקל

גיל: 50

סכום פיצוי מרבי במוסד סיעודי: 5,370 שקל

סכום פיצוי מרבי בבית: 3,222 שקל

תקופת הפיצוי: 36 חודשים

עלות חודשית:  11.88 שקל

גיל: 60

סכום פיצוי מרבי במוסד סיעודי: 5,370 שקל

סכום פיצוי מרבי בבית: 3,222 שקל

תקופת הפיצוי: 36 חודשים

עלות חודשית: 28.52 שקל

סכום פיצוי מרבי במוסד סיעודי: 3,452 שקל

סכום פיצוי מרבי בבית:2,071 שקל

תקופת הפיצוי: 36 חודשים

עלות חודשית: 51.10 שקל 

יש להדגיש שההשוואה נועדה רק לסבר את העין לגבי גובה העלויות, ואינה בבחינת המלצה על תוכנית זו או אחרת, היות שקיימים ביניהן הבדלים שחלקם אינם ניתנים לכימות